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保险真的能避税避债吗？

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-09-03

过去，有很多代理人借助“离婚不赔、追债不分”的观念来销售保险，在一些专业的客户看来，难免有夸大保险的意义与功能，有销售误导的嫌疑，也使其对保险行业有不良的看法。

保险真的是万能的吗？

显然不是，那为什么保险避税避债的争论又一直喋喋不休呢？

下面我们从专业的角度。跟大家理清几个问题：

一，任何人不得限制被取得保险金的权利？

不一定！

我国《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

需要注意的是：保险法的第二十三条的规定强调的了不得非法干预的概念。

也是就是说如果被保险人陷入的经济纠纷属于民法范围。只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院无权强制处理保单。

但如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。

举个例子，2015年3月6日，浙江省高院发出的《关于加强和规范对执行人拥有人身保险产品财产利益的通知》曾明确表示：被执行人购买的传统型保险、分红保险、投资连接保险、万能型人身保险产品、年金保险、或其他具有较高现金价值的保险都属于法院执行范围。人民法院可以要求保险机构协助查询、冻结、处置被执行人的保险产品。

所以，在法院判案时，如果购买保险的资金是违法所得，触犯了刑法，这笔钱基本上会被依法追缴；

另外，如果在负债或公司财务恶化后投保巨额保险，也会有非法转移财产的嫌疑，保险合同有可能被判为无效；

如果是利用高额保险进行洗钱是国家严令禁止的，那么这笔钱绝对会被追缴。我国的《反洗钱法》中有17条针对保险公司的条款，对于一些保险费来自毒、贪等的，法院可裁定保险公司强行退保。#p#分页标题#e#

二，是所有的保险都是避税避债的吗？

不一定！

根据我国的相关法律，只有人寿保险能“避债避税”。（注意：每个国家对保险“避税避债”功能的具体规定都不同。）

人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

人寿保险保险金的给付是一种损失补偿，不需要缴税。受益权大于债权，债权人无权要求受益人以保险金来偿还债务。

人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险等，其设计类型分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。

因此，买保险时，如果产品属于定期寿险、终身寿险或者两全保险，都属人寿保险的范畴归属(目前，很多保险公司以类似年金形式返还的产品，多半属于两全保险，也属于人寿保险)。

而其他类型的保险，如企业年金保险、健康保险、意外伤害保险，只有受益金受到法律保护。

投连险和万能险的投资账户部分，甚至分红险的红利部分，基于其理财功能，与保险中真正起保障功能的资金有本质区别，因此在特殊情况下也有可能会被法院追缴用来抵债。

三，一定要写受益人吗？

一定！

按照《保险法》第四十二条的规定，如果债务人死亡，其购买的保险又有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赔给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。

值得注意的是《合同法》规定了债权人无权直接向保险公司要求退保抵债，债务关系却依然存在，如果债务人的保险金经过一段时间后按照保险合同返还给了债务人，这笔钱也有可能依然需要偿还之前的债务，除非当时债务关系已经不存在或者诉讼时效已过。

所以关于保险避税避债的问题，我们可以看它的三个前提条件#p#分页标题#e#

①经济纠纷在民法范围内；

②缴保费资金来源合法；

③买的是人寿保险；

④指定了受益人。

四，关于保险和税收筹划？

我们都知道，只要我们在中国境内居住满一年，或者在中国境内有住所，我们都是负有无限纳税义务的居民纳税人。

然而，当前我国的个人所得税最工薪所得实行45%的最高边际税率。跟周边地区和国家相比，香港只有15%，新加坡为22%；跟发展中国家比，俄罗斯只有13%，巴西为27.5%；跟发达国家比，加拿大为33%，美国为39.6%。这些国家或地区不仅都低于我国，而且税前抵扣项目多，投资买房、按揭利息、子女学费、看病就医、抚养赡养等大项就能抵扣掉一半左右。比如，数据显示，美国39.6%的税率在税前抵扣后，最终负担的实际税率在25%左右。

越是收入高需要交的税越多，在全球都是这样。这么做的目的是国家为了调节收入分配，降低基尼系数，用个人所得税第二次分配“劫富济贫”。然而欧美的富人早就已经学会了雇佣律师和税务顾问协助其合理避税。税收筹划是财富管理过程中重要的课题。

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