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  2021-12-23 18:11 米大丽 客户经理

  理赔流程

  1、立案查勘

  保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查勘，了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。

  2、审核证明和资料

  保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。

  3、核定保险责任

  保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。

  4、履行赔付义务

  保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。

  保险人按照法定程序履行赔偿或者给付保险金的义务后，保险理赔就告结束。如果保险人未及时履行赔偿或者给付保险金义务的，就构成一种违约行为，按照规定应当承担相应的责任，即“除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”；

  这里的赔偿损失，是指保险人应当支付的保险金的利息损失。为了保证保险人依法履行赔付义务，同时保护被保险人或者受益人的合法权益，明确规定，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

  扩展资料：

  理赔原则

  重合同，守信用。保险合同所规定的权利和义务关系，受法律保护，因此，保险公司必须重合同、守信用，正确维护保户的权益。

  坚持实事求是。在处理赔案过程中，要实事求是地进行处理，根据具体情况，正确确定保险责任、给付标准、给付金额。

  主动，迅速，准确，合理。要让保户感觉到保得放心，赔得心服。

  参考资料来源：

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  2021-12-23 17:55 黄盛波 客户经理

  近因原则是保险理赔的基本准则
  一、案情简介
  某市进出口公司进口一批三五牌香烟，向某保险公司投保了平安险，保险金额100万元。运输途中船舶碰到恶劣气候，持续数日，通风设备无法打开，导致货仓内温度很高而且出现了舱汗，从而使这批进口香烟发霉变质，全部受损。该进出口公司遂向保险公司提出索赔，要求赔偿全部损失。
  二、对本案处理的两种不同意见
  第一种意见认为，对于本案保险公司应当拒赔。拒赔理由如下：本案中香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起，而受潮和舱汗造成标的的损失责任分别由海上货运险的附加险中的受潮受热险和淡水雨淋险承保。该进出口公司只投保了平安险，没有投保一般附加险或者附加受潮受热险和淡水雨淋险，所以本案中的货物损失不属于承保责任范围，保险公司应拒绝赔偿。
  第二种意见认为，本案保险公司应该给予赔偿。赔偿的理由是：诚然第一种意见中“香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起”的说法没错。然而本案香烟受损之前，运输气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因。同时在本案中恶劣气候与受潮和舱汗连续发生，且又互为因果，恶劣气候是前因，受潮和舱汗是后果，即恶劣气候导致受潮和舱汗的发生，受潮和舱汗是恶劣气候的必然结果。因此恶劣气候是香烟受损的近因。根据近因原则，保险人负责赔偿承保的风险为近因所引起的损失。本案中恶劣气候是平安险承保的风险，所以保险公司应当赔偿100万元的香烟损失。
  三、本案处理指南
  本案的第二种处理意见是正确的。本案案情极其简单，两种不同意见的分歧点也十分浅显明了，但是本案道出了保险合同极其重要的基本原则之一，即近因原则。近因原则是保险理赔过程中必须遵循的准则，它在确定发生事故是否属于保险事故，是否能够获得赔偿中起着至关重要的作用，在理赔中是关键性的原则之一。国际上，保险立法都普遍规定，保险赔案判例都普遍遵循近因原则。
  近因，亦称最近原因，并非指时间上、空间上的最近概念，而是指在引起保险标的损失有多种原因，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下，对标的损失的发生起支配作用的直接促成结果的或一直有效的原因。被保险人向保险人索赔的保险标的损失必须是由保险人承保责任范围内的风险为近因所引起的损失，这就是近因原则。
  近因原则从理论上看似乎不太复杂，但在实际保险理赔过程中，判定哪一种损失原因作为近因，比较复杂，必须根据实际情况，具体分析。一般而言，常常有以下几种情况：
  (1)致损原因只有一个。这是较常见的情况，这唯一的致损原因即为近因。如果它属于保险人承保责任范围之内的，保险人应当承担赔偿责任。相反，该项原因不属于保险责任，则保险人不需要负责赔偿。
  (2)致损原因有多个，它们同时发生或者先后发生，但却是相对独立的。由于致损原因相对独立，它们中每一个原因都可视作近因。如果这些致损原因均属于保险责任范围的，保险人应予以赔偿。倘若都不属于承保责任的，就不赔。要是有的原因属于承保责任，有的却不是，而损失是可以分别估计出来的，保险人仅对属于承保责任的那部分损失负责赔偿。损失无法从价值上划分的，保险人则可全部不赔。
  (3)致损原因有多个，它们连续发生，且彼此间又互为因果关系。在这种情况下，致损原因之间存在因果关系。前一个损因就是致损的近因。前后损因都属于保险责任的，保险人当然要对损失负责。如果前一个损因不属于承保风险，而后一个损因却是，保险人对损失不必负责。反过来前一个损因属于承保责任，而后一个损因却不是，保险人仍然负责赔偿损失。本案即属于前一个损因属于承保责任，而后一个损因不属于承保责任的情况。
  (4)致损原因有多个，它们是间断发生，但对损失的形成都是不可缺少的条件。这种情况下致损原因间断发生，它们之间没有因果关系。或者说，因果关系由于有新的独立的原因插入而中断，该新原因不是前一个原因必然的后果。一旦发生这种情况，就应当对这些间断发生的原因仔细进行分析，从中找出致损的近因。因为尽管它们对造成的损失都起着重要作用，但一般来说不会完全一样，终究有主次之分和作用多少之差别的。如果所有损因都属于保险责任范围的，就不必判定近因，保险人负责赔偿损失。如果它们中有的损因不是承保人承保风险，就必须先找出近因，再运用近因原则确定保险人是否要对损失负责赔偿。
  我国《保险法》对近因原则没有作出规定。我国《海商法》对近因原则也没有作出直接规定，但是《海商法》第268条规定：“中华人民共和国法律和中华人民共和国缔结或者参加的国际条约没有规定的，可以适用国际惯例。”近因原则是国际上保险理赔遵循的基本准则，属于国际惯例。我国《保险法》第147条规定：“海上保险适用海商法的有关规定。海商法未作规定的，适用本法的有关规定”。因此，我国的海上保险适用近因原则。本案中“投保平安险的货物发生损失，保险公司负责赔偿”的正确处理意见正是“海上保险适用近因原则”的具体体现。然而，近因原则并不是只有海上保险理赔过程必须遵守的。事实上，近因原则与可保利益原则、最大诚信原则一样，是保险合同的基本原则。其它险别的保险理赔同样要根据近因原则，在判定保险事故是否属于保险责任范围内的近因引起的基础上来确定保险公司是否要对损失负责赔偿。

