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  2018-12-28 12:11 黄盛木 客户经理

  可以选择富通保险的“守护168”。这款重疾保险被著名的保险测评机构“10life”评为终身危疾保险综合评分第一位。可以从它的名字看出，“守护168”这份重疾保险涵盖了168种疾病，包括投保时未被发现的先天疾病、癌症、呼吸道疾病等常见的病症都能获得保障。
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  2018-12-28 12:05 赵风莉 客户经理

  很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。孩子的保险一般选择重疾险和储蓄分红型保险；但是香港哪家公司产品更合适自己的产品？大部分父母会比较茫然。
  本系列将深入全面的为您分析，全是干货。敬请期待。
  儿童重疾险篇
  以保诚、友邦、安盛、宏利、富卫、宏利、永明七大保险公司的数据为依据，深入对比保障杠杆倍数、分红额度等主要指标，给宝宝挑选一个最安全的保险箱。以0岁宝宝，18年或者20年缴费，每年缴费1000-2000美金，保额13万美元。
  首先，杠杆倍数要比较
  “给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”
  杠杆倍数比较分三个层次：
  1）基本保额对比保费
  保障杠杆倍数即保额除以总保费支出是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。该数据可以通过同等保额下的费率得出结论，在同样年龄，同等保额下，富卫的好安守和友邦的泰然安心保胜出（第一回合）
  2）额外附送保额要关注
  额外附送保证保额与保费的红利无关，安盛的康采计划和保诚的危疾终身保、多重保，都会在前10年附赠35%保额，使得前十年杠杆比例达到最大化；第二回合，保诚和安盛的康采计划胜出
  3）放到一个较长的时间周期关注红利增长对应的杠杆倍数
  在这七家产品中，优势最明显的是保诚，尤其在20年后，明显超过其它公司。第三回合，保诚胜出
  其次，关注条款明细，因为这个条款直接影响赔付
  1）可保障有多少种疾病
  在上述七家保险公司的重疾险产品中，在覆盖病种方面，均覆盖50种以上重大疾病。
  例如安盛“康采”，保障范围中附加了早期重疾保障内容，在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾；
  宏利“乐享人生”虽然在保证可赔付保额和保额增长上均不具有优势，但该险种包含了住院医疗费用预支的内容。
  保诚“危疾终身保”今年新增了原位癌及早期危疾险种，覆盖面广，并增加了预支赔付额度和次数。
  友邦“进泰安心保”更可保障多达93种疾病，部分疾病种类（如糖尿病引起的视网膜病变）是市场独享或首创。
  2）理赔宽松度
  这一点基本在法制化的香港保险市场监管体系下，都是差不多的；香港保险索偿局也特别安排了专门应对大陆投保人士投诉理赔纠纷的部门
  3）指定医院清单
  还要注意香港保险一般只认可其公布的内地三甲医院出具的证明。友邦的指定医院名单最多最全，胜出。
  再次，以下技巧或细节需要注意 　
  第一，可根据自己的资产状况安排缴费年限。对于保障类的险种，一般建议拉长缴费年限；若家庭资产量较大，闲置资金多，也可以缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、18年、20年、25年。
  第二，香港保单多数以美元及港币占绝大部分。一般建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，上海契石投资咨询解答，港币保单只能投资港币资产，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。
  当然，如果您有其它货币需求，也完全可以分开配置。我们也有不少客户选择新币，澳币，英镑。
  此外，投保人的个人家庭资产安排、需求的保障范围、家族病史、关注的疾病种类各不相同，选择的险种、货币、缴费年限、保额都会有所区别，投保前一定要多和我们沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。
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  2018-12-28 12:02 辛培剐 客户经理

