其他回答(共7条)

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  2021-04-15 10:50 黄相柏 客户经理

  需要，社保管的不全面，商业保险是作为补充就全了
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  2021-04-15 10:47 齐晓彦 客户经理

  最好配置商业保险。都说重疾险是第一刚需，为什么？因为意外（身故）是一了百了，而重疾（失能和伤残）是没完没了。

  这不是段子，一个人得了重大疾病意味着什么？意味着长达好几年的住院治疗，意味着巨额的医疗开支，意味着没完没了的营养和护理费，不止自己没了收入还会连累家人，总之，这种经济及精神的压力对很多中产家庭来说都是毁灭性的，更何况还有很多工薪家庭。

  而重疾险的存在可以解决：

  疾病的治疗费用

  治疗后的后续营养康复费用

  弥补治疗和康复期间的收入损失

  毕竟，重疾险是属于一旦符合重疾险的理赔条件，保险公司将会赔付合同约定的保险金额，不管你会怎么用这笔钱。因此，重疾险也被称为给付型保险。

  但是不是就是大家所理解的只要是合同上有的重疾就确诊即赔呢？并不是！

  重疾险疾病的范围

  虽然目前的很多重疾险产品，重疾的种类动不动就去到80种，100种，但实际只有行业规定的那25种才是最重要的。因为这25种疾病囊括了最常见、最高发的重大疾病，合计占理赔比例的95%以上。

  这25种重疾里，包含6种既定的疾病，以及其他19种统一规定的疾病，而且无论哪家保险公司的产品都是一个标准，包括理赔也都是一个标准，没有例外。其他多出来的就是各家保险公司自定义的病种了，完全可以理解为是保险公司用来包装产品的噱头，或是让你掏钱掏的更安心的一种手段。

  所以大家在看待重疾种类时：如果“加量不加价”可以选择种类多的；如果价格差异太大，就没有必要纠结这个种类的多而广了。

  不过，随着国内重疾险的迅速发展，目前也有轻症，中症的概念，将高发的重疾的一些早期症状列入了轻症或中症的疾病中。虽然没有规定哪些轻症是必保的，但如果一款产品将6种必保的重疾对应的轻症都有涵盖，那可以算是比较优秀的了。

  重疾的赔付标准

  我们都知道，合同才是理赔的依据，什么疾病什么情况下赔，怎么赔，在合同里都是有详细说明的，只是很多人并不会太仔细去查阅条款就是了，买保险的时候也大多是想着反正都一样，看也看不出什么花来，但如果你有仔细看过条款就会发现，这25种疾病在合同里有3种不同的理赔标准：

  1、确诊即赔（1种）

  2、实施了某种手术才能赔（5种）

  3、达到某种状态才能赔付（19种）

  结论：

  1、只有恶性肿瘤也就是癌症才是确诊即赔的，但不包括原位癌以及部分早期的恶性肿瘤，这些通常会在轻症中体现。

  而确诊是指在二级或以上公立医院（或保险公司指定的医院）就诊后，由医院开具诊断证明书，得出是否患有重大疾病的结论。所以，诊断证明书是十分重要的理赔材料~

  2、对于需要实施某些手术的也有明确的要求，比如冠状动脉搭桥术就必须是实施了开胸类的手术，其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

  3、达到某种疾病状态的也会有统一的标准，但这也是最容易被误导的，比如被行内人当笑话看待的某宣传语。

  甲状腺癌，直肠癌都属于恶性肿瘤，只要确诊，无论哪家的重疾险都是可以确诊即赔的。再强调一句：只要是规定的25种疾病，所有的产品，所有的保险公司都是同一个释义，同一个标准。

  重疾险理赔严格？NO，存在即是合理

  看到这里，大家可能会觉得重疾的理赔要求是不是太严格了，其实并不，这些要求不过是按照疾病的严重程度，按是否不能承受来规定，是具有一定的科学性和专业性的。

  为什么要达到这个状态才赔？因为只有达到这种状态后患者才会面临失能，或是需要有人长期照顾，这才是符合重疾险的意义。比如脑中风，很多轻微的状态是可以治好的，如果是中了就赔付你50万，那这个市场就乱了。所以，在某种角度来说，这样的规定是有一定的道理的，毕竟保险不是用来挣钱的，行业协会既然如此要求其目的也绝不是为了坑消费者，不过是为了维护这个行业的良性循环。
  

  不过在蜗牛君看来，有些标准还是可以适当降低的，也有在做一些尝试、争取。

  而且，一个完整的风险保障体系，从来都不是靠单一险种能够解决的，单纯去买个重疾险，单纯的以单品为思维去思考重疾险其实是会存在很大纰漏，所以这种时候，医疗险就显得尤为重要了。

