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  2021-05-12 10:36 齐敦益 客户经理

  最近一项调查显示，在如何筹措重大疾病费用上，51％的中国内地受访者表示将动用银行储蓄，而依赖重疾险的却仅占36％。对此，保险专家表示，大额医疗费用过于依赖储蓄并不理性，购买重疾险更有用。 投保重疾险有其必要性，那么该如何去选择呢？目前市场上重大疾病险的种类多种多样，如根据保险期限的不同可分为定期型和终身型，根据给付形式的不同可分为提前给付型和额外给付型等。这样就给众多准备投保人带来了不小的难题。为此，笔者从重疾险给付形式为投保人详解不同类型保险的特色所在。 1.按比例给付型重疾险 这种类型的重大疾病保险主要是针对重大疾病的种类而设置的，对于常发生费用花费较大的重大疾病给付比例相对较高，例如80％，这种疾病的治疗费用一般都比较昂贵，如恶性肿瘤费用平均可达8万元至10万元，脑中风平均治疗费用可达6万元以上，还有其他疾病如瘫痪、糖尿病、失明、肝病等。 对于治愈率高或对生命威胁不是十分严重的疾病，费用花费较少的重大疾病给付相对较少一些，例如20％，死亡保障不变。 2.附加给付型重疾险 这类产品通常作为寿险的附约，保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类，其主要特点是这类产品有确定的生存期间。 生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间，通常为30天、60天、90天等，如果被保险人死亡或残疾，保险人给付保险金。如果被保险人患重大疾病且在生存期内死亡，保险人给付死亡保险金，如果被保险人患重大疾病且存活超过生存期间，保险人给付重大疾病保险金，被保险人身故时再给付死亡保险金。 此种产品的优势在于死亡保障始终存在，且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。不过，此类险种很难达到保障终身的效果，主要是为了满足投保人保费少、保障需求高的要求。 3.提前给付型重疾险 这类产品保险责任包含重大疾病、死亡或高度残疾，保险总金额为死亡保额，但是包括重大疾病和死亡保额两部分，如果被保险人患保单列的重大疾病，被保险人可以将死亡保额一定比例的重大疾病保险金提前给付，用于医疗或手术费用的开支，而如果身故时则由身故受益人领取剩余部分的死亡保险金，如果被保险人没有发生重大疾病，则全部保险金作为死亡保障，由受益人领取。 相比较而言，提前给付重疾险保障时间长，重疾保额使用灵活，是目前重疾险的主流形式，但是其缺点是有可能会损失寿险的保额，让一些想给下一代留下一些遗产的父母有可能未能达成心愿，因此建议还需再购买一些寿险作为补充。
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  2021-05-12 10:36 辛培剐 客户经理

  我认为应该选择不包含社保的疾病保险种类，这样能覆盖的会更全面一些。
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  2021-05-12 10:33 连佩忠 客户经理

  怎么选对重疾险？

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  2021-05-12 10:33 黄盛昌 客户经理

  重疾险有很多种类，可以划分为以下6个版本，可以根据自己的需求进行选择：

  1、低配版：纯重疾

  2、基础班：重疾+轻症

  3、标准版：重疾+轻症+中症

  4、进阶版：重疾+轻症+中症+身故

  5、豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次

  6、顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次

  为了方便更清楚的理解，下面通过几个案例来解释下。

  案例 1：低配版

  对于预算有限的家庭或者不想在保险上面支出太多的家庭，可以选择购置低配版的保险，也就是说，只要保障风险最高的重疾就可以了，这样不仅保费便宜，而且已经抵御掉了治疗费用最高的重疾。

  市面上很多只保障重疾的产品，30岁投保保障30年，保额50万每年的保费只要一两千，如果在60岁之前罹患合同内约定的重疾，就可以一次性获得50万的重疾理赔金。对于刚需人群，不失为最好的选择。

  案例 2：标准版

  对于经济宽裕点的朋友来说，可能觉得只有重疾保障远远不够，那么就可以考虑带有中症、轻症保障的重疾险产品。

  随着现如今的医疗技术和人们对身体健康的重视，很多疾病在早期就被发现了，这时候治疗如果没有达到重疾险的理赔标准，很可能无法理赔，但是如果有了轻症和中症的保障，也许就能够理赔了。

