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  2021-06-05 18:31 米增强 客户经理

  刘女士来到保险公司，要为自己患有精神病的儿子买人寿保险，保险公司的工作人员在核查后告诉刘女士不能为自己的儿子买人身保险。对此刘女士不是非常理解。那么，下面我们就向您介绍一下人身保险合同中有关精神病人的特殊规定。首先我们来看一下关于精神病人与人身保险合同的订立的规定。我国《保险法》第55条规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为保险金给付条件的人身险，保险公司也不得承保。按照此项规定，以死亡为保险金给付条件的人身保险合同中的被保险人不得为精神病人，当然精神病人也不能成为投保人了。但是法律并没有规定此种情况之下精神病人不可以成为人身保险合同中的受益人。因此，如果您要买以死亡为保险金给付条件的人身保险的话，可以指定精神病患者的亲人为合同的受益人。当然，您完全可以为精神病人购买除死亡之外的其他人身保险合同。对此法律上是不禁止的。其次，精神病人与人身保险受益人的指定。我国《保险法》第61条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时，必须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或限制行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。这里的意思是在您为精神病人购买除死亡之外的其他人身保险合同的情况下，如果您要指定受益人，要经精神病人的I监护人同意。否则，指定的受益人无效。再次，如果您在购买完人身保险之后，在合同已经生效的情况下，被保险人患精神病的，保险合同不会因为被保险人的变化而失效。因为，这种变化属于意外情况，保险公司应当按照合同的约定承担保险责任。如果被保险人患精神病的事实在保险事故范围内，保险公司就应当赔付保险金。最后，需要注意的是，人身保险合同的被保险人在保险合同生效以后患精神病自杀的，不适用《保险法》第66条的规定。我国《保险法》第66条规定，以死亡为保险金给付条件的人身保险合同，被保险人在合同成立两年之内自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任。但投保人已经支付保险费的，保险公司应当按照保险单退还其现金价值。被保险人在合同成立两年之后才自杀的，保险公司可以承担给付保险金的责任，具体做法依照保险合同的约定。但是，如果在上面的情况下，被保险人是由于患了精神病后而自杀的，保险公司就应承担赔付保险金的责任。因为，我国《保险法》第66条之所以做出上述规定，是为了防止投保人或者被保险人为了骗取保险金而故意自杀，或者在早已经打算自杀的情况之下，购买保险，为自己的亲人赚取保险金。被保险人的自杀行为只有是故意时，保险公司才不赔保险金。而被保险人在患精神病之后自杀的，显然自杀行为不足出于故意，而是一种无意识的行为。所以，被保险人是由于患了精神病后面自杀的，不论合同成立是不是已经超过两年的，保险公司都应当赔付保险金。

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  2021-06-05 18:28 齐文生 客户经理

  抑郁症对于保险公司来说承保风险较大，一般情况下很多保险公司都不敢随便保。在健康告知就明确问到是否患有或者曾经患有抑郁症，健康告知一般问到的信息，都会对保险公司未来的赔付产生影响。
  
  购买保险确实有一些门槛，并不是人人都能买保险。那么哪些人群不能买保险呢？我们一起来看看吧！
  
  但现在也有个别保险公司是给抑郁症患者打开口子，敢承保已经康复的患者。这些保险公司需要患者提供完整的病史资料，例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等，保险公司对资料进行核保后，一般会给出三个结论：
  
  1、增加保费
  保险公司结合发作频率、末次发作距今时间或者停止治疗的距今时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，通过提高每年的保费来承保。
  
  2、延期承保
  对于在急性期或者末次发作距今一年之内的抑郁症患者进行延期，治愈之后可重新投保。
  
  3、除外责任
  保险公司对于因抑郁症引发的并发症做除外责任。
  
  咨询保险业务可以找薄荷保，薄荷保有智能顾问匹配系统、顾问能力图谱、智能保险方案推荐系统，提升全流程服务效率，让客户更懂保险。
  

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  2021-06-05 18:25 齐景娥 客户经理

  抑郁症可以买保险。挑选产品的时候，我们可以选择没有询问抑郁症相关精神疾病的保险产品。
  
  其次，线上产品普遍都有智能核保的功能，我们可以通过智能核保来筛选，说不定可以选到除外或者加费承保的产品。
  
  最后就是多家投保，向多家保险公司投保，不同公司核保结果也会有所不同，最后选择最满意的一家进行投保。
  
  由于抑郁患者容易产生厌世的情绪，而进行自伤自杀行为，所以意外险都会有这样的免责条款来进行规避：即因抑郁症导致的身故和抑郁症期间的意外伤害，保险公司都是不予赔付的。因此很难买到合适的产品。
  
  寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比常人更高。所以几乎所有产品，抑郁症都会被拒保。
  
  抑郁症属于精神疾病，医疗险又是承保疾病风险的险种。所以大多数医疗险对抑郁症患者是拒之门外的，但也不是完全无产品可投。有些产品可以抑郁症除外承保，报销其他疾病的医疗费。
  
  抑郁症要投保重疾险也并不容易，能供抑郁症患者选择的重疾险并不多。但是您可以看看这款：
  
  购买保险可以先咨询奶爸保，奶爸保是专业的保险咨询平台，拥有庞大的100万+用户群体和日益增长的互联网曝光率，为许多用户科普保险知识和保险理念，提供第三方专业客观的保险咨询、保障方案定制服务。
  

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  2021-06-05 18:22 齐晓娟 客户经理

  1，曾有精神病史，已经痊愈，购买商业保险不是属于骗保行为。

  2，曾有精神病史已经痊愈的有相应民事行为能力的人，可以为自己投保商业保险。

  3，在投保人身保险时应当如实告知相关病史。投保人故意不履行告知义务的，保险人可以对相关保险事故不进行赔偿。

  4，相关规定：

  （1）《合同法》规定：

  第九条 当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

  （2）《保险法》规定：

  第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

  投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

  前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

  投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
  保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  1、个人保险准予办理条件：

  (1)未达到法定退休年龄(女：50周岁，男：60周岁)的户籍人员;

  (2)已办理养老保险继续缴费手续的人员;

  (3)参保人已按月领取基本养老保险待遇的，可办理逐月全额缴纳社会医疗保险缴费手续。
  

  2、不予办理情形：

  (1)已达到法定退休年龄，且已达到按月领取基本养老保险待遇的条件;

  (2)不符合办理养老保险继续缴费的参保人;

  (3)非本市户籍参保人员，2006年7月后达到法定退休年龄时，户籍所在地同意接收养老保险关系的。

  个人可以购买的社保主要是养老保险和医疗保险，部分城市规定，灵活就业人员还可以参加失业保险。

  自愿参加社会保险的无雇工的个体工商户、未在用人单位参加社会保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，应当自行办理社会保险登记。
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  2021-06-05 18:19 黄睿刚 客户经理

  有精神病史的话，参加人寿保险很有可能会被拒保
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  2021-06-05 18:16 黄皖生 客户经理

  保险小编帮您解答，更多疑问可。

  有的保险产品是没有规定的，但有的会在你买之前跟你确认咨询有没这方面的问题，有的也就只是调查做记录，但不管如何，你买成功与否，关键是要看保险合同的免责条款，如果条款中有说明，精神病人因精神病发作所导致的意外或者其他不赔偿，那也许你就算买了也没用的。大一些的保险公司，多咨询几家，建议官方电话咨询购险，因为电话有录音，他们公司所担保的都会有保监会督查作为证据，即使录音是在他们那边你也不需做怕，在外边随便找人哪怕是熟人，不知道甚至他可能不经意就忽悠了你也不知，毕竟说过的话几十年后谁又能记得，唯独你记得。所以你得先寻途径保障自己日后不受伤害。

