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  2021-12-23 18:29 管火金 客户经理

  目前贷款还款的方式主要有4种：
  1、先息后本。先息后本，从字面上的意思就可以了解，是首先还利息最后一个人再本息一起还清，想要更清楚的了解这四种方式哪个方式最省钱，我们就以一万元为例，期限为6个月，贷款利率为12%那么最后要交的是多少利息呢？先息后本的利息是600元。
  2、一次性还本付息。一次性还本付息就是前期不需要支付任何费用，到了还款日再一次性付清本金和利息，这样的还款方式前期比较轻松，但是最后还款的时候压力会比较大，就拿前面的1万元作为例子，其他因素都一样，那么着红还款方式的利息要交多少呢？同样是600元，与先息后本的利息一样。
  3、等额本金。等额本金是每期本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。同样一万元，选择等额本金的还款，最后需要还350元利息。计算方式：每月还款金额(简称每月本息)=（贷款本金/还款月数）+(本金-已归还本金累计额)X每月利息。
  4、等额本息。这种还款方式是最常见的还款方式，每期本金逐月递减，月还款数不变。一万元选择等额本息的还款，最后需要还354元利息。计算方式：每月还款金额(简称每月本息)=[贷款本金X月利息×（1+月利息）^还款月数]/[（1+月利息）^还款月数-1]。
  据小编了解，目前办理的还款方式最多的就是等额本金还款和等额本息还款，从以上的信息大家也可以知道，后两种还款方式其实是要比前两种还款方式优惠很多的，1万块钱的利息将近少了一半，因此，选择正确的还款方式多么重要！
  很多人在选择后两种还款方式的时候也会觉得自己吃亏了，说这个金额还是有些许的差别不是一模一样啊！其实小编告诉您，这两种还款方式都是公平的，主要是看借款人的自身情况，如果前期资金宽裕，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出;如果前期资金紧张，可以选择等额本息方式，前期利息支出多，但是后面慢慢会减小。
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  2021-12-23 18:23 辛培勇 客户经理

  买房过程中的各种艰辛是每个买房者心中的痛，然而，现在不仅仅是买房难，申请房贷更是难上加难。

  相信不少人在申请房贷时都会面临着这样的问题，选择“等额本金”还是“等额本息”？

  这真是个让人头痛的问题，因为虽然两者只相差一个字，但是选择的最终结果却影响你未来20至30年每月还款的数字，不过如果你想要答案的话，那么就建议选择等额本息。

  01

  为什么建议你最好选择等额本息？

  理由很简单，因为等额本息这种方式比较方便和省心，最重要的是还贷压力比较轻。其实，随便问一个有经验的购房者，他都会告诉你，选择等额本金会更省利息。

  举一个例子，假如你在某城市贷款100万，期限30年购买了一套房子，以等额本息的方式还款。例如是以房贷平均利率是5.68％的来计算，那么30年本息一共要还2084881元，其中利息1084881元，每月应还贷款本息5791.34元。

  仍以贷款100万，30年为例，采用等额本金的话，30年一共要还本息约1854367元，其中利息854367元，要比等额本息的利息少23万多。

  但是前期还款压力比较大，第一个月要还约7511元，到第132个月后还款金额才比等额本息少。

  从上面的内容就可得知，选择等额本金，你所支出的利息总额要更低，但等额本金方式的前期压力会比较大，这样一来，贷款人就很有可能会出现断供的情况。

  因此，还是选择了等额本息好，宁愿多付一些利息，而且如果将来有钱了提前还贷也适宜。

  其实，等额本金的实质就一种急着把本金还给银行，然后把自己的现金流搞得很紧张，前期痛苦指数很高的方式；而等额本息的实质是以多付一定利息为代价，尽量缓解自己的现金流压力，降低月供痛苦指数的方式，而这种方式显然更符合贷款买房这件事情本身的意义。

  02

  选择等额本息还款至少需要符合以下条件

  1、个人情况要符合要求

  比如，个人征信。银行在审核贷款申请时，一般都会调出申请人在央行的个人征信报告来查阅，关于信用卡是否存在欠款、欠款金额、以及是否会有其他渠道贷款等，都在银行考察的范围内。