  没有冲突，重疾险是可以重复投保的，同时购买多份重疾险原则上是可以的，只要投保的保险公司允许的话。一般情况下保额超过一定的数目是需要体检的。投保香港重疾险和内地重疾险的时候要了解清楚两种保险的的优势与缺陷，一般从保费、保额、公司历史规模等角度来考虑。
  1、保费与保额
  香港保险在保障范围、保障期限、身故保障的优势下，同样的保额，香港保险的保费仍然比内地保险的便宜30%左右。如果是在同样的保费供款情况下，香港保险的保额远高于内地保险的保额，而且由于香港重疾保险具备分红功能，保额会逐年增加。内地重疾险通常是不具备的，内地保险通常将重疾保险与储蓄保险混为一起。
  2、公司历史和规模
  香港保险公司历史悠久，并且香港保险监管体制健全完善，有理有力有序的监管，监管保险公司的偿付能力的同时，以保障投保人的权益为宗旨。内地保险是上世纪九十年代开始兴起，发展较香港晚。
  3、疾病保障范围
  保障疾病分为严重疾病和轻症疾病。严重疾病香港保险基本是50多种，内地通常是30种左右。当然，以香港保险做榜样，内地保险业也在不断发展，服务质量和标准有所提高，内地也有个别保险产品的严重疾病保障范围增至50几种，轻症保障范围主要看具体的原位癌和心脏病理赔范围和定义，再看理赔的金额比例和理赔次数。
  4、保障期限
  香港保险通常是保障终身的，内地保险保障期限分100岁，80岁，75岁。75岁之前和之后，罹患重大疾病或者身故的几率相差极大。因此，保障到75岁比保障终身保费便宜。
  5、是否加倍赔付
  多重保加倍保，是香港重疾保险中，保障更全面的一类高级产品。最多能提供7次重大疾病赔偿。保障范围更广，理赔次数更多，保费自然更贵价，比传统的重疾险产品，高出35%左右。加倍保的理赔条款更为复杂，投保时要看清。
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  2018-12-28 11:59 龚家逵 客户经理

  重疾和储蓄型分红险推荐香港产品
  1.相同保费，香港保险保额大
  2.香港受保事项更多
  3.香港疾病定义更宽松
  意外和普通医疗就建议购买大陆的险种
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  2018-12-28 11:56 黄皖疆 客户经理

  重疾险在国外又称为“收入保障险”，顾名思义，也就是在客户罹患重疾期间，一笔理赔出来一大笔现金，用于补充客户在治疗休养的时间由于无法工作而丧失掉的收入。重疾保障是重中之重，需要首先做足。按照医学数据来看，当一个人罹患重疾的时候，他至少需要五年时间来恢复到罹患重疾之前的状态。那么，这五年他是丧失收入而且需要支付巨额的医疗费用。在保障型保险中，优先考虑重疾险,建议家庭每位成员配置一份重疾险。 

  在众多重疾险产品中，为什么大家热衷于去香港投保，主要因为以下优势：

  1）保费较低

  同类型保险作比较的话，香港的保费会低20%-30%。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。

  2）分红预期收益高

  内地的重疾险都是没有分红的。香港的普遍都有5%-6%，比如重疾险理赔，内地赔偿额为初始保额，香港赔偿额为保额以及分红。

  3）赔偿条款宽松

  
  大部份人在对比重疾险时首先都是看保障疾病的种类？有没有轻症保障和多重赔偿条款？但其实最重要的还是要对比保单契约赔偿条款的宽松度。这也是直接影响出险能否理赔的关键。

  例如中风：

  香港友邦保单契约的中风定义: 中风后持续最少4周（28天）的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。

  内地保单中风定义：求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

  再比如瘫痪的定义

  香港的定义

  内地的定义

  可以看到，内地需要180天的时间确定病情稳定，才可以确诊为瘫痪。但是香港只需要达到标准就可以确诊了。

  以上只是简单的介绍，在投保香港重疾险之前，需要如实向代理人告知身体状况以及做好身体健康问卷，这样代理人会依据身体状况看是否需要在香港安排体检，同时，如果有一些身体状况也会有被加保费/部分不保/拒保等情况。这些需要和代理人做好详细沟通。

  最后，香港重疾险保障终身，并非一次性消费型产品，除了投保前需要跟代理人做好沟通外，一份保单最重要的环节是后续的理赔环节。我们在选择购买一份保险的时候，很大程度上是购买一种服务，投保成功后才是服务的开始，那么，选择一个靠谱而且又有责任心的保险代理人就显得尤为重要！因此，保险代理人有责任向客户详细准确地介绍保险合同条款并提供完备贴心的后续理赔服务。

