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  2021-07-03 06:41 米大丽 客户经理

  重疾险主要有几种：消费型重疾险和返还型重疾险，定期型重疾险和终身型重疾险，单次赔付型重疾险和多次赔付型重疾险，纯重疾险和附加型重疾险。通常纯重疾险保费会比较便宜，而附加型的重疾险保费会比较贵，但是保障也会比纯重疾险更全面一些。至于买重疾险要不要附加癌症二次赔付，还需要消费者根据自身的实际需求来考虑。
  
  新规之下，我们测评了千余款重疾险产品，筛选出了市面上最好的十款重疾险，速戳→
  
  重疾险的作用主要是在被保险人罹患了保险合同规定的重大疾病或者因疾病身故时，保险公司对被保险人或者受益人进行保险金额的给付，以此来减轻被保险人家庭的经济负担，也体现了保险补偿损失的功能。
  
  购买重疾险附加癌症二次赔付功能的，被保险人可以在第一次罹患了癌症并且治愈之后，保险合同还是继续有效的。当被保险人二次罹患癌症时，保险公司还是会对被保险人进行给付。这对于被保险人来说是有利的，但是保费也会相应地贵一些。如果消费者家庭经济收入可以的话，可以考虑此种类型的重疾险。
  
  买保险可以咨询薄荷保，薄荷保平台会根据客户下单后填写的家庭需求，为客户匹配最合适的顾问。接下来，全程轻松享受顾问的一对一保障定制服务即可，顾问会针对客户的家庭情况详细分析，定制专属的保障方案，并协助客户完成所有投保操作。
  

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  2021-07-03 06:38 齐景娥 客户经理

  在配置重疾险时，需要注意保额、保障期限和赔付次数。
  
  目前，市面有很多不错的重疾险选择，有兴趣的朋友看看：
  
  买重疾险需要注意什么？
  
  （1）保额
  
  挑选重疾险时怎么选保额也是一门学问，保额不能选太高，因为保额越高，保费就越贵。保额又不能太低，这样就不能充分发挥重疾险的作用了。
  
  所以奶爸觉得我们重大疾病保险的保额尽量选50万以上，要在自身的保费预算范围内，充足的保额不仅能治疗疾病，还能弥补收入损失。
  
  （2）保障期限
  
  重疾险按照保障期限可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。一年期重疾险的保费比较便宜，因为保障时间短。但是会面临产品下架和保费上涨的问题。
  
  定期重疾险的保费也不算贵，并且在一段时间内不会担心续保问题。而终身重疾险因为是保障终身，提供的保障也比较全面，所以保费就相对比较贵。
  
  我们在挑选重疾险时如果预算比较有限，可以选择先选择一年期，等到收入增长后再考虑配置定期或者终身重疾险。
  
  （3）赔付次数
  
  市面上的重疾险按照赔付次数划分可以分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。多次赔付重疾险要优于单次赔付重疾险。因为单次赔付重疾险在发生重疾赔付之后，再次投保重疾险很难的，我们谁也没法保证自己只患一次重疾。
  
  奶爸总结，选择重疾险时要根据自身的情况来挑选。
  

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  2021-07-03 06:35 齐明松 客户经理

  利：疾病发生猝不及防，购买重疾险就是一个保障。
  弊：每年购买重疾险需要提供的信息，以及花费的金钱较多。
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  2021-07-03 06:32 齐景岳 客户经理

  先了解重疾险的基本特点，再结合需求进行选择。

  通常市场上的重疾险分为消费型和返还型，保险期限上分为定期、终身等，新型产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任。

  一、重疾险选择消费型还是返还型

  消费型、返还型重疾险对比如下：

  消费型重疾险不包含身故或期满返还保费的责任，重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险，包含身故或期满返还保费的责任，身故或到期返还保额/保费/现金价值。

  消费型重疾险相比较返还型重疾险，保费价格会低很多。

  建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选在购买消费型还是返还型，消费型适合预算较低注重保障的人群购买，返还型适合预算较高及付保单储蓄有需求的人群购买。

  二、重疾险选择定期还是终身

  定期、终身重疾险对比如下：

  定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

  在保险期限方面，推荐终身重疾险。终身重疾险的优势在于可长期保障风险，尤其是被保人上年纪后患病几率增加，若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长使患病风险增加，依旧可以得到保障，完全覆盖了重疾高发年龄段。

