其他回答(共7条)

• 

  2021-04-11 11:32 樊振玲 客户经理

  这个产品很好,比较了一下比我原来买的保险收益高很多.
• 

  2021-04-11 11:26 宇文献花 客户经理

  根据你的三个问题，逐一回答：
  第一，这是不保准的。保险的收益主要来自于红利。根据《保险法》规定，红利是不确定的，要根据保险公司每年的经营状况来确定。保险公司每年应将不少于当年度可分配盈余的70%用于分红，但如果经营不善，完全可能出现无钱可分，也就是没有红利的情况。业务员在介绍分红险时关于红利的介绍均属演示，不具有任何法律效力。业务员也不得有任何承诺收益的表示。所以说这个收益肯定是不保准的，你一定要留神啊！
  第二，你考虑到了货币的贬值问题，这很好。其实保险的主要功能是保障，至于投资理财其实属于附带功能。现阶段，一般分红型保险产品的收益水平也不高的，只能和中短期期银行利率比比而已，高不到哪里去。但是我倒比较赞成你买保险。原因在于，你恐怕是个花钱比较爽快的人，存钱存不住。而银行的存款要取出来真的太方便了。买保险类似于长期连续性的强制储蓄，这有利于你养成节约的观念。当然了，不一定是买合众这份保险。分红险现在是寿险业的绝对主流，每个公司都有主打产品，你可以多了解了解。
  第三，其实你考虑的是一个被保险人的问题。这样的分红险还是给你自己买，也就是以你自己为被保险人比较好。因为你年轻，保费相对比较低。而你父母的话保费就高了。注意啊，被保险人和投保人，受益人可不是一样的概念，也不一定是一个人。
  一楼的朋友好像对保险公司很有信心，准确地说是对平安保险很有信心。我以前曾经在平安工作过。一楼朋友说平安的分红利率业内最高，恐怕不尽然吧。平安属于国内最早的寿险公司之一，位列老三家。随着太平洋公司的没落，大有和人寿双峰并峙的意思。平安在国内也很早推出了分红险，应当说早期的分红还是比较可观的。但现在平安的分红能有多高恐怕得打个问号，原因很简单，平安历史长，保单多，历史包袱也重，这个道理大家应该能想明白吧。一般来说老公司的分红不如新公司，新公司负担轻，另外为了抢夺市场，往往也会以高分红来吸引顾客。但说到底分红是不确定的，这个一定要记住，千万别被业务员关于收益的介绍给忽悠了。一个业务员推销保险，如果一个劲儿只强调收益多高多高，要么是不懂得保险的本质，本末倒置了，要么就是忽悠。