  增加了轻症和中症保障的重疾险，保费上稍微会有所调整，市面上这类保险，以30岁女性来说，50万的保额保障到70岁，每年的保额在3000元左右，保障可以说是比较全面了。

  案例3：顶配版

  对于预算充足不差钱的朋友来说，当然希望拥有最好的最全面的保障，那么就可以选择带有重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次的顶配版重疾险产品。

  这类产品轻症可以赔付，如果之后得了中症还能赔付，如果病情严重得了重疾又可以赔付，身故了也可以赔付。买了这类保险，就不用担心多次罹患重疾的带来的经济损失，虽然保费会贵一点，但是对于经济充足的家庭完全可以考虑。

  总结一下：如果预算非常有限，那么只要考虑纯重疾就好了，纯重疾的因为只保障重疾，价格最低，但是得了重疾理赔照赔不误，已经是非常合格的重疾险了。如果觉得够用就好，那么可以考虑标准版的重疾+轻症+中症，合理规划的话，两三千块钱就可以买到50万的保额。

  如果预算充足，那么进阶版豪华版顶配版都可以考虑，虽然价格会贵一些，但是保障更加全面。

  以上内容引自多保鱼官网文章：

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  2021-05-12 10:30 黄真敏 客户经理

  想要买到心仪的重疾险产品，这三大原则一定不能忽视：
  一、并不是疾病种类越多越好，很多人想，既然是保障大病的，那么是不是保障的疾病越多越好呢，其实这也需要进行比较，目前保监会认定的重疾有25种，这25中涵盖了一个人一生中会遇到的80%的疾病，对于普通人来说绰绰有余了，因此不必盲目追求保障的重疾数量，但是如果保险公司提供了更多的重疾保障，同时保费也合理的情况下，当然是数量越多越好。
  如果保险公司添加的重疾种类遇到的概率很小，但是保费又过高，这样的保险产品显然不实用。在关注重疾的同时千万不要忽视了轻症保障，很多情况下，轻症的保障对于被保险人来说更实用。所谓轻症就是达不到重症要求，但是在治疗上又需要不少钱的疾病，现在很多重疾险产品为了提升产品的竞争力，都会添加轻症保障，消费者可以按照自己的需求进行选择，在选择时可以关注轻症的种类，是否占用重疾保额，能赔付几次等问题，让自己的保障更完善。
  二、保额并非越高越好，30万元以上为宜保额的意思是出险之后被保险人能得到多少理赔额，重疾险是定额给付，只要符合赔付条件，保险公司会一次性给付约定金额，很多人就会想那保额越高当然越好啊，能治病不说，剩下的钱还能补贴家里。但是保险公司也不是慈善机构，保险公司承担多大的风险都会在保费中体现出来，保额越高，保费相应的也会越高，所以建议，选择30万元以上为宜，太低则起不到保障效果。
  投保人也可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。
  三、投保年龄很重要，越早投保越好健康保险的保费和年龄有很大的关系，尤其是重疾险，年龄越大保费越贵，甚至超过一定年限之后还会出现保费倒挂的现象，是非常不划算的，所以一定要及时购买重疾险，一般来说20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，而超过60岁以上的老人，很多保险公司都不再承保，只能转而选择防癌险，失去了很多的保障。
  重疾险的保障是合理且必须的，在投入一笔钱用于重疾保障的同时，消费者一定不希望自己购买的保险起不到作用，因此一定要认清以上三个原则，为自己选择一份最适合的产品。
  以上资料，仅供参考。
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  2021-05-12 10:27 龚峻梅 客户经理

