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  2021-09-06 14:36 辛培军 客户经理

  一、什么是消费型、什么是返还型保险？

  什么是返还型重疾险？返还型保险：被保险人生活至约定年限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。

  返还型保险值得买好？有什么坑？点击链接：

  1、返还型重疾险的优点

  保费固定，缴费期内，第一年交多少，以后每年都交多少；

  带身故责任，身故赔保额；

  保障时间较长，保障期满有返还。

  2、返还型重疾险的缺点

  保费较高，比消费型重疾险贵不少；

  有储蓄功能，保障功能相对弱；

  返还型重疾险在不出险的情况下才可领取满期生存金，具有一定的约束性；

  存在通货膨胀的危险。

  什么是消费型重疾险？消费型保险：投保人和保险公司签订合同，在约定时间内如果发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

  1、消费型重疾险的优点

  消费型重疾险的保费相对便宜，杠杆高，可以起到了四两拨千斤、以小博大的作用；

  消费型重疾险期限保障更加灵活。

  2、消费型重疾险的缺点

  保费会随着年龄增加而增加，产品费率会随物价上涨而涨，未来趋势无法精准预测；

  消费型重疾险保费较低、保额较高，适合预算有限、只需通过保险实现疾病保障功能的消费者购买。

  二、在购买返还型保险之前，你要清楚几点：

  1、你是否做好每年承担上万保费的准备？返还型保险是一种负债，但不甜蜜；

  2、你要的是储蓄还是保障，这种看似强制性的储蓄是否符合你的经济状况；

  3、你的理财能力会一直为零？你真的只会赚钱，不懂理财吗？

  4、一旦因外界因素导致保费断缴，不仅保障终止，所交保费也要承受你想象不到的损失，所以保费断缴的风险评估，你做了吗?

