其他回答(共7条)

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  2021-08-13 09:52 连书纳 客户经理

  学霸说保险，专注为你解答保险难题。这有一份最新对比表送给你：

  想知道有哪些健康告知宽松的重疾险产品，可以看看下面这篇文章。

  先天性的、不能治愈的、遗传性的疾病一般都是不能购买保险的。

  如果不是以上说的这些疾病，一般只要符合健康告知，都是可以投保的。那需要注意什么呢？

  1.带病体面对健康告知，记住这八字原则：如实告知，不问不答。没有提及的，就没必要主动提。涉及到的问题，就必须如实回答。

  2. 选择健康告知宽松的产品，每家保险公司的不同产品，在健康告知方面都存在不同的内容，严苛程度也不同。要想顺利投保，可以选择健康告知宽松的产品。

  3.优先选择互联网产品，在带有自动核保功能的互联网销售产品上自动核保。在填写健康告知时，可以选择告知自己某些身体异常，在页面上可以立刻显示出是否可以购买某保险产品；操作简单，而且立即可以出结果，知道自己能不能投保，十分便捷。

  4.线下多家公司投保，可以多选几款不错的线下产品，同时线下多家投保，最终选择核保结论最好的产品，提高概率。

  5.选择不同的险种，常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险。说人话就是：医疗险对身体要求最高，意外险对身体情况基本没有要求。

  因此，如果医疗险都买不了，可以尝试防癌医疗险；重疾险都买不了，可以尝试防癌险。

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  2021-08-13 09:49 樊振生 客户经理

  一、什么是既往症

  既往症，一般是指投保前已经罹患的已知或应该知道的疾病或症状，有3个判断标准：

  （1）投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗未间断；

  （2）投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；

  （3）投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

  举个例子，如果在投保前已经患有高血压，并且需长期服药稳定，那么这种情况就是既往症；如果投保前患有感冒、发烧、急性肠胃炎等急性且短期可完全治愈的疾病，则不属于既往症，但在投保前已患有并因此在保险期内复诊的，因为不在保障期间内发生的保险事件，保险公司不予赔付。

  二、既往症有什么影响

  保险保障的是投保后发生的风险，而既往症是投保前已知或应知的风险，对投保、理赔都有一定影响。

  1. 对投保的影响

  对于可能影响保险公司承保决定的既往症，通常会在健康告知中明确列出。特别注意健康告知中对“目前或过往罹患疾病、症状、健康检查结果异常”的询问，如实告知被保人的健康状况。

  如不满足健康告知，可以提交相关体检报告、病历等资料进行人工核保审核，或者选择智能核保产品。保险公司会评估既往症对保障责任的影响，做出正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保等决定。

  患有既往症未必能通过健康告知，但不宜存在侥幸心理，如实告知相关状况，仍有可能实现承保。

  2. 对理赔的影响

  对于健康告知未询问的异常情况，通常视为符合健康告知，可参与投保，但是有的产品会在保险条款或保单特别约定中明确既往症属于责任免除范围。投保前已患有既往症，并在保障期间内确诊或治疗的，保险公司不承担该疾病的保险责任，但其他投保前未知的疾病仍可正常保障。

  以好医保▪长期医疗险为例，健康告知相对宽松，仅询问主要重大疾病、慢性病，常见的甲状腺、乳腺疾病等没有涉及。另外，保险条款明确约定“被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症及在本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病”属于责任免除范围内，并且将既往症释义为“投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病和症状”。

  举个例子，A先生投保前已患有甲状腺结节，因好医保没有相关健康告知要求，符合健康告知并完成投保，半年后不幸确诊甲状腺癌，这种情况属于未如实告知的既往症，对于甲状腺疾病治疗的相关费用，保险公司有权拒赔。

  好医保▪长期医疗险除了健康告知会设置既往症投保限制外，还需要留意责任免除条款和保单特约中是否约定不保障既往症。如有相关约定，则既往疾病或症状引起的医疗费用报销、保险金额给付将不予理赔。

  三、患有既往症可以买商业健康险吗

  首先，对于患有既往症的非标准健康人群，社会基本医疗保险是非常必要的。医保是一项补偿参保人因疾病、意外造成经济损失的社会保险制度，无论是否患有疾病，都可以参保且不影响医疗费用报销。

  1. 一般商业健康险

  如果是在线下购买保险产品的消费者，在不满足健康告知的情况下，可以将病历、近期体检报告等资料给到保险业务经理，并提交给保险公司进行人工核保审核。

  如果是通过线上渠道购买保险产品的消费者，可以选择支持线上智能核保的产品。例如中民保险网上的安联臻爱百万医疗、平安e生保、复星联合康乐一生重大疾病保险、弘康哆啦A保重大疾病保险等，当被保人不满足健康告知时，可以通过智能核保来告知一些具体情况，从而获得承保的机会。

  2. 可承保慢性病的商业健康险——防癌险

  防癌险仅保障恶性肿瘤，与恶性肿瘤无直接关系的一些慢性病，如高血压、高血脂、高血糖、心脑血管疾病、糖尿病、风湿病等，一般不影响患者的正常投保。

  以中民保险网上的安心“安享一生”癌症医疗险为例，健康告知较一般重疾险简单，除询问癌症及相关症状外，不涉及常见慢性病。并且，保险公司明确表示高血压、高血脂、高血糖、心脑血管、糖尿病、风湿病患者可投保。