  扩展阅读：

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  2021-12-23 17:49 齐智国 客户经理

  保险理赔应遵循的法律原则如下：
  1、重合同、守信用原则：保险合同所规定的权利和义务关系，受法律保护，因此保险公司必须按照合同规定和法律法规，正确维护保户的权益。
  2、坚持实事求是原则：在进行理赔过程中，要实事求是，根据具体情况正确确定保险责任、赔付标准、赔付额度。
  3、主动、迅速、准确、合理原则：要让保户感觉到保得放心，赔得心服。
  保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。
  简单的说，保险理赔是保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。在保险经营中，保险理赔是保险补偿职能的具体体现。
  理赔依据：
  理赔是保险公司履行合同义务的行为，它的依据是保险合同及保险相关法律。同业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为理赔的依据。
  保险理赔是指保险人依据保险合同或有关法律法规的规定，受理被保险人提出的保险赔偿请求，进行查勘、定损、理算和实行赔偿的业务活动，是保险法律制度中十分重要的一环，是保险人履行其义务的主要形式。为了使被保险人尽快获得经济补偿，保险人应积极主动地作好理赔工作。理赔遵循以保险合同为依据、遵守国际惯例和有关国际公约、及时和合理作出赔偿的原则。保险的理赔一般是从接受出险通知开始，经过查勘、检验或委托检验、核实案情、理算赔偿金额和支付赔偿六个阶段。根据我国《海商法》规定，“保险事故发生后，保险人向被保险人支付保险赔偿前，可以要求被保险人提供与确认保险事故性质和损失程度有关的证明和资料。”
  理赔方式：
  保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。
  赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。
  而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱衡量的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。

