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  2021-12-23 18:19 齐春春 客户经理

  目前还没有监管，所以良莠不齐，个人觉得这样对P2P网贷平台的发展也是不利的，个别诈骗或想一夜暴富的平台，会对整个行业的形象造成负面影响。继而让那些一心一意、脚踏实地的平台的形象受到牵连。
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  2021-12-23 18:12 赵颐轩 客户经理

  据公开信息统计，从2019年10月16日至今，至少有19个省市公开宣告全面取缔P2P业务，其中数十个省份披露了清零通告，这意味着P2P正式退出历史舞台。
  有金融资深从业人士表示，只有1%的平台清零网贷业务并完成了转型，只有少量平台依靠依靠股东强大的实力支撑才能生存。
  P2P的意思是点对点网络借贷，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。本来这种金融借贷业务是应该向实体让利，缓解借贷人的资金状况。
  但P2P是一个中介平台，有中介的地方就意味着有高成本，因此借贷人的借贷成本被无限抬高，随后P2P业务逐渐往一个不可控制的恶劣的方向发展。
  而现在P2P业务被清零，也意味着借贷业务将导入银行或者持牌机构所有，借贷会越来越规范化，整个金融业务会面临重新洗牌。对此，我有以下几点看法：

  一，借贷业务将导入银行或者持牌机构

  
  之前的借贷平台，只要有足够的资金就可以进行运营，没有合法的单位对其监管，一旦P2P平台清零，后续的借贷业务将会转移到更合法的单位进行。

  二，借贷业务会越来越规范化

  
  借贷业务全部导入银行或者持牌机构后，有机构对此进行监控，借贷的手续将会更加规范化，一旦不满足要求则无法借贷。

  三，整个金融业务会面临重新洗牌

  
  在此前，大部分投资者在进行投资时会首选P2P业务，因为监管不严，赚钱速度快，一旦这个平台被清零，大量的投资者不得不重新选择投资项目。

  
  对此，你有什么想说的呢？欢迎在评论区告诉我。
  

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  2021-12-23 18:05 龚崇栋 客户经理

  如果机构已经清盘了，那欠款的人应该不用还钱了，但如果只是停止房贷，机构还在，那借钱的人依旧需要还款。据媒体报道，人民银行发布了一份报告，报告显示，目前国内的P2P机构已经全部退出，停业了，P2P行业的整治也基本结束了。这也意味着，这场持续几年的P2P整治活动，终于画上了句号。其实最早P2P起源于互联网金融，那个时候，余额宝刚刚上线，互联网金融一片火热，很多P2P公司也冒了出来。

  这些公司通过各种手段向社会集资，然后通过互联网进行放贷，在这个过程中，这些P2P公司可以放低借款标准，然后抬高利息，鼓励年轻人借贷。然后就用套路贷将年轻人套住，之后就是不断进行各种催债要钱。而更重要的是，很多公司并不规范，向社会集完资之后，直接破产跑路，不少投资人最后血本无归。

  显然这种做法，破坏了国内的金融秩序，并且损害了投资者的权益。所以监管单位迅速行动对这个行业进行整治，经过长达几年的整治，相关的P2P企业陆续退出，如今国内已经没有P2P公司了。

  参考资料：

  4月15日，中国人民银行发布《打好防范化解重大金融风险攻坚战 切实维护金融安全》。文中提到，在营P2P网贷机构全部停业，互联网资产管理、股权众筹等领域整治工作基本完成，已转入常态化监管。随后，“在营P2P网贷机构全部停业”冲上热搜。

  P2P网络小额借贷本身是可以解决民间小额借贷的问题，P2P把普通百姓的社会闲散资金吸收了集中在一起，把钱借给临时急需用钱的个人或企业，算是一个民间闲散资金的中介。