  （“安享一生”癌症医疗险健康告知）

  3. 税优健康险

  如果以上两种方式都不能满足投保，那么可以选择税优健康险。

  纳税人在购买税优健康险后，可以按照2400元/年（即200元/月）的限额，对个人应缴纳的个税金额予以税前扣除，相当于用较低的价格购买商业健康险，以实现税收优惠和民生保障。主要保障的是医疗费用报销，另外设置个人万能账户，用于退休后购买商业健康险或补偿医疗费用支出。

  税优健康险最大的优势是可以带病投保，并且保证续保，但首次带病投保的，保险公司可以适当降低保险金额。以上内容，在保监会发布的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》中有规定。

  写在最后

  随着年龄的增长，疾病风险发生的可能性增大，购买健康险就越困难。所以购买保险要趁早，尽量在身体状况良好的情况下配置保障。如果所罹患的既往症未在健康告知中提及，通常情况下可投保，但很可能在责任免除条款中约定除外既往症。建议如实告知身体异常情况，减少后续可能导致的理赔争议。

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  2021-08-13 09:43 粱俊芳 客户经理

  你好，按照相关法律法规和保险业的相关规定，老年防癌险属于重大疾病保险范畴，重大保险疾病属于提前给付的一种保险，就是只要相关机构确诊患有癌症，保险公司就应该按照合同赔偿。
  您购买了两份重大疾病保险，那么一旦患有癌症，可以同时向两家保险公司提出理赔，两家都应该给予赔偿。
  重大疾病保险，不管你是在不同公司投保不同产品，还是在同一公司投保几份保险，都是可以全部赔付的。
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  2021-08-13 09:40 齐春春 客户经理

  带病可以投保基于考虑，一是基于公平性，因为国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的，也就是说只要是纳税人，都可以购买个人税优健康保险产品，保险公司不能拒保
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  2021-08-13 09:37 黄皖疆 客户经理

  生病了还能买保险吗？哪些保险可以买？看视频你就知道了！我是深蓝保，专注保险测评！关注深蓝保，教你买保险不采坑~

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  2021-08-13 09:34 齐新潮 客户经理

  是因为保险公司说之前是算错了，而且相关负责人表示这名女子所患的癌症，是不在保障范围之内的，所以不需要进行理赔。
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  2021-08-13 09:31 车广侠 客户经理

  癌症，是我们每个人都不愿提及的话题，在以前，一旦听到哪家有人得了癌症，似乎就已经给他们宣判了死刑。而现在虽然医学技术比较发达，能够治愈一些癌症，但昂贵的治疗费也并不是每个家庭都能承受得起。为了能够在病发时有钱治疗，很多人就会将希望寄托在保险身上，希望能减少一点经济压力。

  但在这个社会上，真正了解保险的人并不多，稍微有一点细节方面没有注意到，就可能会被拒赔。那么今天我就以“36岁女子确诊晚期肝癌， 200万保额理赔被拒”案例说起，和大家一起来了解下，我们在投保时，到底该掌握哪些防坑技巧。

  01

  案例详情

  事情是这样的，36岁的长沙市民白女士，去年3、4月份在当地多家保险公司买了6份保险，总保额高达200多万。200多万，可能对于富有家庭而言，这算不了什么，但白女士家一直以来都不算富裕，如果能得到200万元理赔金，这确实是一笔丰厚的财富。

  同年11月中旬，白女士在长沙市第一人民医院检查出了肝癌，而且已经是晚期。得知消息后，白女士第一时间向保险公司汇报情况，并申请保险赔偿。可谁都没有想到，三天之后白女士却收到保险公司寄来的的“拒赔通知书”，上面清楚地写着“投保人白女士理赔申请未通过审批要求，无法进行赔偿。”

  对于这样的结果，白女士自然不满意，随后便向法庭提起诉讼，并要求保险公司按照合同约定，赔付205万保险金。但或许是命运安排，最终法院也驳回了白女士的诉讼请求。

  02

  案例分析

  可能大家不理解，200多万的保额，保险公司说不赔就不赔，就连法庭也不同意，这到底是为什么？如果只是一家拒赔，可能是保险公司的原因，但如果多家保险公司都不同意理赔，毋庸置疑白女士自身应该也有不足之处。那白女士到底做了什么事，究竟又是什么原因导致200多万的保额一分都赔不了呢？

  保险公司表示，在理赔人员介入调查的时候，发现白女士在投保自家公司的时候，还在其他多家公司投保了5份重疾险，总保额高达200多万，另外，在理赔人员对当地多家医院调查病历时，发现白女士刚好在投保前一个月，查出了肝癌，但白女士却没有将此事告知。

  也就是说，白女士这是“明知得了病还要去投保”，实际上这种做法已经构成了“骗保”，而对于骗保这种行为，保险公司完全可以不用理赔。那从这里我们就可以知道，其实有些时候保险不理赔，和投保人的自身行为也有很大联系。

  03

  对于本案例的总结，主要有以下2点：

  （1）从本案中我们可以看出，带病投保在理赔时的危害确实很大，即便前期顺利投保了，一旦后期“骗保”事情败露，保险公司照样不会赔偿。另外，大家还需要注意，“骗保”属于违法行为，大家不要轻易去尝试，倘若构成了一定的社会危害，必将受到法律的严惩。

  对保险公司而言，一旦投保人被发现存在骗保行为，轻者会遭到保险公司拒赔，重者将会没收所有的保费

  （2）要想自己理赔不被拒，投保年龄一定要趁早，因为投保年龄越小，不仅保费更便宜，而且保额更高、保障范围更加广泛。举个例子，如果你在20岁投保重疾险，4000元就可以买到30万的保额，但如果你在55-65岁之间投保重疾险，4000元保费差不多最多也只能买到20万的保额。