我买过保险，也退过保。工作关系，接触过保险后期理赔的流程，也有很多朋友在保险公司。

    但是我不喜欢买保险，买的不多，是有理由的。

    首先要明确，保险不是理财产品，它的功能在于保障，不在于增殖。鉴于我有足够的意志力去强制储蓄，量入为出，也有足够的渠道投资理财，所以保险的这方面功能对我没有吸引力。所有分红型的，养老型的，人寿类的，包括助学型的，统统就不想了。我曾经和一个保险员花了2个晚上，仔细算过人寿型的，结论是要不我活不过40岁，要不我活过80岁，才不亏。算完了我都不好意思了，请保险员喝的咖啡。

    第二类，财产型的，比如车险、房屋险之类，根据当年情况而定，加减由人。一年期灵活。

    那么就说说保障型的，大致两类：意外和重疾

    短期意外险，比如上个飞机旅个游，买个二三十块的，我还会买点。小概率事件，买个心理安慰，过后就忘了。真出事了，赔点也不错，也解决不了大问题。

    至于很多人倾心的重疾险（包括医疗、住院、大病、残疾、死亡之类），我不买。因为我感觉对我家而言，这玩意纯粹就是给保险公司送钱的：

    首先，我家老人，离休干部，全额报销，上不封顶，家底丰厚，儿女好几个，完全不需操心。如果你家老人岁数比较大，并不划算。有血压高偏头疼乳腺增生都得加钱，你瞒报到时候不理赔。

    其次，孩子，有“一小”，有人可能觉得不够，需要补充。孩子本身得大病几率不高，是其一，其二，真得了大病了，比如白血病之类，还有爹妈，不断的挣钱往里填是王道，指望保险理赔一次然后停止合同，杯水车薪。何况保险N多免责条款，起付线、不报销的药物和治疗等等。还有理赔过程的缓慢和需要材料的繁复，比卖了房子筹钱还慢。

    再次，家里大人。顶梁柱，我家俩人都有医保，按照最高限交的。真得了大病，问题不在于看病没钱，在于不能挣钱了，真这样，靠保险是不会不降低生活质量的。所以，补充不补充，意思不大。我如果得了癌症躺在医院了，估计医药费不是问题，问题是我不能挣钱了，房贷比较危险......

    以我在医院的经验看，得了病，真正烧钱的，并不是在医院的基本医疗部分，大家的医保，还有“一老一小“，能够覆盖80%的基本医疗，如果你得的是自费药才能救命的病，那保险也最多是个救急。持续看，没有后劲。“因病返贫”的原因不是病，是本来挣钱的能力就不足。或者说，挣钱的手段太单一——仅仅依靠劳动力。

    所以，综上而言，好好挣钱比买保险重要，如果有余钱，买个安慰未尝不可，但是在中国，它不是理财计划中的主流，保障方面功能也非常有限。

    经常有文章讲什么4321原则，双十原则，我认为，具体情况具体分析，不必奉为金科玉律。国情不一样，也不能照搬。比如说，4321原则讲几份是日常用的钱，几份是保命钱等等，那要看你家资产配比是啥样，现金流啥样，家庭结构啥样。还有，很多的东西，兼具多样属性，比如房子，可以看成投资产品，也可以看成保障产品，还能大致当成储蓄产品。没法清晰的划分。

    总而言之，自己能够掌握的，能管理的，能控制的，就尽量不交给别人去做。起码心明眼亮。