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  2021-05-07 15:38 赵飞虹 客户经理

  虽然平安的智盈人生这款万能险在2011年6月1日已经停售了，但这款产品的很多疑问并没有就此消失不见。关于万能险哪些坑与套路，我按照搜集到的各种资料，将所有大家可能踩的坑都一一梳理完毕，想了解详情的可以点击文章阅读：《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋...》
  

  我们先来了解一下智盈人生这款万能险具有的保险责任：
  

  智盈人生万能险拥有身故、重疾、意外伤残和意外医疗等多方面的保障，是不是感觉万能险真的挺万能，各种保障都有了？事实上，万能险就是通过这样表象来吸引人购买的。
  

  下面让我见招拆招~
  

  1.主险是寿险，身故即赔 = 人性化保障？
  

  许多寿险的保险责任都囊括了身故和全残，但凡是两者中的一项都能得到赔付。然而智盈人生缺少了全残保障，只有身故保障，这与我们现实所需的并不匹配。因为全残的背后意味着他没有劳动能力去给自己赚生活费和治疗费，这些支出如果没有保险金来负担，这无疑是沉重的经济负担。
  

  2.收益 = 交的保费 * 利率？稳赚不赔？
  

  然而事情哪有这么美！实际上的收益 = （每年进入万能险投资账户的保费：年交保费 - 保障成本 - 初始费用）* 利率
  

  很多人都想知道收益怎么算，要计算收益，首先要知道有哪些费用是这个账户要扣除的。
  

  （1）保障成本
  

  智盈人生将保费变成存款，然后把保障成本扣掉。保障成本不是一项固定金额的支出，它随着保障风险的增高而增高。过了某个年龄范围后，保障成本会成倍的往上涨。
  

  （2）初始费用
  

  初始费用的收取是依循什么样的规则？智盈人生的初始费用收取细则请看合同截图：
  

  （3）利率
  

  智盈人生的保底利率1.75%，是在保险合同上写明了的，保险公司一般都是只控制利率的下限，但是利率一般也不会高得很离谱。
  

  综合来说，保障成本和初始费用这些都是每次交保费后必扣的，最后能留在账户里的钱才是产生复利的钱。
  

  更多关于平安智盈人生的收益问题，我详细地写在了这篇深度测评文中，戳这里阅读更多：《深度测评 | 智盈人生到底坑在哪里？》
  

  3.退保 = 及时止损？
  

  是不是终于意识到智盈人生玩的什么把戏了？保费居然是这样被扣掉的，可以产生复利的保费被扣得不剩多少，想要退保走人了。但是退保是讲技巧的，盲目去退保可能会产生比较大的经济损失。正确退保方式，想知道吗？赶紧阅读这篇文章：《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》
  

  望采纳！
  

  全网同号: 学霸说保险，欢迎搜索！
  

  资料来源: 学霸说保险官网
  

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  2021-05-07 15:35 黄盛木 客户经理

  保险小编帮您解答，更多疑问可。

  你好！智盈人生是万能险，所教保费一部分是买保障，你可以看一下合同里的保额；另一部分是由保险公司理财，收益不确定根据保险公司经营状况分红，但有保底，现在应该在4%左右。智盈人生缴满10年后，可以续交也可以不交了，保障成本会在累积的价值中扣除。

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  2021-05-07 15:32 赵风蕾 客户经理

  我是中国人寿专业的保险人。刚好我近期重点去了解了平安的这款产品。让我来回答您这个问题吧。
  万能险知识
  首先，最大的缺点就是手续费非常之高，比如第一年缴纳保费6000元，那么首先的手续费是50%，也就是说3000元被保险公司扣掉了，第二年是30%手续费，越往后越少 。
  其次，
  1、初始费用比较高，第一年就是50%。
  2、保障成本随着年龄的增加会逐步提高，到五十岁左右，重大疾病保险金比单独购买份重大疾病保险金费用高二到三倍。
  3、保障低，如果中间重疾险赔付了，万能险的赔付要扣除已经赔付的重疾险保险金。
  4、结算利率逐步降低，看看最近的资料，已经快到3了。
  是有保底结算利率的，不是保底分红，结算利率保底1.75，您认为高吗？
  保底分红是每家公司的万能险都有的，一般是1.75%，或者2.5%。（平安公司的万能险保底利率都是1.75% 。）如果单看保底收益，是没有什么利益可言的。
  保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
  下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。
  平安《智赢人生》
  1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。
  2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
  合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
  另外，万能险的保障性扣费也是终身的，下面会详细讲到。
  3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25）
  4.所谓的“存取灵活”
  所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
  如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
  a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
  b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
  本来收益就不多，再减少点……
  5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
  举个例子：
  你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。收益可想而知……
  6.保单价值（条款5.3款）
  简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
  根据合同说明，计算方法如下：
  保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
  7.保障成本：
  你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人!
  第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
  如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
  8.重疾保障：
  重疾保障是30类。
  像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。并且，最重要的，如果发生重大疾病理赔后，主险的保额是会减去相应的保险金额的，这一点，不知道业务员有没有给您讲。
  9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？
  简单总结下，根据年龄性别等，万能险有他适合的客户群体，以及设计方案。但是，肯定不适合以保障为主的保险方案，不适合钱少的人投资，不适合作为强制的养老储蓄，不适合40岁以上的人投保，不适合短期投资。
  补充：声称通过电话咨询就能把保险说清楚的人一定是个不负责任的保险人！
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  2021-05-07 15:26 齐晓强 客户经理