  三、重疾险的附加责任

  1. 轻症赔付

  “如果我得了重大疾病前期的疾病，难道要等病情严重，进入重疾范围才可以理赔吗？”

  什么是轻症：轻症是相对重大疾病而言的说法，指重大疾病前期较轻的疾病，不属于重大疾病范围，及时治疗可以减少患重疾的几率。

  轻症赔付：在新型重疾险产品里，确诊轻症后以重疾险保额的一定比例予以给付。例如原位癌属于轻症范围，投保人投保重疾险保额为50万，20%的轻症赔付，则被保险人确诊原位癌时，可以获得10万元轻症赔付。

  现在市面上的新产品，轻症赔付比例基本都在20%以上，轻症同样可以获得理赔。

  2. 投保人豁免

  “我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往缴纳的保费也打了水漂？”

  投保人豁免，适用于投保家庭关系中的两份保单，常见于夫妻之间、父母与子女之间的互为投保人。当保险缴费期间内投保人出现患轻症、患重疾、身故或失去工作能力的情况，可免交该保单剩余的保费，保障依旧有效。

  例如刘先生与其妻子互为投保人投保重疾险，并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾，作为其妻子保单的投保人，其妻子的保单可免除余下保费，继续享有保障。

  附加投保人豁免相比保单原保费增加的费用并不多，建议选购产品时附加投保人豁免的责任。

  3. 被保人豁免

  “如果我是被保险人，患上轻症也可以豁免保费吗？保单的重疾保障会失效吗？”

  被保人豁免是指被保险人确诊患轻症时，可免交该保单剩余的保费，被保险人的保障仍然不变。

  例如刘先生投保重疾，附加被保人轻症豁免，作为被保险人当刘先生确诊轻症时，可免交余下的保费，并依然可以享受重疾保障。

  建议附加被保人豁免，确诊轻症后可免交后续保费，极大的缓解的保费压力。

  四、重疾险怎么选

  1. 高性价比保障

  “了解重大疾病的风险和购买保险的必要性。但我储蓄很少，有没有价格低，保障范围选择自由的产品？”

  推荐1：百年康惠保重大疾病保险，消费型重疾险。高保障、低保费，涵盖100种重疾+30种轻症（含豁免），可单独投保重疾保障，可选最长三十年的缴费期，投保更灵活，缴费更轻松。

  推荐2：复星联合康乐一生重大疾病保险C款，消费型重疾险，投保人豁免+轻症豁免，低保费同时享受双豁免。

  这两款产品整体费用较低，是市场上最具性价比的产品。康惠保可单独投保重疾保障，康乐一生保费的同事可选双豁免。选择自由，可以通过较低保费获得高保额。

  2. 保障、储蓄二合一

  “如果保险期限结束，我没有得重大疾病，我希望保单对我还有价值，返还型有什么产品？”

  推荐：复星联合康乐一生重大疾病保险B款，返还型重疾产品，包含身故返还责任，保障范围全面灵活可选轻症豁免、投保人豁免。

  相比纯保障型的产品，部分预算较高的客户在购买重疾险时，会考虑到产品的储蓄和返还功能，我们推荐终身返还型重疾险。在保险期结束或身故后会返还保额/保费/现金价值。除重疾保障外，返还型重疾具备一定的储蓄功能。

  3. 既往病史较多

  “我身体比较差，得过一些小病，不知道会不会影响投保，该怎么选择产品？”

  推荐：弘康哆啦A保重大疾病保险，返还型重疾产品，不仅支持多次赔付，更是市面上少有的智能核保重疾产品。

  智能核保通过简化流程，核保更人性化，核保条件更宽松，带病也可投保。让一些以前不能购买健康险、医疗险的投保人不会因为一些小毛病被拒保。多次赔付，重疾赔付三次，轻症赔付两次。

  4. 大品牌，增值服务

  “我倾向选择大品牌大公司的保险，有这样的产品推荐吗？”

