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  2021-04-24 12:57 黄生鹏 客户经理

  社会保险就是我们常说的社保，而商业保险指的是重疾险，寿险、意外险以及医疗保险等。

  许多人还弄不明白买了社保，为何还要买商业保险？不妨看看奶爸这篇科普：《》

  下面奶爸为大家讲解社会保险与商业保险之间的区别和联系：

  一．社会保险与商业保险的概念

  社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平、人人公平”的原则。

  而商业保险是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。

  多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有，所以经济条件允许的情况下，可以适量配置一些商业保险规避风险，很多朋友打算配置商业保险，却不知如何下手，不妨看看奶爸精心整理的：《》。

  二．社保和商保的报销比例

  社保报销时都有起付线，医院越好，起付线越高，并且社保医疗报销也是有上限，也就是我们平常说的封顶线，超出封顶线的部分需要自己承担。

  事实上，在社保规定目录里的医药费可报销90%，自付10%，超出社保的医药费和设备使用费，但是这部分费用是极其惊人的。

  经过大量数据显示，在治病过程中，如果遇到重大疾病住院，社保能报销的最多只能占到全部医药费的60%，甚至更低。

  而商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少；而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。

  一般重疾的花费都是需要几万、几十万或几百万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便，也就更突显出商保的人性化，如果大家想对比了解重大疾病保险，可以参考这篇《》

  除此之外，商保可在住院期间给付50—200元/天来作为营养费的补贴，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消。社保是没有此类补贴保障。

  最后小结

  社保作为基础保障，是我们必备的，而商业保险可以很好地弥补社保的不足，所以经济条件允许的情况下，奶爸建议最好配置上。

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  2021-04-24 12:54 赵风茹 客户经理

  社会保险 是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。
  社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
  区别如下：
  1、存在性质不同：社会保险不以盈利为目的；商业保险则有经营性，以盈利为目的。
  2、投保方式不同：社会保险是在劳动关系的基础上建立起来的，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险则是自愿购买的，以合同契约方式确立双方关系。
  3、管理部门不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企 业性质的保险公司运营管理。
  4、投保对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是任何人，投保人只要自愿投保并愿意履行合同约定即可。
  5、保障范围不同：社会保险能为绝大多数劳动者提供基本的生活保障；商业保险只为部分投保人提供保障。
  6、资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面 共同承担；商业保险的资金个人单独承担。
  7、赔付待遇不同：社会保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多投多保，少投少保，不投不保 ”的原则赔付。
  8、时间性质不同：社会保险是稳定的、连续性的；商业保险是一次性、短期的。
  9、法律规范不同：社会保险由劳动法及其配套法规来规范，商 业保险则由经济法、商业保险法和配套法规来规范。
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  2021-04-24 12:51 赵馥洁 客户经理