  三、而返还型重疾险学姐并不建议购买

  原因如下：

  • 首先返还型产品的返还，是建立在没有发生重疾的前提下的。如果在约定返还的期限之前发生了重疾理赔，那就不能再返还了；

  • 其次，返还型重疾险所返还的钱，要考虑货币的时间价值。

  四、学姐为什么建议你选择消费型保险？

  1、消费型保障真正体现了保险的本质是保障这一属性；

  2、低保费带来的高保额体现了保险的杠杆作用，更直接的体现的是降低了投保人的经济压力。

  五、学姐总结

  返还重疾看似“保本”，实则很不划算；羊毛出在羊身上，不对，羊毛出在你身上。

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  2021-09-06 14:33 黄生龙 客户经理

  选择哪个，要依照个人经济能力和现下处境来决定，并不是有返还的保险就是好保险。
  消费险or返还险？两种方案推演逐步看
  现在的人身险产品无非三类，即“付了保费不返还的消费型”、“到期后返还保费和收益的返还型(如两全险)”，还有“倾向于投资理财功能的理财型(如万能险、投连险)”。赚钱君主要带大家认识一下“消费型”和“返还型”这两种。为了方便对比，赚钱君找到了同等保额、相同保障内容及保障期的两款不同类型产品。
  概况说明
  30年内健康度过，8.88万等于白花
  先看看保险方案A,这款产品只要缴满20年的保费，可以保障到60岁(假设投保人今年30岁，那么保障期则为30年)。投保人每年需要交纳的保费相对较少，每年4440元。20年后，投保人总计交纳的保费是8.88万元，保障期间发生人身意外或疾病(身故)等，最高能够获得50万元的赔付。但问题是，在这30年的时间里，投保人要是健健康康度过了，那8万多的保费就等于白白交给保险公司，一毛钱也拿不回来。基于这个原因，这种消费型保险往往显得“有点不太合算”。
  有比较才会有鉴别，再看看保险方案B。这是一款返还型保险，与保险A是同样的保障期间和保障内容，保障的额度也一致。但从表格中也可看出，投保这款产品的费用是比较高的，一年就要交25000元给保险公司，20年下来一共是50万元，这比保险A贵多了。但比较诱人的是，如果投保人在30年后还健在，保险公司会将你交的50万元全部还给你，而且还多给你10万。这也是返还型保险最大的卖点：不用花钱、还连本带利返还保费。
  投资分析
  现在市场上，保险经纪人也比较喜欢推荐返还型保险。但我们应该知道，倘若这款保险真的那么“合算”的话，早就该一统天下了，为何还会有其他类型的，如消费型和理财型保险呢？如果仅从投资收益来考虑，投保返还型保险并不抵，具体看如下计算。
  ★计算
  买方案A省下来的钱定存，30年后本息比方案B返还额多
  从投保效果来说，我们可以把返还型保险拆开，即一份不返还的保险加上一份投资保费。参照这一标准，案例中的保险B就等于保险A+投资保费20560元/年。保险B就相当于是，把其中一部分保费用来提供和保险A同等的保障服务(保费为4440元)，而剩余的20560元则由保险公司统筹，另作他用。
  如果将这20560元投资于其他渠道——首先就用大家最常见的一年期银行定期存款作比较。根据央行最新的存款利率标准，一年定存的年化利息是2%。假设我们没有选择保险B,而只是选择保险A,每年交4440元，然后将多出来的20560元在银行存一年定期，第二年到期之后连本带利，再加上新一年的20560元继续存，一直持续20年。赚钱君计算得知，到第21年连本带利是50.95万元。
  因为保险B的保障期间是30年，只有等到30年之后才能取回60万元。为了公平比较，前面的50.95万元还得在银行继续存10年，这才能与保险B的时间一致。算下来，最后的本息共计约62.11万元，高于保险B最后的返还额度。
  ★延伸
  若是其他高收益投资， 相差额度会更大
  从上面的这笔投资账单中不难看出，如果把返还型保险看作一项理财投资的话，它的利率连银行定期存款都比不上，只有2%不到。还值得注意的是，上文中只是将投资保费按照银行定存的方式投资，如果是将这笔钱投在其他收益更高的工具上面，保险A和保险B的差别会更加明显。
  举个例子，如果投资保费的收益率每年能够保证5%的话，赚钱君粗略计算，30年之后至少是116万元，这几乎是保险B返还额度的两倍！不过，现在保险的险种太多，或许有部分返还收益情况还可以。当保险经纪人向你推荐保险B这种需要很多年，又要交很多钱的保险，最好能够按照上述方式算一算。
  投保建议
  1 谁更需要消费型保险？
  保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。有保险专家建议，对与那些年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。
  此外，选保险也要看特定的阶段和人群，比如经济能力有限，工作状态又不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。
  2 谁更需要返还型保险？
  在前面的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报并不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说，买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔，用于日后的养老或子女教育，这也未尝不可。
  值得注意的是，赚钱君举出的案例并不能代表全部情况，有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的，但据说这类保险在香港市场或国际市场上才会有，高的年化能达到4%以上，这类产品也是可以研究和考虑的。但无论怎样，对于大多数人来说，在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则，保险的核心是保障，想得到更高的投资回报，最好选择其他方式
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  2021-09-06 14:30 龚巧丽 客户经理

  2018年，中国银行业保险监督管理委员会发布了《关于打击寿险业“无序和非违规行为”的专项行动公报》。抽样调查133家机构和寿险公司网络，发现违规1529起，涉案金额2.2亿元。令人惊讶的是，行政处罚最多的都是知名大公司，包括人寿保险、国民人寿股份、阳光人寿、泰康人寿、新华人寿等公司。这一消息一发布，许多迷信的离线保险公司的朋友们就表示，选择一家大公司是为了确保一个商业标准，并花更多的钱去买一个让人放心的标准。出乎意料的是，受到处罚的最大的公司竟然是那些太真诚的公司!在这一行动中，发现违规行为最常见的方面是保险销售中的违规行为，包括对暂停和限制销售的投机行为，以及对监管政策的误读。特别是近年来，保险公司通过朋友圈等平台开展业务已经成为一种趋势。许多保险代理为了达到业绩，在自媒体平台上发布产品暂停的信息，并宣传所谓的“疯狂抢劫”、“限时”、“停止销售是最好的”等，让您愿意付出。在这方面，我只能说，炒作、暂停和限制销售，制造焦虑，并收获一波智商税，这不是一种正当的饥饿营销，它早就被别人玩了。果然，销售混乱最终引起了监管部门的注意，中国保监会开始着手整顿。在保险公司的经营活动中，可能由于各种原因，保险公司旗下的某一产品被暂停销售，说白了就是不销售。另外，保险产品的暂停与我们购买一般商品是不同的:如果厂家宣布暂停销售，在所有销售环节总会有一些库存，可以继续购买;但是一旦保险产品的暂停被确认，截止日期过后就不能在任何渠道购买了。为了了解暂停对我们的影响，我们应该首先找出保险产品暂停的原因。一般而言，保险产品暂停销售的主要原因有三:
  1. 中国保监会的监管要求为保障消费者权益，银监会将要求对风险防范功能不完善或设计不规范的保险产品进行清理整顿。但这种政策和规定往往会口口相传，成为“产品疯狂抢货、限时抢购、赚取差价”。如果它真的是对国家和人民有好处的产品，国家怎么能让它下架呢?
  2. 产品升级许多保险产品每年都会升级换代，这是保险公司的正常经营;也就是说，即使老产品卖完了，也会有新版本加入。但是我想提醒你的是，升级后需要仔细考虑是否值得购买。例如，X安福每年的维修站升级，虽然口号传遍全球，但是保费很高，条款也随处可见，所以我们必须防范。
  3.产品被淘汰市场上有这么多的保险产品，必然会有一些产品不被消费者认可或者被市场需求淘汰。保险公司将根据经营策略主动停止销售这些产品。此外，还有另一种可能性，即产品本身存在严重亏损，由于成本控制和公司的经营战略，这类产品也可能面临暂停销售的结果。
  总之，暂停销售通常是由于产品本身的问题，或监管方面的原因。保险的选择应该是理性的，而不是盲目的抢购。代理商并不是在吹嘘“产品好到不能被限制”。好吧，这只是个玩笑!如果我买的保险已经过期了怎么办?如果保险已经关闭，之前购买的保险单是否会受到影响?在理赔过程中会有什么问题吗?我可以负责任地告诉你，保险合同受法律保护。本产品无论是否暂停使用，均不影响保险单的权益。你可以放心!
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  2021-09-06 14:24 齐晓娴 客户经理