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  2021-06-05 18:10 赵风莲 客户经理

  如果有精神疾病病史，买保险是比较困难的。所以，今天我们就聊一聊有精神疾病史的人群，如何配置保障。

  一、精神疾病史都过不了健告？
  

  首先必须说，有抑郁症等精神疾病类病史的人购买商业保险时的局限性很大，在绝大多数的重疾险、医疗险、定期寿险的健康告知中，都会询问到“精神疾病”，如下图：

  可以看到，上图列举了三种比较典型的精神疾病，分别是：抑郁症、焦虑症和精神分裂症。

  是不是所有和精神沾边的疾病，都要被投保的大门拒之门外了呢？具体我们往下看看，究竟哪些疾病算精神类疾病。

  根据美国《精神疾病诊断与统计手册》第四版，美国精神医学学会对现有精神疾病进行分类，其中包括了四百种疾病。这些疾病如果一一和大家列举，肯定是说不完的。

  我们主要说一说，在保险条款中对精神疾病比较常用的分类标准是怎样的。

  资料来源：《国际疾病与相关健康问题统计分类》（ICD-10）

  其中，最常见的还是要属精神分裂症、抑郁症、产后抑郁症、焦虑症这些疾病。

  二、为什么精神疾病难买保险？
  

  为什么保险公司对有精神疾病的人群如此敏感呢？因为这类人群的行为不可控因素最多，自杀自残人群非常多。

  抑郁症人群自杀倾向非常高，如果被保险人2年后自杀，寿险需要正常理赔，因此定期寿险的拒保概率也非常非常高。

  由于有精神疾病的人群自残风险也很高，这样一来住院风险要高于普通人，所以也很难投保医疗险。

  另外，精神疾病人群投保重疾险也有一定难度，是因为自残或自杀过程中，有一定概率导致植物人或瘫痪的风险，这样一来也比正常人容易达到重疾险的理赔标准。

  有人要问了，如果曾经患有轻度抑郁，积极治疗下痊愈了，是不是就能畅通无阻的买保险了？

  这里要非常遗憾的说，健康告知对精神疾病的询问通常都是“目前患有或曾经患有”，所以即使是已经痊愈的精神疾病，也算既往症范畴了。

  第一，并不能从根本上证明完全痊愈；第二即使痊愈，复发的可能性也比较高，因此健康告知还是很难通过。

  所以说，被确诊患有精神疾病的小伙伴，真的太难了。

  三、有精神疾病可以买哪些保险？
  

  但是曾经或是正在受精神类疾病困扰，但还想获取保障的小伙伴们也不要沮丧，并不是一点投保的希望都没有了，还是有部分产品可以投保的，具体需要分产品来看：

  1、百万医疗险
  

  几乎所有的百万医疗险健康告知中都询问到了精神疾病，但有一款比较友好——平安e生保（保证续保版）；

  平安e生保的智能核保对抑郁症、焦虑症、神经衰弱、强迫症等几个精神疾病能除外责任承保。

  2、重疾险
  

  对于重疾险而言，绝大多数都是拒保的，但微医保的1年期重疾险和终身重疾险在健康告知中没有询问到精神疾病。

  微医保终身重疾险由泰康人寿承保，保障100种重疾+身故，患重疾赔保额，身故返保费，没有轻症/中症保障。

  此外，作为重疾险的替代选择，也可以考虑防癌险，防癌险通常不会涉及精神疾病的询问。

  3、定期寿险
  

  比较遗憾的是，定期寿险产品中，几乎没有不询问精神疾病的健康告知，所以无疑没有特别好的产品推荐。

  不过这也好理解，精神疾病对保险影响最大的就是定期寿险，毕竟抑郁症患者的自杀率比普通人群高出几十倍，想要买到寿险保障也不太容易。

  4、意外险
  

  由于大部分意外险产品都没有健康询问，所以精神疾病买意外险的影响并不大，主要看保障范围是否满足需要即可。

  四、注意区分健康告知的界定
  

  虽然精神疾病在健康告知中都会被问询，但是具体问询情况还是有细微区分的，大体可以总结为以下三种不同的类型：

  ·   第一种是：仅询问“精神疾病”四个字：

  
  

  ·   第二种是：有“精神疾病”四个字，并有具体的疾病规定：

  ·   第三种是：仅询问几种特定疾病，没有“精神疾病”四个字：

  不要小看这三种细微的区分，从根本上来说，询问方式的不同，最终达成的约束力也是不太一样的。

  第一种询问涉及范围最广，理论上，400多种精神疾病都在它的询问范围内，有其中任何一种，都不符合健康告知；

  第二种与第三种的询问实质是一样的，只要没有它询问的那几种具体的精神疾病，就是符合告知的，即使有其他的精神疾病也不影响。

  写在最后：

  总结来说，对于患有或曾经患有精神疾病的人群，买保险的确很受影响，唯一完全不受影响的是意外险，而定期寿险几乎没有对精神疾病一点不去约束的产品。

  相比较而言，重疾险、医疗险还有可以投保的产品的，或者是退而求其次用防癌险或防癌医疗险做替代也可以。

  总之，与其在买保险上如此被动，不如事先采取更多干预，将疾病苗头扼杀在摇篮中。