  一楼朋友提到了复利滚存的问题。是的，保险公司对外宣传一直声称自己是复利滚存的。问题在于，这个复利到底是日复利还是年复利呢？事实上银行的活期存款也是复利滚存，只不过是年复利而已。至于保险公司到底是怎么个复利法，恐怕外人是很难知道的。
  另外，一楼朋友对万能险的介绍也是错误的。所谓万能险也属于寿险类，也就是只保生死的。万能险的万能主要体现在缴费方式的灵活上。比如每年交1万，要连交10年，你可以一口气交3万，然后到第四年再缴费，仅此而已。没有说万能险可以让你随时把所交保费提出来用这一说的。平安的智赢人生七彩万能险曾经是平安的主打产品，但目前寿险业的主流已经是分红型两全寿险了，万能险早个5年曾经风光一时，现在不流行了。
  也许你要问，真的突然急需要钱怎么办呢？这个一楼朋友倒是提到了，就是保单贷款功能。其实并非只有平安的智赢人生七彩万能险可以贷款，一般的人寿保险只要你投保时选择保单贷款条款，都可以贷款的。贷款的话是以保单现金价值为限向保险公司贷款，一般不超过现金价值的80%；期限一般是半年，可以协商延长；利息比银行普通商业贷款利息稍高点。只要你在规定时间内把贷款本息一并还上，保单就不会失效。如果在贷款期间出保险事故，那会将应付保险金扣除贷款本息后支付。
  另外我再针对你提到的这款保险说两句。这份保险给你设计的是你一直不拿分红，累计到90岁再一次性取出。说实在的我感觉不适合你的情况。不说货币贬值的情况，你现在存钱一直到90岁再拿出来，你这是给你自己存钱吗？恐怕是在给你的孙子辈或者重孙辈存钱吧？这恐怕不是你买保险的初衷。而如果你选择不累积生息而是每年取出呢？呵呵，估计你也能想明白，你的总收益要大打折扣。所以你最好选择一份期限短些的保险，比如15-20年后，到时候你父母估计也都退休要养老了，你孩子也差不多该上大学了，你这份保险既可以作为孩子的教育金，也可以作为父母的补充养老，还可能成为你的创业基金，都可以。
  应当说，保险对每个人来讲都是必要的。保险无所谓好不好，只有合适不合适。买保险的话应该遵循先保障后理财的基本原则，根据自己的实际情况来选择险种。每年可承担的保费一般以你正常年收入的10%-15%作为标准。最好自己买本《保险法》研究透，再去买保险，千万别只听业务员或者旁边人介绍。实话实说，中国的保险业务员总体素质真的不高。多的不说了，做人要厚道的。
  有啥问题可以再联系我！
• 

