给孩子配置保险并非是一件简单之事，不能“一招走天下”，别的父母买什么，自己也跟着买，而应根据实际需求配置合理配置；而且在考虑不同功能、不同类型的保险产品时，应遵循先保障后收益的原则，而不是因过分追求收益只购买理财型保险，忽略了保障类保险。

那么具体来说，父母为孩子配置保险时，应优先配置哪些险种？在配置不同险种时，又应分别注意哪些事项呢？本文从孩子重点配置的险种做一个详细的介绍分析。

一、意外险

中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。

如果按节假日意外风险发生概率对比，暑假发生意外风险要明显高于寒假，周末发生意外风险高于工作日。

上述一系列的行业数据显示，意外险应排在给孩子配置保险的第一位。例如：

• 2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；

• 3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多；

当踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。

意外险挑选要点

产品既要有意外身故和伤残，又包含意外医疗和意外住院津贴。其中，意外医疗额度、免赔额、赔付比例、是否包含社保外用药等是我们挑选意外险的重要因素。

二、少儿医疗险

相对大人来说，儿童免疫力较差，更易遭受疾病的“侵袭”。随着医疗技术的进步，很多疾病的治愈率都提高了，但治疗费用也在持续上涨。

1、儿童免疫力低，更易生病

而且根据行业数据显示，通过对住院医疗经验进行分析，0-10岁是住院极高发的年龄段，其中住院率达到10%以上的年龄段分布：男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增，住院率逐减。

因此，面对孩子生病，为人父母最怕的不是没有治疗的机会，而是支付不起高额的医疗费。此时，一份商业医疗险便能给孩子带来希望，减轻父母的经济负担。

2、商业医疗险是对少儿医保的一种补充。

对于孩子来说，少儿医保虽是具有保费低且保障范围广的优点，但也存在一定不足。比如：保障力度不够大，仅能报销社保内用药，许多进口药不属于报销范围内；治疗费用只能按照比例报销，若没有商业医疗险的补充，剩余费用还需要个人承担。而商业医疗险则没有这些限制，能够为孩子提供全面的保障。

医疗险的配置

1、优先配置少儿医保：无论是哪个群体，在购买商业保险前，都建议先把医保配置上，给孩子配置保险也不例外。少儿医保保费低，每年保费约100--500元（具体根据各地缴费标准而定），且保障范围广，可报销部分门诊类费用，是妥妥的国家福利，应优先配置。

2、根据需求配置不同类型的商业医疗险：

医疗险的分类

• 百万医疗：报销额度200 300 400 600万不等，且保费便宜（一年只需要几百元）、报销范围不限制社保内用药等优势，能给孩子提供好的医疗服务，但免赔额较高（通常在1万元以上）

• 小额医疗：具有保费不高，免赔额低甚至无免赔的等优势，但保额一般比较低，通常在1-5万元，且限制在社保内用药才能报销。

• 高端医疗险：高保额，保障范围广（能承接特殊疾病）、能报销高端的医疗服务，报销范围突破医院和国家的限制、报销范围不限制社保内用药，可直接赔付（无须先垫付后报销）等优势，但保费高。

三、重疾险

成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之环境原因，造成了儿童癌症的发病率居高。

全球每3分钟就有1名儿童死于癌症，恶性肿瘤已经成为除意外创伤以外，造成儿童死亡的第二大原因。（数据来源：国际儿童肿瘤学会）

全国儿童肿瘤的发病率近10年内每年都以2.8%的速度增加；近5年来中国城市儿童恶性肿瘤的发病率上升了18.8%远高于发达国家、（数据来源：中国抗癌协会数据）

重疾险配置

1、保额到底配置多少才合适

应该考虑孩子的医疗、康复、护理费用：孩子罹患重大疾病后，最迫切解决的便是随之而来的治疗费用问题。常见重疾的治疗费用一般在10万元以上。

以少儿高发的白血病为例，较其他癌症而言，白血病的生存率较高，15岁以下的急性白血病患者，经过治疗5年，生存率为60% —85%，治疗过程一般需要2-3 年。

不仅如此，重疾治疗结束后，孩子还将面临一个较长的康复期，需要有人加以照顾，常年产生康复护理费用。因此，从原则上来说，重疾险的保额至少要覆盖上述的治疗、康复及护理3大费用。

也要考虑父母因辞职照顾孩子而导致的收入损失：倘若孩子不幸罹患重疾，为了提供最好的护理，也为尽量减少损失，父母中较低收入者可能会辞职照顾孩子，那么家庭收入便少了一处来源。因此在设置保额时，应将这一因素考虑进去，基于重疾3-5年的康复周期，建议保额至少能覆盖父母较低收入者3-5年的年收入。比如，父母中较低收入者的年收入为10万，那么少儿重疾险保额至少设为30万-50万元。

2、合理分配保费

因为孩子还不是家庭的主要经济来源，所以给孩子缴纳的保费不宜超过大人的保费。同时在给孩子配置保险方案的时候，大人也要配置上，父母才是孩子最大的保险。

3、保障范围要广

家长在为孩子选购重疾险时，除需包含银保监会规定的25种重疾以外，初次之外，轻症责任和身故责任最好的也囊括在内。因此有针对性地为孩子选择保障范围要比购买一些看似保障多种疾病但却无实际作用的作用更加科学、合理。

11种常见儿童轻症极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、视力严重受损、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、微创冠状脉搭桥术、慢性肾功能衰竭。 （资料来源：中国红十字基金会）