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  2021-12-23 18:00 米增强 客户经理

  什么是P2P网贷平台？它是指个人通过网络平台进行借贷，一些具有资质的第三方网贷平台作为中介，借款人在平台发放一定的借款数额，而投资者通过竞标等方式，向借款人进行放贷的一系列行为。P2P网贷平台作为一种新兴事物，在一定程度上确实给人们提供了便利，解决人们的燃眉之急，而且它也作为一种投资，让很多人获利。但是它也出现了很多问题，比如一些借款人借钱不还，导致投资者无法收回借款，所以一些网贷平台产生信用危机，最终甚至破产。

  关于P2P网贷平台，为何被全面清退？其实从网贷平台出现问题的时候，就有一些省份宣布清理这些网贷平台，毕竟这些平台有些是不合法的。并且由于这一年疫情非常严重，影响到人们的生活和生产活动，一些人没有稳定的工作，导致不得不通过网贷平台借款，但是最终却没有偿还的能力，产生一系列的信用危机。

  更有一些人利用网贷平台进行诈骗，创造出一个网贷平台，从社会上筹集很多资金，最终跑路。有很多人打算投资网贷平台，却被其他人诈骗，导致自己血本无归。更有甚者利用网贷平台进行赌博等违法活动，造成互联网金融非常混乱，所以为了净化互联网的环境，选择清退了一些网贷平台。

  当然大部分网贷平台还是由于自己经营不善，最终破产，毕竟现在国内的征信体系非常不健全。比较明显的就是共享单车和共享汽车，很多人将它私自改装，当成自己的私有财产。而且由于网贷平台同行之间竞争非常激烈，使得一些小网贷平台生存非常困难，并且国家的一些政策或者法规也不支持。

  这种行为最终都导致网贷平台破产，并且一些互联网巨头也投资网贷，比如支付宝，微信，京东等都有进行网贷的趋势，使得一些小网站生存更加困难，他们没有雄厚的资本，更没有知名度，完全是凭借着人们之间的信任，但是这种信任在关键时刻很难作为保障，人们更愿意相信那些大平台。

  至于投进去钱的人该怎么办？其实这些网贷平台刚开始兴起的时候，很多人将它作为一个投资的项目，往里面投资了很多钱，但是这些网贷平台最终破产，这些钱似乎很难收回来。当然如果是被诈骗的，可以通过警方，让警方追缴这些钱财，如果网贷平台确实是因为自己破产，但是借贷人没有拿回钱，可以通过法院等途径，要回自己的钱。当然以后对于这种小网贷平台，人们还是应该慎重一些。