  希望以上对有需要了解香港保险的朋友有所帮助，也很欢迎与我沟通交流。

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  2018-12-28 11:53 黄盛毅 客户经理

  要看个人的情况而定。
  对于有意向的个人来说，要看自身的需要和能力来决定利弊。例如，对于经济不太宽松的人，有五险一金就够了，其他的等经济条件好转再说。
  有的人是因为性价比和过往的信任，选择香港保险；有的是因为有这个需要，如出国留学、旅行和商务工作等；有的是优化资产配置，降低投资和汇率的风险。
  再者，要看险种。香港保险是一个大概念，保险其实是分很多种类的。例如，你需要一个车险，那就没有必要专门去香港一趟，国内的完全可以cover住。如果是重疾险、储蓄险和寿险，你可以对比香港和内地的保险计划书，看看那个更合心意，更值得你信任。
  要问清楚自己几个问题：
  1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等，
  2、保障期限和保障范围是什么？
  3、理赔程序是什么？
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  2018-12-28 11:50 黄盛松 客户经理

  投保香港重疾险需要考虑的因素很多，很多人面对香港3到5家保险公司的重疾险，看了都觉得不错，便无从下手了。在这里，香港金融俱乐部小编给大家一个原则：选择只适合自己的，重疾险产品的优势再多选择自己最在乎的那个就够了!世界上没有哪款产品什么特色都包含了，任何一个特色都是有成本的，这些成本都要从保费里来平摊。
  考虑重疾险时需要考虑价格、服务、理赔方便程度、品牌、长期缴费能力、分红、被保人身体将康状况、是否需要重疾多次赔付、早期重疾保障、增值服务等，以上这些方面选择你最看重的，然后再去选择相应的产品就行了。
  香港各家公司的重疾险的优缺点的介绍
  保诚的重疾险有【危疾终身保】【危疾终身加倍保】
  保诚的后期的分红和退保价值是最高的，前十年赠送额外35%的身故或重疾保额，未成年儿童投保的话，额外赠送50%的保额。保障重疾和基本的早期重疾保障，早期赔付的比例是25%。
  保诚分红高，不过要在身故或理赔或退保时才能兑现，保诚只接受内地健康客户的投保。
  保诚的重疾险个人觉得适合那些预算相对多一些，同时不是特别注重早期重疾保障，年龄在35岁以上的健康客户，特别是男性客户。
  温馨提示：保诚的重疾险对于内地客户的核保要求很严格，只接受健康客户的承保，客户如果身体有什么情况的话，就不建议投保保诚重疾险了。
  友邦的重疾险有【进泰安心保】【多重进泰安心保】
  友邦的重疾险是重疾 中的明星产品，早期保障范围广，服务好，接受内地非健康客户投保，保单下发也是最快的。同时友邦的理赔金可以直接以人民币打到内地客户的银联卡，这点是目 前友邦独有的服务。那些在三、四线城市的客户在挑选重疾险时，建议选择友邦的，因为香港的理赔款通常是打到客户的香港账户或发港币现金支票给客户，内地 三、四线城客户开设香港银行账户未必方便，同时港币现金支票在内地三、四线城托收未必会快。友邦对于非健康客户通常签约当天核保部就能给出体检的项目，客 户当天就可以安排体检，这点也是其他公司做不到的。
  友邦的后期分红是没有保诚来的高的、友邦的累积周年红利部分可以提现，期满红利需要在理赔或退保时兑现。
  安盛的重疾险有【康采】【康诺】
  安盛的重疾险也占有一定的市场份额，安盛康采的保障疾病种类是最多的，前十年提供额外35%保额的身故或重疾赔付，同时采取主险+附加险的投保形式，早期重疾和重疾多重赔付可以通过附加险的形式来投保，附加早期重疾的投保保额最多可以达到主险的一半，特别注重早期重疾保障，同时也向把早期重疾的保额做高的客户可以考虑。
  安盛重疾产品保障内容有一点复杂，很多客户反映有一点看不懂，同时安盛的后期的退保价值不高。抽烟客户只能单买【康诺】而不能附加早期重疾，安盛的分红也是退保、身故、理赔时才能兑现的。