  我们需要有多个风险的搭配，把人生的各个缺口弥补上，小的问题用社保医保以及自留的形式去解决，大的自己解决不了的用保险来解决，而且还必须是各险种一起搭配使用，这样才能称为一个完整的风险保障方案。

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  2021-04-15 10:44 米增建 客户经理

  先说一条吧
  其实现在的保险真的不好，骗人的陷阱很多，要是说个10条8条的，应该没问题，先说个实际的。
  例如现在的大病险。
  现在很多保险公司都有，而且很多保险可以附加大病险。
  一般保险业务员介绍大病险的时候，通常为男性28种，女性30种，包括心脏病、癌症等。
  反正挺多保障的。
  但等你拿到合同的时候完全不是那么回事。
  说两种病。
  第一种是心脏病。
  很多保险合同心脏病后面都会有一个括号，写着心肌梗塞。
  心肌梗塞是心脏病中常见的一种病，但却是不好确诊的。
  一般来得快去的也快，而且来的时候死亡率极高。
  这里为什么画个括号写心肌梗塞呢？因为这个保险合同只保心肌梗塞。
  也就是说，如果得了心脏方面的病，不死基本赔不了。
  第二种病，癌症。
  建议，你去看看癌症的排他条款。
  癌症的排他条款基本都是包括原位癌在内的四项。
  这四项癌症是可以治愈的，至少人不会马上死，有治疗的希望。
  而排除掉这四项癌症后，其他的癌症几乎都是绝症。
  请问，买大病险的人，目的是什么？
  不就是万一得了大病，可以有人给他点钱，让他去看病吗？
  结果弄成了，不是要死的病，就不给钱，这笔钱从看病的钱变成了棺材钱。
  既然楼主是保险代理人，请问你读了你的大病险的排他条款了吗？你对这里面的医学术语了解吗？
  不了解的话，那本合同咨询一下医生吧。
  这个是大病险的阴暗之处。
  如果你还想了解更多，例如现金损失率的函数计算方式、现金价值、资金周转占用比例等，我都可以给你切磋一下，稍稍切磋一下，你就知道为什么老百姓都不上保险了。
  虽然老百姓说不上这么多专业的东西，但算算术他们还是会的。
  美国的保险近百年的历史，难道2011年中国老百姓的智商还不抵1911年美国人的智商吗？
  太小看不上保险的中国老百姓的智商了。
  呵呵。
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  2021-04-15 10:38 梅金莉 客户经理

  商业保险，相当于社保的一个补充。1、社保保障较低，只能满足基本的保障需求，有必要购买商业保险。2、商业医保中的重疾险，符合理赔条件就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境。3、商业保险可以选择购买更高的保额。

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  2021-04-15 10:35 樊扬诗 客户经理

  当然需要购买商业保险，现在的保险是人生的必需品，犹如您家的防盗门，车辆的备胎，安全气囊等。
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  2021-04-15 10:32 籍宝霞 客户经理

  分析：

  1、只买自己最需要的。商业保险险种繁多，一定要根据自己现阶段的需求来选择，并不是买得越多越好，切忌盲目贪多，应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况，适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。

  2、一定要量力而行。但是购买商业保险也要注意，这看似少的保费，实际是难以承受对。而且养老保险的缴费时间长，资金周转性差，如果有急用更难运作。面对这些情况，办理养老险不如给自己买份保险。险种方面可以考虑住院医疗和意外险，这种保险保险保费不贵，但是保障很全很符合年轻人工作和生活性质。可以将父母作为受益人。万一自己出险，父母不必为失去依靠而操劳生计。

  3、如果你对保险没有任何概念，那么请一位可以被你所信任、有责任感、业务精通的保险业务员，让他(她)结合你的具体情况，为你量身设计一套符合你需要的保险套餐。之所以有人买了保险有被骗的感觉就是保险业务员在做保险计划的时候没有帮顾客考虑到各种因素所带来的影响。

  4、所以买商业保险也是要注意，是不是该买，怎么买，合理购买商业保险，就不会白扔钱了。
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  2021-04-15 10:29 黄盛昌 客户经理

  商业保险是国家认可的，所以不是陷阱，关键是业务员欺骗误导现象太多！所以购买保险找个信得过专业的业务员倒是至关重要的！
  理赔难主要有：
  1、事故不在保险合同所载范围内
  2、业务员承诺莫需要的事实
  3、合同内容虚假性