  扩展阅读：

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  2021-12-23 17:41 赖鹏博 客户经理

  保险合同根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可分为定值保险合同和不定值保险合同。保险价值也称保险价额，是指财产保险中保险标的价值。在人身保险中，人的生命和健康成为保险标的，是无法估价的，故人身保险不存在保险价额，保险合同的这种划分仅适用于财产保险合同。
  一、定值保险合同
  定值保险合同是指保险合同双方当事人双方事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。在定值保险合同场合，保险事故发生后，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于海上保险合同、内陆货物运输保险合同以及以艺术品、矿石标本等不易确定价值的财产为标的的财产保险。在定值保险合同中，除非保险人能证明被保险人有诈欺行为，否则，于保险事故发生后，保险人不得以保险标的的实际价值与约定价值不符为由而拒绝履行合同义务。
  定值保险合同的优点在于，一方面由于保险价值事先确定，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，简便了理赔手续。另一方面，使保险金额的确定简便易行，也避免减少当事人之间的纠纷。但定值保险亦有明显的缺点。如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险诈欺。所以定值保险合同的运用范围受到一定限制，多数保险人也不愿采用，在美国若干州内，甚至对定值保险合同加以禁止。
  二、不定值保险合同
  不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而于保险事故发生后再估算其价值确定损失的财产保险合同。在实践中，大多数财产保险均采用不定值保险合同的形式。
  在不定值保险合同中，保险标的的价值是在保险事故发生后才进行估算的，而在保险合同成立至保险事故发生这段时间内，其价值可能发生变化，这就出现了保险价值的确定标准问题。在保险实践中，通常以市场价格为标准来确定保险价值。保险人的赔偿金最高额以保险标的在保险事故发生时的市场价格为准。在不易用市场价格确定保险价值时，也可用重置成本减折旧的方法或其他的估价方法来确定保险价值。但在不定值保险合同中亦明确保险金额，于保险事故发生后，以所定的保险金额为最高赔偿额，在其范围内对保险标的进行估价确定损失以确定赔偿实际支付金额。换句话说损失高于定额的，以定额为限；低于定额的，以实际损失为准。
  如有其他保险疑问，请来：多保鱼讲保险！，
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  2021-12-23 17:28 桑风月 客户经理

  你好这位朋友，对于投保人来说看懂保险合同是很重要的，可以看这里：

  在保险合同中,保险标的作用是?

  1. 确定保险合同的种类及适用法律法规

  2. 明确保险人承保的内容及赔偿范围

  3. 判断投保人是否具有保险利益及索赔权利

  4. 确定保险价值及赔偿数额的依据
     

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  2021-12-23 17:23 符腾丹 客户经理

  内容来自用户:马登红

  保险理赔存在的问题及分析
  
  [摘要]保险理赔是保险公司经营的重要环节，然而我国保险理赔运行现状不甚理想，“理赔难”现象比较突出，主要体现在现场勘查难、调查取证难、理赔控制难、依法经营难。之所以存在这些问题，是因为现有的社会环境直接影响着理赔效率，如法制环境不健全、诚信环境不理想、人才环境不适应、政府职责不明确等。保险业应与时俱进，完善法制环境；同心同德，建设保险诚信；以人为本，提高员工素质；加强合作，利用保险公估资源；营造良好的社会环境，提高保险理赔效率。
  保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查 (包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况)——责任审核(包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等)——损失核算(包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用)——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人
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  2021-12-23 17:08 齐景国 客户经理

  保险事故发生后，造成保险标的全部灭失的情况较少，大多数受损的保险标的还会留有残值。保险标的残值的权利归属于谁，应根据保险人履行保险赔偿责任的情况确定。保险人按照保险合同约定支付保险赔偿金后，可以相应取得受损保险标的残值的所有权。这是因为财产保险以赔偿实际损失为原则，保险财产遭受损失时，被保险人最多只能获得相当于保险标的实际价值的保险赔偿金，不能因参加财产保险而取得额外利益。当保险人按照合同约定支付全部保险赔偿金后，理应取得受损保险标的残值的所有权，否则被保险人就会获得这部分财产的双重利益。《保险法》第四十四条规定：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。保险人取得保险标的残值所有权的情况有两种：其一，在足额保险情况下，保险事故发生后，保险人支付了全部保险金额的，受损保险标的的全部残值归属于保险人；其二，在不足额保险的情况下，也就是保险金额低于保险价值的情况下，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。在保险标的残值权益处理过程中，应当注意以下几方面的问题：一、保险标的残值权益的转移属于依法自动转移。在保险人依照合同向被保险人支付了保险金后，即依法取得了保险标的残值的相应权益，不需要保险人声明对标的残值的权利主张，只要没有明确表示放弃，就依法取得了标的残值的相应权益。非经保险人同意，被保险人或其他人不得对该标的残值进行处置。二、在不足额投保的情况下，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。即使是足额投保，当保险标的发生失窃等情形时，如果保险人在赔偿时扣除了免赔额或要求被保险人承担了一定的自负比例，则免赔部分或被保险人自负责任的部分，被保险人仍按比例享有对标的残值的部分权益。三、在标的残值处理过程中，应注意保护被保险人合法的索赔权。如机动车辆盗抢险中，标的经过三个月查无下落，在保险人支付保险金之前被盗车辆被追回，被保险人是否有权要求领取保险金？如果保险条款并未明确规定被保险人应当领取被盗机动车（或保险人只承担被盗机动车辆遭受损失的部分），则被保险人有权要求领取保险金。保险人在支付保险金后，取得对追回被盗车辆的权益。

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