  推荐：泰康乐安康终身重大疾病保险，返还型重疾产品，专属重疾医疗绿色通道，60周岁可投保的返还型终身重疾，由泰康人寿承保。

  选择大品牌，是很多初次在线上购买保险的客户坚持的观点；不仅在消费心理上会给客户带来更多的信心，也有一些额外增值服务，但价格相比一般保险公司的产品会略高一些。

  5. 终身保障，多次赔付

  “需要长期终身保障，担心以后如果重疾轻症多发怎么办？”

  推荐：长生福重大疾病保险，终身重疾产品，100种重疾最多两次赔付，20种中症最多两次赔付，40种轻症最多三次赔付，人生各个阶段高发疾病全覆盖。

  是否需要长期终身的保障，又担心在保险期间内确诊疾病之后赔付，后期得不到保险保障？长生福重大疾病保险不仅长期保障，且支持多次疾病赔付，其中还包括现在市场上少见中症赔付，是非常好的终身重疾产品。

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  2021-07-03 06:29 辛培乐 客户经理

  这个主要看您的经济和健康状况。如果经济条件允许，建议买一个重大疾病险比较好。下面来给大家分析一下个人认为重疾险的利与弊：

  重疾险弊端

  一、理赔条件限制多

  医疗险大多不限制病种，寿险是人死了或者全残了就赔，意外险是遭受意外伤害事故就赔。这几种保险的赔付条件都相对容易判断。而重疾险的理赔条件是限制最多的。重疾险合同条款里对约定的近100种疾病全都做了详细限制，必须要达到条款里对该疾病描述的条件才可以理赔，否则是一分钱也不赔的。

  二、重疾定位尴尬

  大部分的保险中介包括我，在设计保险方案的时候一般都推荐四种基础组合：

  意外险：弥补因意外伤害带来的身故、残疾或是医药费损失，杠杆极高。

  定期寿险：弥补因经济支柱身故导致的家庭收入损失。

  医疗险：补偿社保之外的医疗费用，尤其是大病费用。

  重疾险：弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用。

  人生的风险无非意外、疾病和死亡。你会发现重疾险在当中是一个尴尬的定位。意外有意外险管，死亡有寿险管，疾病有医疗险报销费用，重疾险的作用在哪儿？于是保险公司给重疾险找到了个定位：弥补因大病无法工作的收入损失。不幸罹患重疾，怎么着也得躺在病床上三五年吧？这段时间无法工作赚钱，然而生活花销还得继续，那么重疾险赔付的金额便能发挥重要作用了。因此也一般建议重疾险的保额设置为3-5倍年收入水平。重疾险用来弥补收入损失的定位是非常合适的，问题在于，不是所有人都需要弥补收入损失。

  重疾险利端

  一、重疾发挥的作用

  我们会慢慢地进入疾病的高发期，当您进入50岁，购买重疾保险产品，会产生很高的保费，因为随着年龄的增长，您的投保期限选择的品种会变就少，需要您用5年左右的时间支付他人10-20年需要支付的钱。进入疾病高发期，只有购买了保险才能在发生重大疾病时，由保险公司提供保障，有的优质保险公司还有安排医院、预约知名医生等相关服务，您就可以用别人的钱来看病，而不是用您的辛苦钱倾囊就医。

  个人认为只要身体健康状况允许一定要买，重疾险不是为了解决医疗费问题（这是通过医疗险解决），而是弥补罹患重疾后恢复期的收入损失。因为患重疾后大部分无法像发病前那样工作。

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  2021-07-03 06:23 齐显尼 客户经理

  理财小白、保险小白快来关注我

  