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  2021-12-23 17:53 车广东 客户经理

  8月6日上午，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下简称“规定”)，相比此前的只起到了指引作用的框架性文件而言，《规定》对互联网民间借贷提出了更为具体的监管细则及管理办法。从互联网金融的《指导意见》到非银行机构支付业务的《意见稿》，再到针对民间借贷作出的《规定》，一直苦盼监管的P2P行业，如今不到一个月，就迎来了三份监管文件，行业洗牌已经是箭在弦上了。
  P2P平台要么做信息中介，要么无条件兜底
  根据《规定》中第22条条款：“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。”此前《指导意见》中以“个体网络借贷机构要明确信息中介性质”的原则确定了P2P平台的身份，只能是信息中介。如今《规定》再次重申，P2P平台只提供媒介服务，无须履行担保责任。但平台是否为纯粹的信息中介并不由第三方说了算，而取决于平台自身意愿。从当下的行业环境来看，大多平台为了取信投资人，变着法子承诺担保。针对这种情况，人民法院作出了更为清晰的责任划分，因此《规定》又说：“如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持”。人民法院的意思十分明显了，如果你老实本分地做信息中介的事，不承诺担保，那么我们的法律条款是保得住你的;但是如果你不听，表面上招安了，暗里又对投资人拍胸脯担保，那就别怪我们对你追责了。P2P行业一旦全面禁担保，一方面由于当前征信环境及传统投资思维的保守，不保障本息会导致部分投资人的流失;另一方面，将迫使草根平台面临大考，如果仍然承诺本息保障，平台自有资金是否兜得起每次坏账的底?如果去担保，草根平台拿什么与上市系、银行系、国资系、风投系等“名门”平台竞争?
  借款利率红线清晰 P2P行业或再迎降息
  高利率一直是P2P行业的象征。2013年是P2P爆发式发展的一年，投资人享受的年化收益普遍在30%以上，而借款人需要承担月息将近4分的贷款利率。随后，P2P行业开始降息，目前，P2P平台给投资人的年化收益在18%左右，而借款人需承担的贷款利率仍然不低，月息2-3分。高额借款利率对借款人来说，极易出现违约风险。违约一旦发生，出借人将面临血本无归的境地。为了改善民间借贷危机四伏的现状，《规定》为民间借贷借款利率明确了法律边界：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。一方面，民间借贷活动长期缺乏有效法律保护，尤其是在监管空白的P2P行业，借款人违约成本低，平台只能用高利率来弥补坏账率;另一方面，借款成本会拔高平台的运营成本，放大运营风险。此次《规定》对借款利率红线的划分，有望催生新一轮降息潮，促使P2P平台转型，真正意义上降低融资成本。
  此次最高法出台的《规定》，从司法角度界定了民间借贷行为及主体范围，厘清了民间借贷活动中可能出现的若干情况，将从一定程度上规范民间借贷活动。同时，《规定》对于从事线上借贷的P2P行业而言，也是一次利好。第一，明确P2P平台的中介身份;第二，划分P2P平台担保责任;第二，确定了借款利率红线。随着监管细则的逐步下发，我们有理由相信P2P行业必将走向规范，健康发展。
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  2021-12-23 17:21 连东红 客户经理

  长期以来，高息就如同一把悬在P2P行业头上的达摩克斯之剑。虽然所谓的“高息揽储”策略能够帮助P2P平台在发展初期吸引一定数量的投资人，快速做大体量，但隐藏在高息背后的风险却导致了投资人和平台的双失。
  
  近年来，多家高息平台接连爆雷，众多投资人在高息诈骗案件中血本无归。对于平台而言，在允许存在利差的前提下，给投资人的收益越高，对借款方的借款利率就越高。通常在信贷市场中，愿意承担高利率借款的企业有90%都是抱着“死马当活马医”的心态。如果借款资金在投入使用之后，无法获得高于借款成本的收益，就会出现逾期、坏账等极端事件。鉴于现阶段P2P行业普遍承诺兜底，持续的坏账将导致平台无力消化利空，一旦资金链断裂，不仅平台面临兑付危机，投资者也会损失惨重。
  
  一方面，高息不仅压缩平台的利润空间，高成本融资背后的次级资产更是增加了平台的项目风险、拔高坏账率，对于谋求健康发展的平台来说，高息明显不具备可持续性。另一方面，随着行业发展，投资人初期教育基本完成，再加之多起高息诈骗案件警醒在前，投资人有回归理性的趋势。再加上今年年内，央行多次降息、降准，推动市场利率下行，如今又适逢宽松货币政策出台，P2P行业极有可能爆发一次大规模的降息潮。对于P2P平台来说，未来的机遇得益于降息，但当前的更大挑战也来自于降息。
  
  第一，对于部分缺乏品牌影响力及市场竞争力的平台来说，突发性的降息极易引起资金流出，以致用户流失。因此，这类型平台在降息之前，应该判断好投资人对平台的黏连程度、预测此轮降息中可能流失的用户数量。
  
  第二，降息之后平台或将面临持续的资金流出，平台是否能够承担连续性的、大规模的兑付？P2P行业的用户市场，多是靠烧钱推广和高息诱饵建立起来的，换言之，投资者对平台普遍缺乏黏性。一旦无“利”可图，就会迅速流失，而用户的流失即是资金的流失。平台应当自问：如果较长时间内资金流出大于流入，平台的自有资金能否承担得了长期的兑付压力？
  