  2021-04-11 11:23 龚崇松 客户经理

  几类金融产品在“购买力保值”方面的比较:
  为了让手中的资产做到“购买力保值”，我们必须借助一定的金融工具。以下我们详细研究市场上几种常见的金融产品在这方面的效果。
  普通存款——最稳健，确定保值，收益较低。普通存款最大的问题在于对收益的锁死，尤其是较长期限的定期存款，长期锁死利率，如果在加息通道内持有这样的产品会让投资者更加难受，每次加息都要考虑一次是否要提前支取以获得更高的收益。但是如果真的频繁提前支取，很可能导致最终的收益非常不理想，或者干脆无法坚持，彻底变成活期。可以看出，存款的主要意义在于提供相对较强的流动性，对于“购买力保值”能做的贡献有限。
  债券基金——比较稳健，虽不保本，但波动相对较小。债券基金是浮动收益，平均收益高于存款，流动性也较强，但它的收益水平是逆经济周期的。利率、CPI较低的时候，债券基金一般会出现高收益；而CPI提升、物价水平高企的时候，债券基金的收益往往偏低，甚至出现亏损。债券基金与CPI的负相关关系，这样的特性也决定了：债券基金很大程度上能够对冲权益类投资的风险，但对于资产的“购买力保值”反而有一定的抵消作用。因此，债券基金也很难作为保证资产“购买力保值”的工具。
  股票基金——与经济周期的正相关关系比较明显，在股市上涨时期可以作为保证资产“购买力保值”的选择之一。但它的缺点也同样明显——风险较大，经常出现亏损，离我们最近的一次实例就是2007年年末到2008年年底的这波下跌行情，不少股票基金的净值都被拦腰砍断。股市下跌期间，股票基金甚至做不到基本的“保值”，也就更无从谈起“购买力”了。基于股票基金这种与CPI同向变化，但涨跌水平非常显著的特点，它是保证资产购买力的一种比较激进的产品，应该成为我们资产配置中的一部分，但尚不能作为全部。否则在下跌行情下，资产大幅缩水，连生活都会成问题。
  分红保险——投资方向为债券市场+股票市场，收益水平稳健，没有亏损风险，很大程度上可以使资产做到“购买力保值”。分红保险的债券投资有其自己的特点。与债券基金不同，分红保险的债券投资采用的是匹配一定久期的“持有型策略”，即在债券发行期买入并持有到债券到期偿付。而CPI水平较高时往往市场利率水平也较高，所以此时保险公司投资获得的收益也较高，这就有效地避免了债券投资与CPI反向的问题。另一方面，分红保险在债券投资构建的“安全垫”之外，还可以参与一部分股市甚至衍生品的投资，分享资本市场带来的超额收益。而股市与CPI一般都具备较强的联动性，这也就保证了分红保险从运作机制上对CPI有很强的平滑作用，可以实现“购买力保值”。
  通过以上对几种常见金融产品的解读可以看出，为了抵御通货膨胀，使资产“购买力保值”，最宜采用的产品是分红保险。分红保险主要投资渠道为债券，利用久期配置的手段实现债券收益与CPI的正相关；此外，配比少量资本市场投资，既能保证资金安全，又能适度分享资本市场带来的收益。这样的运作机制决定了其抵御通货膨胀的特性。另外，股票基金作为一种较为激进的抵御通胀手段，也可以参与一部分资产配置。
  匹配人生需求的分红年金保险
  接下来的工作是，从市场上的众多分红险中选择一款适合我们的产品。
  首先，分红险种从形态上分为两大类——中短期一次给付型与长期年金给付型，这两种类型产品所针对的需求是不同的。满期一次给付型分红险的功能比较偏重稳健投资，而年金给付型的分红产品的保障期限更加长久，能够伴随领取者的整个人生。为了达到在一个较长期限内保障资产购买力、支持投资者消费需求的目的，我们重点讨论长期年金给付型的分红保险。
  为了达到帮助投资者一生达到“购买力保值”的目的，伴随投保人的一生，年金给付型的分红保险应该具备如下特点：
  1、产品的存续期间应足够长久，且到期要保证有一笔较大的返还。出于帮助投资人在整个一生的长久时间内实现资本“购买力保值”的目的，产品的存续期应尽量长久，以保障投资者的一生所需。因此，这类产品的存续期间应至少持续到投资者年满80周岁。当然，投资者平安生存到存续期满是最理想的，而这时产品必须能够提供一笔较大的满期给付，以免长期持续的现金流中断给年迈的投资人带来过大的生活压力。