  2、借款人的还款能力很重要

  你在申请房屋贷款并选择等额本息还款方式时，银行会着重审核借款人的还贷能力。比如：借款人的年龄、职业、数量、个人信用情况、以及借款人购买银行理财或其他金融产品情况、借款人有无犯罪记录和抵押房屋的年龄等。

  另外，还需要注意的是，银行虽然并未对等额本息贷款有额外的条件要求，但是却对贷款人的收入水平却有一定要求，因为等额本息贷款在还款期限内的月供都是一样的，不存在前后期的区别，所以银行就会特别看重购房贷款人的收入水平。

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  2021-12-23 18:20 齐显影 客户经理

  　举个例子：
  如果贷款100万，选择20年还清，年利率6.55%，则月利率为0.5458%。
  一、等额本金方式还款，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；
  (1)第一个月还款利息为：100万*0.5458%=5458元，则第一个月的实际还款额为4167+5458=9625元。
  (2)第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：
  995833*0.5458%=5435.26元，则第二个月的实际还款额为4167+5435.26=9602.26元
  以此类推：
  最后，等额本金下20年共还款约166万元，共支付利息66万元。
  二、。如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.55%，月利率0.5458%，则每月还款额(含本、息)为7485.2元。
  (1)第一个月计算出的利息同样为5458元，第一个月只归还了本金7485.2-5458=2027.2元；
  (2)第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2027.2=997972.8元，则第二个月应还的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元，即第二个月归还的本金为7485.2-5446.94=2038.26元
  以此类推：
  最后，等额本息下20年共还款约180万元，共支付利息80万元。
  其实，从还款上来看，等额本金下总的还款较少，但两者相差也不大。可这么理解，等额本金与等额本息还款方式相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。
  那么是否“等额本金”就有绝对的优势呢？其实不然，要看个人的实际情况来选择。因为从还款来看，“等额本金”的还款方式，前期归还的本金比较多，因此前期资金的支出压力较大。而等额本息则是前后一致。不过到后面，在通货膨胀下，你可能觉得还同样多的款，感觉的支出压力也不会那么大了。当然，这些都是在银行的还贷利率维持不变的情况下做的测算。
  在这种情况下，如果你前期资金不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。另外，“省下”的钱还可以进行其他的投资来赚取利息。比如拿固定收益类的稳利精选组合投资计划来说，一年8%的收益，同样一笔资金进行20年的复利投资的话，1元钱20年后可以变成4.66元，还是不错的，这样就更加高效的利用了资金。
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  2021-12-23 18:12 赵风英 客户经理

  两种还款方式不存在划算不划算的问题，而是要看是否适合自己的经济状况。选择还款方式的关键是要与自己的收入趋势相匹配，尽量使收入曲线和供款相一致。
  等额本息还款法的特点是每个月归还一样的本息和，容易作出预算。还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。等额本金还款法的特点是每月归还本金一样，利息则按贷款本金余额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额在逐渐减少。由于是递减，每个月的还款需要精心计算。
  如果以时间为横坐标，款项为纵坐标建立二维坐标的话，等额法的供款曲线是一条与横坐标相平衡的直线，而递减法是一条向下的曲线。若在还款期内，收入曲线呈上升趋势，则与等额本息还款法的曲线更一致，如果收入曲线呈下降趋势，则与等额本金还款法的曲线更一致。
  1、按照等额本息还款法，客户偿还的贷款本金逐渐增加，利息逐渐减少，但总额保持不变；按照等额本金还款法，客户每月偿还的贷款本金不变，贷款利息逐渐减少。比
  较两种方法，由于采用等额本息还款法占用的银行资金相对较多，因此所付出的利息较多，而银行并未因此获得额外的利息收入。
  2、两种还款方式的利弊主要为：采用等额本息还款法，客户初期的还款压力相对较小，还款金额一定，比较直观，使客户能更好地了解自己的收入和支出情况，便于灵活安排自己的理财计划；而采用等额本金还款法，客户初期偿还的本金相对等额本息还款法较多，还款压力较大；此外，由于等额本息还款法使贷款本金的偿还主要集中在贷款后期，因此当贷款利率下降时，采用等额本息还款法更合算。
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  2021-12-23 17:55 连东英 客户经理