  一转眼深蓝君写保险测评几年了，近期我们发布了很多保险测评。可以看到有不少产品做了升级，但价格却便宜了。
  

  面对如此多的产品，普通人很容易犯选择困难症，不知道究竟该选哪个？

  今天深蓝君想谈谈 挑选重疾险的 4 个关键点，如何才能挑选到适合的重疾险？要关注哪些问题？

  主要内容如下：

  • 买重疾险前，一定要弄懂这 3 点
  • 重疾险那么多，到底该怎么选？
  • 保定期 or 保终身，应该选哪个？

  一、买重疾险前，一定要知道这些！

  每个家庭收入不同，不同人的偏好不同，所以选择的保险自然不一样。别人眼里的好产品，却不一定适合你。

  在买保险前，我建议大家一定要问清楚自己这 3 个问题：
  

  问题 1 ：我准备花多少钱？

  首先要知道，保险是一个组合，一般包括：医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用不同。

  这四大险种来说，重疾险基本是所有保险中保费最贵的，因此一定要有一个合理的规划。

  一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。

  毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，保费支出超过10%，可能给自己造成很大的经济压力。

  问题 2 ：保额要买多少？

  买保险就是买保额，保额太低根本没有意义的。不少人买保险时，会要考虑分红、返还等因素，导致买到的保额很低。

  重疾险的本质是 收入损失险。得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。一般来说，保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。

  在《2018年理赔年报》中，深蓝君统计了各家保险公司公布的理赔金额：

  可以看到，很多公司件均保额只有几万，试想一下，在物价飞涨的今天，几万块理赔金有多大作用呢？一辆车都要十几万了。
  

  对于重疾险保额，深蓝君建议：至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高，才能有抵御风险的能力。

  问题 3 ：之前有过哪些疾病？

  买保险，健康告知是一道绕不过的坎。而普通人毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有病史。

  深蓝君建议大家，买保险前，最好核对下过往病历和检查报告。万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易给日后理赔埋下隐患。

  了解以上 3 点以后，才可以去考虑如何挑选重疾险，下面和深蓝君一起来看看。

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  2021-05-12 10:27 齐方杰 客户经理

  重疾险的种类很多，可以划分为以下6个版本，可以根据自己的需求进行选择：
  1、低配版：纯重疾
  2、基础班：重疾+轻症
  3、标准版：重疾+轻症+中症
  4、进阶版：重疾+轻症+中症+身故
  5、豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次
  6、顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次
  为了方便大家更清楚的理解，下面通过几个案例来解释下。
  案例 1：低配版
  对于预算有限的家庭或者不想在保险上面支出太多的家庭，可以选择购置低配版的保险，也就是说，只要保障风险最高的重疾就可以了，这样不仅保费便宜，而且已经抵御掉了治疗费用最高的重疾。
  市面上很多只保障重疾的产品，30岁投保保障30年，保额50万每年的保费只要一两千，如果在60岁之前罹患合同内约定的重疾，就可以一次性获得50万的重疾理赔金。对于刚需人群，不失为最好的选择。
  案例 2：标准版
  对于经济宽裕点的朋友来说，可能觉得只有重疾保障远远不够，那么就可以考虑带有中症、轻症保障的重疾险产品。
  随着现如今的医疗技术和人们对身体健康的重视，很多疾病在早期就被发现了，这时候治疗如果没有达到重疾险的理赔标准，很可能无法理赔，但是如果有了轻症和中症的保障，也许就能够理赔了。
  增加了轻症和中症保障的重疾险，保费上稍微会有所调整，市面上这类保险，以30岁女性来说，50万的保额保障到70岁，每年的保额在3000元左右，保障可以说是比较全面了。
  案例3：顶配版
  对于预算充足不差钱的朋友来说，当然希望拥有最好的最全面的保障，那么就可以选择带有重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次的顶配版重疾险产品。
  这类产品轻症可以赔付，如果之后得了中症还能赔付，如果病情严重得了重疾又可以赔付，身故了也可以赔付。买了这类保险，就不用担心多次罹患重疾的带来的经济损失，虽然保费会贵一点，但是对于经济充足的家庭完全可以考虑。
  总结一下：如果预算非常有限，那么只要考虑纯重疾就好了，纯重疾的因为只保障重疾，价格最低，但是得了重疾理赔照赔不误，已经是非常合格的重疾险了。如果觉得够用就好，那么可以考虑标准版的重疾+轻症+中症，合理规划的话，两三千块钱就可以买到50万的保额。
  如果预算充足，那么进阶版豪华版顶配版都可以考虑，虽然价格会贵一些，但是保障更加全面。
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