  2、必须设有保证领取的期限或金额。年金类产品，对投资者来说主要的风险就是领取时间过短，尤其对于生存年金，如果被保险人生存时间太短，就免不了在领取数额上有些“吃亏”。针对这种问题，新近推出的一些年金类产品引入了“保证领取”的概念，即规定如果被保险人未能领取满一定的年限，可以由保单的收益人继续领取直至领取年满保证领取年限，或者将未领取的金额作为身故保险金赔付给保单受益人。这样的条款就消除了投资者长年缴费却最终自己未能领取足额年金的风险，是保护投资者利益的必备条款。
  3、年金的现金流结构要合理，此类产品的年金现金流应满足“先少后多、先松后紧”的原则。投资者投资这类产品，追求的是资产长期的购买力安全。在投资初期，投资者本身创造财富能力较强的阶段，产品提供的现金流数额不必太大，满足投资者一定的零花支出、额外所需即可，一方面能够形成一种对尽早为自己“攒钱”的鼓励，另一方面又能让更多的资金参与长期投资，分享更加长期的收益。而在投资者步入老年，已经基本不再创造价值的时候，这部分现金流应该能成为其日常消费的保障，因此在投资者年满退休之后的领取数额应该明显增加。同时，在投资者年龄较大之后，可以通过不定期的祝寿金增加给付频率，提升投资者的晚年生活品质。而如第1条所言，产品期满后，如果投资者依然健康生存，届时必然年事已高，是最需要稳定生活来源的时候。此时如果年金现金流突然中断，必然对年迈的投资者生活构成很大影响，因此，必须有一笔数额较大的满期给付保险金，以保证投资人在产品期满后的生活质量。
  4、要选择带有保费豁免的产品。所谓“保费豁免”，指的是在投保人遭遇意外、失去劳动能力，没有能力继续缴纳保险费的情况下，可以不再缴费而继续享受保险利益。如果没有这样的功能，一旦投资者在缴费期间内遭遇意外导致失去劳动能力，很可能导致已缴保费付诸东流，较好的情况也会使日后领取的金额大大降低，影响自己原先的财务规划目标。因此，所有长期缴费的保险产品，我们都建议投资者选择带有保费豁免功能的产品，这是对投资者日后生活和消费能力的有力保障。
  广泛比较，甄选当前市场最佳产品
  谈过了通货膨胀这种略显沉重的话题，分析了应对通货膨胀所采用的产品及其要素，下一步我们就需要从当前市场上的产品中遴选一款最适合大家投资的产品，作为我们资产“购买力保值”的依托。
  保障期限——合众人寿“喜洋洋”的保障期限至90岁，保障时间足够长，且通过20年的“保证领取”避免了被保险人过早离世导致领取总额过低的风险。两个功能共同考虑，该产品在保险期间方面能够满足投保人的需求。
  现金流形态——合众人寿“喜洋洋”的现金流形态是典型的“先少后多、先松后紧”，前期每年只给付保额的5%，而65周岁之后的给付额是之前的3.6倍，且在65、70、75、80、85周岁安排了额外的“祝寿金”，满期时还有一笔金额较大（达到每年养老金领取数额11.1倍）的满期保障金，整体的形态相当理想。
  保费豁免——这是本产品最显著的一个优势。通过对比可以看出，目前市面上带有此种功能的产品较少，新华人寿带有保费豁免的险种现金流形态和保障期限又很不合理，合众人寿“喜洋洋”可谓翘楚！
  以上是我们对合众人寿“喜洋洋”分红年金保险及市场上同类其它产品的详细分析。我们提出的产品形态和产品对比意见旨在帮助投资者达到“购买力保值”的目的，同时产品也要具备人性化的特征，只有这样的好产品才能真正伴随我们一生一世。
  回望近期经济及国内外形势的运行，可谓风起云涌，经济周期的频率越来越高，而每一次经济周期过后百姓的生活质量往往会发生很大变化。这种时候，提前着手，保证资产的购买力，是普通百姓应对变化多端的外部环境的万全之策。
  合众人寿新近推出的这款“喜洋洋”年金保险，形态合理、内涵丰富，可以作为当前经济环境下保证资产“购买力保值”需求的有力工具，也是一款最能匹配客户人生路径的产品。我们强烈建议投资者，抓住机会，果断投入，锁定资产购买力，完善个人资产配置。
• 