  这个不能直接说是等额本金比较划算还是等额本息比较划算，需要具体情况具体分析，主要有以下几个参考方面：
  1、看贷款年限
  几年内可能提前还贷选等额本金，10年以上不会提前还的话选等额本息
  等额本金又称利随本清、等本不等息还款法，等额本金还款与等额本息还款方式相比，还款的总利息要少些，这是由于等额本金的还款方式是还款金额逐渐递减，也就是说每个月的还款额度不同，将贷款总额按照还款月数平均分，同时算上上一次还款剩余本金的利息，形成每个月的还款金额。所以如果你打算提前还款的话选择等额本金要比等额本息划算一些
  银行内部人员是这样说的“如果贷款时间越短，那么所需要偿还的利息也就越少，若你贷款时间越长，那么也代表你需要偿还的利息就越多。
  2、看总利息：等额本息＞等额本金
  如果贷款期限相同的条件下，到底是等额本息比较省钱，还是等额本金比较省钱，银行的朋友给我举了个例子：比如我们以100万的房贷（20年期为例），等额本息支付的利息总额是57万，等额本金支付的利息总额是49万。
  通过计算可知：等额本金支付的利息少，还满年限等额本金总利息更划算。
  3、看现金流
  短期内现金流充裕可选等额本金这种属于前多后少模式。近期现金流不足选等额本息。
  由于等额本金前期还款多压力大，因此如果近期收入不稳定，上班族收入还不建议选择等额本金，也不建议提前还款，毕竟每月还款生活质量下降，而且现如今银行贷款利息相对于较低，其实提前划款是不划算的；但是对于经济充裕，有打算提前结束这种“房奴”生活的人来说，选择等额本金更划算。
  4、看预期收益和贷款利率。
  新房选等额本息，肯定会置换的学区房，老破小选等额本金。低利率时选等额本息。银行的朋友直言不讳地说：许多人选择了错误的“免费”的钱，在经济的快速发展，生活水平越来越高，人民币的购买力的相对减少，如果条件允许或有需求，只需要选择贷款时间尽可能长时间
  5、看首套资格
  银行首工作人员提醒：首套资格不容易，尽量用满七成贷款最长期限，首套新房建议选等额本息。这样可以承担更小的还款压力
  最后银行人员提醒明确贷款原则：贷款时间越短，利息也就越少，相反，贷款的时间越长，利息就越多！
  综上所述，哪个更划算，这个是要根据你的经济情况，并不是说贷款期限越长越好，同样也不是贷款期限越短越划算，选择自己合适的才最重要
  
  
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  2021-12-23 17:49 龙小语 客户经理

  等额本息和等额本金还款都是需要同时还本金和利息的，等额本息是每个月还的金额一样多，只是一开始利息多本金少。等额本金的还款方式是把您的贷款本金按贷款期限内等额划分，每个月归还的贷款本金部分是一样，利息先多后少。
  因为每个月归还利息是根据贷款本金计算的，“等额本金”还款法对于客户开始的还款能力要求高一些，最开始的还款压力会大一些，但月供是按月递减的，相对来说还款到后期压力会越来越小。同时，在利率等其它条件不变的情况，贷款最终归还的利息部分，“等额本息”还款法相对“等额本金”还款法支付的利息会高一些。
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  2021-12-23 17:41 樊成钢 客户经理

  等额本金是前面还得少，之后每个月还款额是递减的，但是首月你还款的额度会高于等额本息，就是看你的还款能力了，银行需要你的收入证明是你所有贷款每月还款额的一倍，也就是说如果你每个月还9000块，你的收入证明就必须开到18000以上，你是否能够提供这么多的税单和流水呢，这个你要想清楚的
  你这是第一套房子还是第二套房子呢，你的这个贷款的利率是多少， 你告诉我，我可以帮你算下的
  如果是第一套房的话，利率是下浮15%，贷5年的话等额本金的月利率5.4825
  你第一个月要还4429.834
  第二个月还4411.558
  之后就是每个月递减的