  对于经济条件不好却有需要保障的人来说，消费型保险是最佳选择了，那消费型保险的优缺点是什么呢？优点是保费便宜，保障却和返还型产品差不多；缺点是保费不会返还，不能保障续保。
  消费型保险包括平准型费率（在缴费期内每期保费相等）和自然费率（随年龄的增加保费每年调整）。价格一般不高，各类产品从一年几十元至数百元保费不等，用以应对各类突发风险。即使在缴纳过程中经济收入暂时中断，此保障在期内依然有效，不必像储蓄型保险一样担心续期缴费压力，更不会影响到他们的个人生活品质。
  消费型保险的优缺点
  返还型和消费型保险都是一种财务风险转化机制，两者最大的区别在于保障期满后能否获得保费返还，消费型保险产品往往只提供保障，而没有保费返还功能，说白了，消费型保险同样的保额，交的保费少，但是如果没有发生保险事故，保费就消费掉了，或者只能退回现金价值，很多人心里接受不了。还有一点就是不保证续保，或仅承诺在有限年期内保证续保。在消费型住院费用报销/津贴保险的保障期内，若发生保险事故，则该消费型保险是否继续生效，还要经保险公司重新核保后，确认是否继续生效。
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  2021-09-06 14:21 连亚玉 客户经理

  那么到底保险停售是什么意思？为什么会停售？遇到停售我该怎么办？且听小菌给你分析~

  第一、保险停售到底是个啥？

  在保险公司的业务运营中，可能会因为种种原因，停售旗下某一款产品，说白了，就是不卖了。

  而且，保险产品的停售与我们购买一般商品不同，如果生产厂商宣布停售，总还会在各个销售环节留有一些库存，可以继续购买，但保险产品一旦确认停售，到了截止日期后，无论在任何渠道都不能再购买了。

  1、保监会监管要求
  

  保监会作为保险行业的监管部门，要为消费者负责。所以为了保护消费者的权益，保监会会对保险市场上的产品进行检测和评估，对那些风险保障功能有缺陷或设计不合规的保险产品，会要求下架和整改。

  但这种政策法规往往到了代理人嘴里，就变成了“产品疯抢，限时限量，买到就是赚到”。试问如果真是利国利民的好产品，国家又怎会勒令下架呢？

  2、产品升级换代

  很多保险产品都会以年为单位进行升级换代，以适应市场，这是保险公司的常规操作；也就是说，即使老产品停售了，也会有新版本补充进来。

  不过小菌在这里要提醒一下：产品升级后是否值得买，还需要慎重考量；比如“年年升级年年坑的“X”安福，虽然口号满天飞，但保费高昂而且条款里处处都是坑，不得不防。

  3、产品被淘汰

  市面上保险产品这么多，难免有一些不被消费者认可,销量一般甚至滞销的产品。保险公司会根据自己的运营策略，有选择地主动停售这类产品。

  4、产品本身亏损严重

  保险公司作为一个商业公司，出于对成本的控制，也会主动停售一些不能带来利润的产品。

  所以一句话总结，停售一般都是因为产品本身有问题，或者监管原因。保险选购要理性，要充分结合自身情况，不要去盲目抢购，更不要被代理人“忽悠”！

  第三，保险怎么办
  

  如果之前买的保险停售了，那保单会不会受影响？理赔会不会有问题？

  小菌可以非常肯定地告诉你：保险合同是受法律保护的，无论这款产品是否停售，保单始终有效，不会影响保单的理赔，大家完全可以放宽心！

   