  您好，投保人和被保险人可以是同一人，也可以不是同一人。并且它不是分红型产品。妈妈当投保人和受益人，儿子做被保险人是没有问题的，因为投保人和受益人是随时可以更改的。至于赔付问题，那当然是被保险人身故才能得到理赔啊，但如果被保险人得大病，也是先给付大病钱的，但如果您不买主险，附险是不能直接买的。建议找您的代理人再一次详细了解此产品。亦可以点击我的头像，我们QQ联系。我会帮您详细解答的。
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  2021-05-07 15:23 车广义 客户经理

  学霸说保险，专注保险测评！ 首先放送一波福利，值得购买的万能险产品清单新鲜出炉，感兴趣的朋友可以看看：《十大【值得买】的万能险都有哪些？》
  

  智盈人生是2009年平安推出的一款万能险，虽然已经停售了，但它仍然在网上有很多争议，话题量最多的还是如何处理这份保险的问题，接下来我就帮大家分析分析这款产品，先来看张图：
  

  这款产品的亮点在于以下几点：
  

  1.提前给付重疾保险金。这个设计就比较人性化了，一旦被保人被医院确诊为重疾晚期了，那么保险公司将会提前给付基本保额。
  

  2.含身故保障。当被保人不幸身故，要是还在保障期内，保险公司就会按照约定赔付一笔身故保险金。
  这款产品还有以下缺点：
  

  1.主险是带万能的终身寿险，手续费可贵了，即合同上提到的“初始费用”。前五年分别为50%、25%、15%、10%、10%，从第6年开始，每年扣除5%。
  

  2.最大的问题是采用自然费率而不是均衡费率，分危险保额和保障成本。 到了后期，保障的成本也就越来越高，不持续缴费，保单随时有可能被终止。
  

  当然不止以上说的两点，还有其他的没有列出来，想了解更多的朋友，移步右边文章链接查看即可：《网上都说平安的「智盈人生」不好，是真的吗？》
  

  有些人可能会说，哎，买亏了，怎么办？这里说下我的见解：
  

  1、退保：如果不想继续交昂贵的保费，不如退还保费，去买个更高保障的保险。
  

  2、继续缴费：要减少纯保费的输出，可以通过将保额设置成该产品的最低保额。
  

  所以大家在买保险时一定要三思而后行， 且要认准一个原则：先保障后理财。别等到买完了才发现不对劲，到时候还是会损失不少呢。买保险之前，记得看看我整理的这份宝典，超实用~《买保险的这些关键知识点，你都记清了吗？》
  

  望采纳！
  

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  2021-05-07 15:20 连保军 客户经理

  业务员的话你可以从三个方面来理解，
  首先保险的缴费期间是3年，每年4000元保费，连续缴3年，
  第二这款保险是一款终身寿险，从保单生效日开始，只要被保险人身故（因为疾病原因身故有规定观察期），保险公司将给受益人8万元的身故保险金，如果没有指定就是法定受益人
  第三，这款产品是一款万能险，在保险期间可以部分领取现金价值，现金价值并非你交纳的保费，而是扣除保单管理费、保险公司管理成本等费用剩下的部分，部分领取后剩下的现金价值只要足以维持保单的管理费用和保障成本，该合同就继续有效，但要注意的是，领取现金价值后保单的基本保额也相应减少。
  至于交六千的情况你可以找保险公司业务员了解一下。
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  2021-05-07 15:17 米增奇 客户经理

  你好！　寿险里的附加险，只有加了主险才可以办。就像你在超市买东西，买完后，超市业务员说，你可以加1元钱买瓶500ML可乐一样。如果你只花1元钱买一瓶500ML可乐，超市不会买你的。如果你办我们的卡式业务可以只办意外险，住院医疗，重疾等。　寿险的投保人和被保险人如果不是同一人，可以是身故受益人。智盈人生如果附加了意外，意外医疗，重疾等，如果被保险　人发生意外门诊都报，这是赔到被保险人账上的。被保险人如患重疾，保险公司还会给一笔钱看病。被保险人就是不身故也在赔付。　智盈人生是万能险，保单的现金价值参加投资，每月的1号按月计算利息。这些在投保人的一账通里都可以查看的，也可以拨打95511查询！