  1. 友X公司的重疾赔偿采用保额+期满红利的形式，由于期满红利要在保单生效十年后开始派发，因此保单生效的头十年疾病保障只有基本保额，没有任何红利。保诚保单头 十年有赠送保额(1-19岁赠送基本保额的50%，19岁以上赠送35%)，且从第5年开始有特别奖赏派发。这对年纪较大、或对自己身体状况比较担忧的客 户比较有利。
  2. 保诚的末期疾病保障较足，会额外赔偿基本保额的20%。
  3. 友X公司的生存期比保诚宽松，只要15日，保诚是30日。
  (生存期就是指当赔偿超过基本保额100%后，受保人再次提出索偿时，需要存活的日数，由被诊断日期起开始计算)
  4. 等候期条款保诚较为宽松。举例说明，小A在2010年1月发现有肺癌，获得保险公司赔偿后进行治疗，到2011年1月病灶完全消失，但2015年3月不幸再次复发肺癌，这时保诚是可以赔的，而友X公司赔不了。因为针对同一器官的癌症复发，友X公司要求从上一次癌症病灶完全消失起开始计算5年等候期，保诚则是从上一次癌症的诊断日起计算5年等候期。
  5. 不保事项保诚比较宽松，以下案例仅供参考，请勿对号入座，同样的病情或手术客户也可能有不同的核保结论
  因每个人的个体会有差异!!!
  每个体检案例都是单一的个体，在我们通常的体检规定外有的时候也会额外增加体检项目，请大家注意!
  女性客户 36岁 成都人
  在2013年因宫颈病变在内地三甲医院实施了LEEP刀微创手术，术后痊愈。
  投保香港友邦重疾险——进泰安心保
  客户如实告知之前的手术状况，提交了相关的检查报告同时约见了保险公司认可的私人诊所医生，在经过具体的询问后客户便回到了国内，等核保的消息。
  核保结论：
  客户可以以正常的费率承保，同时不带有任何的除外责任。
  现在的很多女性客户在30岁以后开始陆续有了乳腺增生，妇科的疾病，妇科炎症等等
  不过都不是太严重，那么在投保时要非常注意
  第一、要做到如实告知
  第二、要在投保时要带好相关的检查报告，最好是内地三甲医院的检查报告
  第三、保险公司会帮客户提前预约保险公司认可的医生，签约完了之后会带客户去见医生，医生会对客户的过往病情或者手术等相关情况跟客户做沟通，有必要的话还会做验血、验尿、B超等检查
  第四、客户有如实告知的情况下有可能会被要求体检，所以建议当天不要吃早饭，同时建议前2到3天都注意休息，女性客户还必须做到避开经期，这样出来的结果比较准确对客户有利。
  在保险公司的选择上，建议身体有状况、做过手术的客户选择友邦公司
  友邦公司相对来说核保会宽松一些，保诚公司最为严格
  基本上友邦跟宏利不能承保的案例，其他公司肯定不会承保
  如果客户不打放心的话，可以同时选择两家公司投保，看看哪家的核保结果更有利于自己就选择那一家，另外一家的保单可以退掉，保费通常会退到客户刷卡用的那张卡。投保香港重疾险需要考虑的因素很多，很多人面对香港3到5家保险公司的重疾险，看了都觉得不错，便无从下手了。在这里，香港金融俱乐部小编给大家一个原则：选择只适合自己的，重疾险产品的优势再多选择自己最在乎的那个就够了!世界上没有哪款产品什么特色都包含了，任何一个特色都是有成本的，这些成本都要从保费里来平摊。
  考虑重疾险时需要考虑价格、服务、理赔方便程度、品牌、长期缴费能力、分红、被保人身体将康状况、是否需要重疾多次赔付、早期重疾保障、增值服务等，以上这些方面选择你最看重的，然后再去选择相应的产品就行了。
  香港各家公司的重疾险的优缺点的介绍
  保诚的重疾险有【危疾终身保】【危疾终身加倍保】
  保诚的后期的分红和退保价值是最高的，前十年赠送额外35%的身故或重疾保额，未成年儿童投保的话，额外赠送50%的保额。保障重疾和基本的早期重疾保障，早期赔付的比例是25%。
  保诚分红高，不过要在身故或理赔或退保时才能兑现，保诚只接受内地健康客户的投保。
  保诚的重疾险个人觉得适合那些预算相对多一些，同时不是特别注重早期重疾保障，年龄在35岁以上的健康客户，特别是男性客户。
  温馨提示：保诚的重疾险对于内地客户的核保要求很严格，只接受健康客户的承保，客户如果身体有什么情况的话，就不建议投保保诚重疾险了。
  友邦的重疾险有【进泰安心保】【多重进泰安心保】