  第三，降息平台在很长一段时间内将面临业务增长缓慢的局面。长期以来，P2P行业吸引用户的方法不外乎两种：烧钱和高息。平台降息之后，失去了高收益作为诱饵，无疑会弱化平台的“拉新”能力，从而导致业务量锐减，扩张速度缓慢。在行业竞争白热化的今天，平台在减速之后，是否还有信心保证自身不被行业淘汰？
  
  二、资产端竞争加剧
  
  在过去的文章里，我也不止一次强调过P2P行业的未来竞争格局将聚焦在资产端。如今信贷资产质押再贷款政策的出台，将进一步加剧P2P行业在资产端的竞争。为什么这么说呢？
  
  首先，信贷资金增加，银行放贷空间放宽。众所周知，过去商业银行在存贷利率及信贷投放等方面都受到央行的严格限制，由此对有融资需求的中小企业设立了诸多门槛，导致中小企业很难从银行获得低成本融资。如今新政的出台，最直接的影响就是增强了信贷资金的充裕性，此前被银行拒之门外的借款项目，则有可能被重新吸纳。其次，宽松货币政策有利于降低社会融资成本。通俗地讲，市场上流动的资金增多了，民间借贷企业就会由原先的卖方市场变为买方市场，资金行情一路走低，从而促使利率下行，有效降低社会融资成本。
  
  在银行放贷空间宽松和社会融资成本降低两大因子的催化下，融资成本普遍较高的P2P平台不得不面临优质资产流失的局面。由此，P2P平台在优质资产开发上的瓶颈还未突破，资产流失的棘手问题又接踵而来，为了缓解眼下的“资产之困”，P2P平台大约有两条路可以走。
  
  其一是降低资产端融资成本以吸引优质资产。一般来说，金融产品的定价是由无风险利率和风险溢价组成的，无风险利率与同期市场利率持平，而风险溢价部分则由资产质量决定。长期以来，P2P行业所面对的信贷资产多数都差强人意，平台不得不通过提高风险补偿率来覆盖风险。换言之，P2P行业融资成本与资产质量成反比。再加之当前货币政策宽松，社会融资成本降低，低成本融资渠道增多。如果P2P行业资产端融资成本持续高企，无疑会加速优质资产的流失。相反，P2P平台在资产端降低融资成本，向低成本融资渠道转型，才有利于吸纳优质资产。
  
  其二是引入海外优质资产以突破资产开发瓶颈。P2P行业在优质资产开发上的压力主要来源于两个方面。一是近几年来，宏观经济环境持续下行，从而导致资产质量整体下滑，资产风险不断升高，优质资产的稀缺性更加凸显；二是随着行业规范化进程的加速，投资人市场还将迎来一轮井喷，届时所释放的理财需求巨大，现有的优质资产供应远远无法满足未来的用户市场。为此，多家行业巨头已经开始对接海外P2P平台，尝试引入海外优质资产，将其销售给国内投资者。对于当前资产端供应严重不足的P2P行业而言，对接海外资产极有可能成为新的发展趋势
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  2021-12-23 17:07 赵飞蓉 客户经理

  您好，一些车贷P2P平台更具有优势

  第一，利率相对较高。

  P2P行业经过几轮降息潮之后，当前的年化收益率基本处于8%-15%左右，但相比起其它P2P产品，车贷产品的收益率基本要高于行业利率的平均水平，经过几次降息潮后利率依然比较可观。

  第二，车贷借款期限较短，和P2P投资人比较匹配，一般不会存在期限错配等问题。

  车贷产品的借款期限一般不会很长，其借款期限一般为1—3个月，符合当前P2P投资人理财的心理，因此，P2P网贷平台车贷产品是比较受市场欢迎的。

  第三，借款额度较小，资金灵活性强，和P2P投资人比较匹配，一般不会存在拆标等问题。

  目前P2P网贷平台上绝大多数的车辆的抵押标额度并不高，一般在5万到20万这个范围之间。这种小额的标的，投资起来较为灵活。