  2017/10/31
  最近遇到电话推销意外险的，以下全是个人经历，以供参考。
  25日，某保险集团客服致电向我推销一款保险计划（据题主描述应该是同一款但是是不同公司的），客服人员态度友好，耐心解释，谈话也比较愉快（通话我自己有录音），我提供了个人信息（出生年月、地址、身份证号、银行卡号等），然后听到叫我保证银行卡资金充足已备划扣，我警惕性提高，意识到对方是打算要我通过电话就确认购买，于是提出要求索要电子版合同文本供我详阅以后，31日再回复，且银行卡没钱可供划扣，待31号发工资才有钱（事实上我提供的银行卡号就是一张为保自己资金安全的一张没钱的银行卡，是以前划扣大学学费的，学校毕业以后就基本不用了），于是向对方留下电子邮箱（邮箱小号），对方只能按照我的意思来办。一个多小时谈话结束，不久收到对方发来的邮件。邮件内容并非是我要的合同文本，而是一份宣传资料，里面虽然也比较详细，但是仍旧是避重就轻。没有提及一些根本性的权益，比如意外保险的保险责任的确定、保金的申请要求等。凭着这份宣传单提供的保险项目名称，我到该公司官网找到了该保险项目的电子版合同，分为主险（两全保险）和附险（意外伤害保险）两项。我将该合同文档下载仔细阅读，首先发现的一个重要内容，就是对方在资料宣传中刻意回避了“意外伤害”这一核心内容。
  主险：两全保险，即保险金身故全退和到期（30年）全退。
  附险：即意外伤害险，包括一般意外伤残保险、交通意外伤残保险、一般意外身故保险、交通意外身故保险、住院意外津贴保险、意外医疗保险。其中显然，“意外伤害”的界定根本决定了这份保险的实际购买价值和意义。
  以下是详细分析：
  1.在附险合同条款中的释义条款中，意外伤害定义为：“指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，自杀、自伤均不属于意外伤害。”这一定义貌似没什么问题，但是作为从被保险人和保险受益人的角度来说，其能够申领保险金的情形的成立就产生了五个必须同时具备的限定性条件（外来、突发、非本意、非疾病、客观），而这当要申领保金的时候必须对此进行提供材料证明。这就是第一道门槛；
  2.在合同中提到很多情况需要提供对方认可的医院，而合同释义条款对此的解释为：“指经中华人民共和国卫生部门评审确定的二级或二级以上的公立医院，但不包括精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的的医疗机构。该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备，且全天二十四小时有合格医师及护士驻医院提供医疗及护理服务。”对照此标准，诸多私立门诊和我们日常接触的社区医院都不在此列，因此在因意外伤害而就医的要求上就有了严格的限制。
  我认为，此两点就决定了这份意外伤害险对一般人而言并无太多的实际购买价值和意义，而以此份意外伤害险为主要内容的保险项目也就没有了实际意义。
  此外，保金缴费10年，保期30年，到期以保金120%返还，从金融投资的角度来说，投保人失去的机会成本和时间成本不言而喻，在此就不再赘述了。
  31日，约定的回复时间到了，对方致电，首先对方语气非常友好，但开口的提及的是我的银行账户是否已经资金充足以备交款。然而我立场坚定，根据合同文本向对方提出第一个质疑——根据电子版合同文本，为淡化甚至回避保险项目最核心的“意外伤害”这一重要概念（这一点对方在上次在电话谈话中都是用“不小心”等口语化表达，并没有特意对“意外伤害”进行定义）以及需要二级及以上医院等重要信息（这一点对方在上次谈话仅用“医院”一词而没有突出医院的级别）。对方表示自己是新人不熟悉业务，于是换了另外业务员（男）向我说明，当我具体陈述我的立场和观点的过程中，对方曾数次打断的我讲话，并且明确提出我这是无意义的“抠字眼”，语气逐渐变得恶劣，而后对方又转交了原来的业务员，这位业务员开始也尚可好好说话，但是在我解释为什么我认为不合理，且这份保险计划不合适我的过程中，对方语气也慢慢变得恶劣起来，一个最明显的变化，就是开始自称小X，后面来说她比我大几岁，算是我姐吧……而后她提出我买了又不会吃亏，而后我反问她我买了有得到什么利益吗，她提到我能得到到期保金120%的返还，于是我又向对方分析了我国近3年的CPI指数和通货膨胀，以及保险起源及其金融本质。我向对方说这份保险计划应该是面向高危人群才正确，然后对方说高危人群对方根本接受投保（这其实是正常的，但这也正是透露了商业保险的逐利性的本质）然后对方问我是否就是干这一行的，然而我回复我不是，我是学历史的，然后对方就说自己听不懂我在说什么（真的听不懂吗？）自己读的书没那么多，既然我不想买就算了，她又不止我这一个客户……然后就叫我挂电话好了。
  总结：
  ①商业保险是可以是考虑买的，但是必须综合考虑自己的实际情况是需求，在清晰、理性分析自己的消费需求、投资需求和风险情形的情况下再作出理性选择，切不可盲目下判断；
  ②任何口头上的推荐和介绍都不具有与实际合同的完全一致性，无论在任何情况下都不可在口头上对任何在将来可能出现争议的事情上面进行即可决定和给出承诺，而出于自我保护的需要，在通话、谈话的过程中可进行必要的额录音和录像，并且一切以书面文本作为我们进行决策的依据；
  ③商业保险始终是具有商业性质和资本逐利性质（而在某种程度上社会保险也是需要参保人承担一定损失机会成本和时间成本风险的），这是我们需要时刻牢记的。但是这不代表商保就是洪水猛兽，不代表一切商保都具有欺诈性质，明显符合自己的实际消费能力和消费需求、投资需求的保险也不失为一个有利于双方的好选择；
  ④商保推销人员会以避重就轻的手段来推销保险，不能说他们说的就不是实情，只是有意无意地不主动提到或者回避某些关键性的信息，而这些关键性的信息在实际上在很多时候都是由我们自己进行主动去获取的，在这一点上也在此说明切不可听信任何人的任何口头承诺和说辞。
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  2021-04-24 12:51 齐智善 客户经理

  你好！单位一般都已经为员工买了社保，是国家强制要求的，也就是我们所说的五险一金，但是社保不包含意外险，所以很多单位会选择商业意外保险作为补充，国寿团体意外伤害和意外伤害医疗保险应该很适合，具体要看您的员工的职业，年龄等。
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  2021-04-24 12:48 龚孝雄 客户经理

  我国的社会保险主要包括指养老保险，医疗保险保险，工伤保险，失业保险和生育保险不包括意外险，意外保险应根据需要到相关保险公司投保。
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  2021-04-24 12:48 龙展航 客户经理

  社保只有工伤保险，没有意外险，现在有很多保险公司有每年100元保费的意外保险，可以考虑
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  2021-04-24 12:47 齐春怡 客户经理

  社会保险是不包含意外保险的，意外保险它本身就属性商业保险，是保险企业开发出来的一个险种。