  所以，小菌建议：

  如果你正在纠结要不要买一款保险，千万不要被代理人的停售宣传所忽悠，一定要保持冷静，破除“物以稀为贵”的思想桎梏，明白只有适合自己的才是最好的。

  如果你一旦知道自己购买的产品停售了，一定要在保单到期前及时购买替代产品，避免出现保障“真空期”，出现“裸奔”的情况，否则万一在此期间出了问题，那就得不偿失了。

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  2021-09-06 14:18 龙层花 客户经理

  保险产品停售的原因

  保险产品停售的原因很多，很多是因为老产品没有竞争力，跟现在市面上的这些个功能多样化的产品相比是绝对赢不了的，有的还在，有的就停售了。停售原因还有这些：

  1.理赔率太高

  如果一款产品的理赔率很高，超过保险公司预期的标准，就会停售。毕竟保险公司不是什么社会福利机构，如果会对保险公司造成较大损失，为了避免损失扩大，保险公司肯定就会停售，及时停损。不过消费者在购买产品时千万注意，有些产品会用停售作为一种销售手段，什么“最后一周，卖完就停售”，消费者一定要注意不要被骗。

  2.产品销量不佳

  保险产品的销量惨淡也容易造成保险公司的亏损，因此产品的销量没有达到预期的效果，保险公司会为长远考虑将产品停售。

  3.银保监会要求

  产品停售还可能是由于银保监会的政策影响或者是保险产品不符合规定强制要求下架。

  4.产品升级

  这是保险公司最常见的手段，将原来的产品停售，再在原有产品的基础上进行优化并调整价格重新上线，成了新的产品。

  停售后能不能续保

  1.短期保险

  如果是短期的保险产品停售，那么当年度的保单是不会受到任何影响，但是到了第二年将不能续保，只能选择投保其他保险产品。有的保险公司会为消费者准备公司旗下可以续保的同类型保险产品。

  2.长期保险

  如果是长期保险产品停售，那么基本不用担心，因为长期保险产品停售只是意味着不能重新再买该款产品而已，对已投保的保单效力是不变的。

  引自：

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  2021-09-06 14:15 齐敦益 客户经理

  【 ✨ 保险产品停售 你的保单怎么办？ ✨ 】
  重要消息！ 2018年，中国银行监管委员会发布了一份关于“消除混乱和取缔非法出版物”特别程序的通告。随机搜查了133家保险公司的企业和分行，发现了1529个个问题，涉及20万元人民币的违法行为。
  
  令人惊讶的是，大部分受行政处罚的都是所有知名的大公司，包括保险公司、国家保险公司、阳光人寿、泰康人寿、新华人寿。
  
  许多朋友说，选大公司就是图保障，又想费更多的钱购买“安宁”。却不想受处罚的恰巧是这些大公司！
  
  在这一行动中，大部分违规行为都是在违反保险销售的行为中发现的，包括停业、限制销售以及对监管政策的错误解释。
  
  对这一现象，小编只能说，营造出产品停售的假象，让人产生忐忑感、焦虑感，从而产生购买欲望，这已经OUT了。
  
  现今，监管部门终于开始重视此种销售乱象，保监会已经开始着手整顿了。那么我们会有这样的疑问，保险停售怎么理解？对普通人有没有用影响？我们该怎么办？不急，小编来帮您分析：
  
  保险停售怎么理解？
  
  保险公司经常会停售某一款产品，也就是说不卖了。
  另外，保险产品的停售与我们购买普通商品不同的是：普通商品宣布停售，总还会节留有一些库存，后期可以通过别的渠道购买；但保险产品如果停售，那么将不能在任何渠道购买了。
  
  保险停售有啥影响？
  
  保险产品之所以会停售，是因为：
  
  1、保监会的监管要求
  保监会为了对那些风险保障功能有缺陷或设计不合规的保险产品，会要求下架和整改。保护消费者的权益，
  但这种政策法规往往到了代理人嘴里，就变成了“产品疯抢，限时限量，买到就是赚到”。试问如果真是利国利民的好产品，国家又怎会勒令下架呢？
  
  2、产品更新换代
  很多保险产品即使旧的产品不卖了，也会有新的版本出现。
  不过小编需要提醒一下大家：升级后的产品该不该买，还需斟酌；比如X安福升级后的版本，虽然口号打的很响，其实保费太高，而且里面到处是坑 。
  
  3、产品被淘汰
  不被消费者认可的，或是已经被市场需求淘汰的产品。保险公司会根据自己的运营策略，有选择地主动停售这类产品。另外，也存在另一种可能，就是产品本身亏损严重，出于成本控制和公司的经营策略，这类产品也可能面临停售的结果。
  
  总而言之，停售一般要么产品本身有问题，要么是监管原因。所以配置保险要理性，不要盲目从众选了不合适自己的