  2021-04-11 11:20 赖鹏华 客户经理

  主要看你们的家庭经济情况，每年你能交多少钱。交的年限越短，你当年所交的保费就越多，分红收益也多些，反之亦然。合众人寿的喜洋洋年金保险是按保额来领取生存年金的，从投保的第二年起每年领保额的5%一直到64岁，从65岁到89岁，每年领保额的18%，同时65、70、75、80、85这5年，每年多领保额的10%，合同到90岁的时候，返还保额的200%。以上的固定领取如果您每年不领，可以在公司累积生息，您可以在任何您需要领钱的年份领取。同时还有分红，也可以每年领取或者累积生息。如果您母亲41岁，按我们中国人的习惯来分析，您大概不超过18岁，最好是让您的母亲做投保人，你做被保险人，同样的保额，你做被保险人比您母亲做被保险人交费要少很多，领取年金的时间长很多，钱多领，分红时间也长，最终您获得的利益要比您母亲做被保险人高很多！如果您是今年16岁男孩，购买的是5万保额，5年交是32280元/年，10年交是17365元/年，15年交是12335元/年，20年交是9855元/年。固定领取的部分都是一样的，分红部分交钱的年限越长，分红累积生息就越少。昨天回答希望您能满意！
• 

  2021-04-11 11:17 黄相柏 客户经理

  不怎么样，合众人寿的分红利率太低了点，到90岁才50万？！不好
  建议看看中国平安的智赢人生，保障和分红均衡的，比较好的一款产品。中国平
  安的分红利率在行业内是最高的，找个业务员看下建议书就知道能分多少了，而
  且有保底利率，分红随公司盈利浮动，有一定的抗通胀能力。
  父母年纪大的话，只能买些养老险，一般比较好的很难买；父母年纪比较大，按
  理说应该先给父母买，规避父母生病的风险，但以你的经济实力，买三个人的有
  点困难（相对买全的情况下），保险买的越早越划算！
  分是肯定能分到那么多的，因为保险公司是“复利滚存”，而银行是“单利”
  给你说个例子：1块钱存银行，10%利息，存200次，按单利算最后是13块；按复
  利算，是92070元，复利的威力就这么简单。但是，你应该明白，能拿这么多钱
  是在你全过程中没有取过钱的情况下。但怎么算都要比存银行好，而且平安
  的保单全都可以贷款，手续很方便，贷款利率也比银行低（万能险的钱随时可
  以取出来，不影响保单责任，这比较人性化，经济压力大的时候可以缓交；传
  统险就不行，一耽搁就作废了）
  中国人的保险意识太差，其实买保险是最自己负责，对家人负责。更何况保险是
  可以赚钱的（有纯为投资的：平安金裕人生等），只是挪储，不是花钱。
  我就给老妈买了6000的智赢人生，老爸身体状况不好，拒保，等自己工资高点了
  再给自己弄一个。
  我以前也是月光族，保险帮我强制储蓄，又赚钱又有保障，挺好~~
  兄弟早点规划吧，呵呵~~话太多了
• 

  2021-04-11 11:14 齐晗希 客户经理

  《合众喜洋洋年金保险》是合众人寿保险公司为司庆5周年而专门推出的理财产品，是为了回馈社会、报答客户。
  保险责任：
  （1 ） 投保后第二年开始，每年返保额的5%，一直返到65岁，65-89岁每年返保额的18%。65、70、75、80、85岁再返保额的10%作为祝寿金，90岁返保额的200%。
  （2 ） 保险期间：保至90岁。
  （3 ） 65岁前，身故保险金是：已交保费+保险金额。65岁以后身故，保证给付65——85岁应领而未领的生存金。
  （4 ） 如果在交费期内被保险人全残，豁免以后保费。------
  多么好的产品！限销3个月，赶快购买吧！
• 

  2021-04-11 11:11 连丽红 客户经理

  你好，我是合众人寿的见习员工。很荣幸为您解答！在投保喜洋洋一年后至生存年满64周岁，每年都可获得5%基本保额的生存保险金，领取多又快；从65周岁开始每年领取18%基本保额的养老年金，保证领取20年，返还加速且养老锁定；在客户生存至65、70、75、80、85周岁时，“喜洋洋”分别提供10%基本保额的定期祝寿金，让客户喜上加喜；若客户能福寿延绵至90岁，“喜洋洋”还会再次为其送上一份厚礼——200%基本保额的满期祝寿金！如果客户每年生存保险金不着急领取，“喜洋洋”的生存金累积生息功能还能为您的资金保值增值。另外，根据分红保险业务的实际经营情况，合众每年会确定红利分配方案，让客户享有分享合众经营成果的机会。
  同时，“喜洋洋”还具备生命保障、全残豁免保障及保单贷款的功能。在您不同的人生阶段，合众提供不同的生命保障金，真正满足其人生不同阶段的生命保障需求。如果被保险人不幸因意外伤害或疾病全残，则豁免主合同以后各期保险费。“喜洋洋”主要面向28天至60周岁的人群，可保障至90周岁。在合众的贴心安排之下，您可根据自身情况选择3年交、5年交、10年交、15年交或20年交的交费方式。