  今天开始优雅地买保险系列文章的第二篇。如何优雅地选择一份重疾险？

  鉴于最近询问重疾险的人较多，所以少儿和老年人意外险的文章延后几天发布。

  另外，最近后台经常反馈说我的文章内容过长，所以未来我的每篇文章争取控制在1500字以内。一次写不完的，就分几次发布。

  这篇重疾险文章，我准备的素材已经上万字了。今天就主要挑一些结论写写，更细节的内容，我会分几个小专题展开。

  哪类重疾险最划算？

  市面常见的重疾险主要包括终身重疾（含身故保障）、长期返还型重疾、1年期消费型重疾和长期消费型重疾。

  这四类重疾险中，最不推荐的是长期返还型重疾和1年期消费型重疾。

  前者不划算，虽然有满期返本功能，但价格过于昂贵，羊毛出自羊身，多出来的钱自己去投资理财，收益比保险公司要高。

  后者交1年保1年，每年续保。初期看似价格便宜，但随着年龄上涨，价格会陡然提高。而且非保证续保，如果健康出问题，续保时很有可能被拒保。

  如果追求性价比，建议优先考虑长期消费型重疾。如果不差钱，可以购买包含身故责任的终身重疾。

  买多少保额？

  行话说的好，买保险就是买保额。

  重疾险的保额应该要覆盖两方面的费用：扣除社保报销后的个人自付医疗费用+未来2-3年的收入中断损失和康复营养费。

  目前重疾在国内的平均治疗费用大致在30万左右（后续会专题解读）。所以理想的重疾保额最好在50万左右。

  经济条件好的，也可以配置更高的额度。最低的投保保额要在30万以上，否则意义不大。

  每年花多少钱？

  假设选择的重疾险保到终身，20年缴费的话。

  对于包含身故责任的重疾险，对于30岁的男性来说，购买10万保额的年交保费要在3000元左右。50万保额的年交保费要在1.5万。

  而同样的条件，如果选择长期消费型，每10万保额的年交保费也就1000多，50万保额的年交保费5000多元就足够了。

  这也是为什么首推长期消费重疾的最主要的原因：保费投入更低，保障杠杆更高！

  保到什么时候？

  如果经济水平OK，肯定是保到终身最好。但如果资金有限的话，可以考虑如下的方案。

  小孩：保到30岁左右，等孩子有独立的经济收入后，让孩子自己购买长期重疾险。当然也可以选择直接保到孩子退休（如60/70岁）的年纪。

  成年人：考虑到中国人目前的人均寿命大概在70来岁，未来的寿命大概率会改善。可以考虑保到70岁或80岁。

  缴费多少年？

  理财型保险首推短年缴，越短越好。但对于保障类的保险，最好选择更长的缴费期间，一方面可以减轻缴费的经济负担，另一方面也可以最大化保障杠杆。

  市面上的重疾险，往往会提供多种缴费期间，如一次性交清、3、5、10、15、20、30年交等。

  如果有30年交的选项，建议选择30年交。否则建议选择20年交。

  保障病种越多越好？

  答案显而易见，当然保障的病种越多越好。

  但是如果由于病种数量的增加，导致保费大幅度提升，那么产品的性价比就比较差了。

  目前监管规定国内的重疾险必保的病种有6类：

  恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

  这6类重疾已经占一般人群一辈子能得的重疾的70%以上了。

  同时行业协会还规定了另外19种常见重疾。加在一起共25种重疾。

  目前市面上的所有重疾险都是包括了这25种疾病。这些疾病基本占据了所有重疾发生率的85%以上。

  尽管市场上，不少公司的重疾险动辄就100多种重疾，其实很多也是从一个疾病里分拆出来的。噱头性明显超过其实用性。

  所以大家不必过于拘泥在病种数量的多寡，而更应看重产品的价格与其服务水平。

  PS，其实还有很多内容要写，按这样的篇幅，重疾险要讲透至少还需要10篇文章。不过考虑到很多朋友无法消化，所以还是先写到这里。

  PPS，十多款高性价比的长期消费型重疾，已经基本整理的差不多了，会尽快分享给大伙。

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  2021-07-03 06:20 符翩翩 客户经理

  我们在选择重疾险的时候，要遵循一定的原则，而不能不顾自身条件而随意选择不适合自己的重疾险。

  　　①先产品后公司

  先考虑具体的重疾险产品是否适合自己的具体情况，根据自己的年龄、收入等投保需求，来选择合适自己的重疾险产品。在具体的重疾险产品差别不大的情况下，再选择要找哪个保险公司，当然性价比越高越好。

  ②先保障后理财

  重疾险是对家人和自己在未来的一个保障，先本着对家人的健康的保障来购买重疾险产品，其次，如果预算足够，再考虑购买有理财功能的重疾险。因为具有理财功能的重疾险价格是要贵于仅包含保障功能的重疾险。

  ③先保额后其他

  先把保额买够，再考虑其他因素。保额最好要在年收入的3-5倍。同时也要根据缴费年限和我们的风险偏好来确定保额，不能因为购买重疾险而影响了我们的日常生活。