  友邦的重疾险是重疾 中的明星产品，早期保障范围广，服务好，接受内地非健康客户投保，保单下发也是最快的。同时友邦的理赔金可以直接以人民币打到内地客户的银联卡，这点是目 前友邦独有的服务。那些在三、四线城市的客户在挑选重疾险时，建议选择友邦的，因为香港的理赔款通常是打到客户的香港账户或发港币现金支票给客户，内地 三、四线城客户开设香港银行账户未必方便，同时港币现金支票在内地三、四线城托收未必会快。友邦对于非健康客户通常签约当天核保部就能给出体检的项目，客 户当天就可以安排体检，这点也是其他公司做不到的。
  友邦的后期分红是没有保诚来的高的、友邦的累积周年红利部分可以提现，期满红利需要在理赔或退保时兑现。
  安盛的重疾险有【康采】【康诺】
  安盛的重疾险也占有一定的市场份额，安盛康采的保障疾病种类是最多的，前十年提供额外35%保额的身故或重疾赔付，同时采取主险+附加险的投保形式，早期重疾和重疾多重赔付可以通过附加险的形式来投保，附加早期重疾的投保保额最多可以达到主险的一半，特别注重早期重疾保障，同时也向把早期重疾的保额做高的客户可以考虑。
  安盛重疾产品保障内容有一点复杂，很多客户反映有一点看不懂，同时安盛的后期的退保价值不高。抽烟客户只能单买【康诺】而不能附加早期重疾，安盛的分红也是退保、身故、理赔时才能兑现的。
  1. 友X公 司的重疾赔偿采用保额+期满红利的形式，由于期满红利要在保单生效十年后开始派发，因此保单生效的头十年疾病保障只有基本保额，没有任何红利。保诚保单头 十年有赠送保额(1-19岁赠送基本保额的50%，19岁以上赠送35%)，且从第5年开始有特别奖赏派发。这对年纪较大、或对自己身体状况比较担忧的客 户比较有利。
  2. 保诚的末期疾病保障较足，会额外赔偿基本保额的20%。
  3. 友X公司的生存期比保诚宽松，只要15日，保诚是30日。
  (生存期就是指当赔偿超过基本保额100%后，受保人再次提出索偿时，需要存活的日数，由被诊断日期起开始计算)
  4. 等候期条款保诚较为宽松。举例说明，小A在2010年1月发现有肺癌，获得保险公司赔偿后进行治疗，到2011年1月病灶完全消失，但2015年3月不幸再次复发肺癌，这时保诚是可以赔的，而友X公司赔不了。因为针对同一器官的癌症复发，友X公司要求从上一次癌症病灶完全消失起开始计算5年等候期，保诚则是从上一次癌症的诊断日起计算5年等候期。
  5. 不保事项保诚比较宽松，以下案例仅供参考，请勿对号入座，同样的病情或手术客户也可能有不同的核保结论
  因每个人的个体会有差异!!!
  每个体检案例都是单一的个体，在我们通常的体检规定外有的时候也会额外增加体检项目，请大家注意!
  女性客户 36岁 成都人
  在2013年因宫颈病变在内地三甲医院实施了LEEP刀微创手术，术后痊愈。
  投保香港友邦重疾险——进泰安心保
  客户如实告知之前的手术状况，提交了相关的检查报告
  同时约见了保险公司认可的私人诊所医生，在经过具体的询问后
  客户便回到了国内，等核保的消息。
  核保结论：
  客户可以以正常的费率承保，同时不带有任何的除外责任。
  现在的很多女性客户在30岁以后开始陆续有了乳腺增生，妇科的疾病，妇科炎症等等
  不过都不是太严重，那么在投保时要非常注意
  第一、要做到如实告知
  第二、要在投保时要带好相关的检查报告，最好是内地三甲医院的检查报告
  第三、保险公司会帮客户提前预约保险公司认可的医生，签约完了之后会带客户去见医生，医生会对客户的过往病情或者手术等相关情况跟客户做沟通，有必要的话还会做验血、验尿、B超等检查
  第四、客户有如实告知的情况下有可能会被要求体检，所以建议当天不要吃早饭，同时建议前2到3天都注意休息，女性客户还必须做到避开经期，这样出来的结果比较准确对客户有利。
  在保险公司的选择上，建议身体有状况、做过手术的客户选择友邦公司
  友邦公司相对来说核保会宽松一些，保诚公司最为严格
  基本上友邦跟宏利不能承保的案例，其他公司肯定不会承保
  如果客户不打放心的话，可以同时选择两家公司投保，看看哪家的核保结果更有利于自己就选择那一家，另外一家的保单可以退掉，保费通常会退到客户刷卡用的那张卡。