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  2022-03-11 20:15 赵飞行 客户经理

  近日，由浙江保监局主办、浙江省保险学会承办的保险大讲堂在浙江图书馆举办， 个人：保障为王，储蓄为后 “‘保障为王、储蓄为后’的理念应当成为家庭理财和财务管理的基本法则。”在郝演苏看来，防止各种家庭财务风险，是每个人应该提前意识到的。对目前投资型保险产品因兼具保险和投资双重功能而受到市场热捧，郝演苏认为并不是一个好现象。 “保险的优势在保障，而不在理财。保持稳定的、适合家庭成员需要的保险，保证在发生意外时的资金需要，才是规避风险的第一步。”郝演苏为大家打起了算盘，“该项支出应当占家庭总收入的30%；其次，为方便日常生活资金周转，必须保持适度的储蓄余额；在年龄、投资知识、财力与心理承受力许可的前提下，也可适当投资股票及衍生理财产品，但该项支出应控制在家庭总收入的20~30%。” 根据不同年龄层的中等收入人群，郝演苏也为他们设计了不同的理财方案：30~40岁人士的子女年龄较小，若自己发生意外，留给父母的经济压力会很大，所以适合投保一些保障金额较高的重大疾病险、人身意外险和相关的责任保险；对于40~50岁人士，在拥有适当的储蓄基础上，更需要加大对养老保障计划的投入。 企业：学会用保险转移经营风险 对于浙江中小企业的保险状况，郝演苏也有自己的看法：“浙江中小企业比较活跃，但有些 中小企业主过于注重财富积累，而忽略了保障问题 。另外，保险公司开发的产品还不够丰富，不能满足企业主的个性化需求。这些都是造成浙江保险市场的深度和密度与浙江经济发展不相匹配的原因。” 在金融危机下，郝演苏建议浙江的中小企业主加强保险意识，防止在经营不景气的时候因无力应对一些重大事故而出现企业财务和社会责任风险。 建议企业主持续购买企业财产险、车辆险等财产保险，并适量购买雇主责任险，对从事高危险性工作的员工则应投保意外险 。另外，浙江中小企业从事出口加工贸易的比较多，对于这些企业货款能否按期收回至关重要，因此，出口信用保险就显得必不可少。 “浙江保险市场的潜力很大，关键是保险公司能否量体裁衣地开发出适合的保险产品；保险营销员则需要提高自身文化和专业素质，了解客户需求，为他们推荐合适的保险产品。”
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  2022-03-11 20:12 车庆云 客户经理

  摘要：愈演愈烈的金融危机已经严重影响到了全球经济的健康发展，从华尔街到全世界，从金融界到实体经济，各国政府都在面临着严重的经济危机，我们从这次危机中看到了一些问题，也意识到这次危机的规模和程度相当大。因此，我们有必要采取措施直面这次危机，使我国中小企业能够安然渡过这次危机。
  关键词：中小企业；经济危机；措施与建议；现金为王；市场营销
  众所周知，由于受美国的金融风暴的影响，我国的“珠三角”地带，已经出现很多企业倒闭，仍在继续生产的企业也举步维艰。长三角地带由于经济发展时间较长，经济结构更为稳定，受损程度较小，但是前景也不容乐观。据浙江统计局公布的一季度的有关数据显示，2009年1季度，浙江省亏损企业1.73万家，比去年同期增加0.5万家，亏损面和亏损率分别为30.0％和30.4％，比去年同期扩大7.7和12.0个百分点。房地产市场也一改前几年火爆的景象，从2008年开始，房地产行业迅速萧条，大量商品房无人问津，房价大幅下调、打折销售的情景比比皆是。同时，今年临近毕业的大学生，就业问题十分严峻。在如此严峻的形势下，许多企业不得不谋求良策，采取诸如裁员、减薪、抱团取暖等措施来渡过危机。由此可见，尽管中国暂时不会出现美国这样的金融危机，但是出现经济危机是绝对的。此次全球金融危机来势汹汹，在当前世界经济全球化的格局下，美国的次级信贷危机导致的不仅仅是一国的经济危机，而是具有多米诺骨牌性质的全球性的经济危机。而且，此次危机由于波及者众，规模也相当大，那么中国的企业，特别是中、小企业，应采取何种措施来应对呢？
  一、企业积极应对危机，首先要把经营的目标定在保现金流上
  也就是说，企业的现金不能断，在经营上每时每刻要平衡现金流。在由美国次贷危机引发的波及全球的金融风暴中，中小企业首当其冲受到影响。目前，在中小企业数量较多的长江三角洲和珠江三角洲地区比较明显的问题，是中小企业面临“融资难”问题，资金比较紧张。目前金融危机还没有完全好转的迹象，企业经营的风险系数很高，资金链断裂对其冲击也很大。一个企业如果之前基础稳固，资产负债率低，此刻就能度过难关，如果基础不稳，期望依靠大量贷款来维持企业运行，一旦银行开始收紧银根、提高放贷门槛，企业的资金来源没了，就很难抵过这一轮的风暴了。任何时候，银行贷款的作用仅仅是锦上添花，最根本的仍是要控制企业的负债率维持在一个合理的范围。保现金流比利润更重要。企业遇到困境可采取减产、停产等措施，等待金融环境好转。短期内减产、停产并不代表企业垮了，反而可以避免亏损的风险。总之，就是要守，不可轻举妄动，注重风险管理，随时随地保持着最低的负债比例，随时随地保持着最高的现金流，虽然公司的发展会受到限制，可是无所谓，因为只有保守经营稳健经营才可以帮助你渡过危机，这就是保守经营的实际。
  二、其次就是降低产品成本比例
  企业成本费用的差异对企业的生存和发展至关重要。在原材料涨价、市场竞争激烈的外部环境压力下，低廉的产品价格往往成为企业的看家法宝。如何做到低廉的价格的呢？答案是：低成本的运行。成本控制按形成过程可分为三个部分：产品投产前的控制、制造过程中的控制和流通过程中的控制。对于制造型企业来说，控制产品成本是重中之重。例如，某电器生产厂家，原来生产一台微波炉大概需要100个螺丝，改进后需要20个，采用卡槽式设计后彻底省去了螺丝，这样一来不但省去了这部分费用，同时也减少了劳动的强度和出错率。设计的好，可以从直接工资、直接材料、其它直接费用、间接工资、间接材料、其它间接费用多方面来节省费用。控制成本的方式还有很多，例如在物资采购环节货比三家，选择与信誉好、产品好、实力强的供应商合作；原先领导出去坐头等舱，现在改坐经济舱，这可以起到控制成本的示范效应；某些耗电量大的生产制造企业也可以考虑晚上开车白天休息，用成本低廉的谷电生产来节约电力成本。流通过程中注意避免因不顾成本地采取种种促销手段，导致抵消了利润增量的现象。
  三、提高产品质量和产品高科技含量，适应市场需求
  当前，我国市场供给呈现相对过剩，加之全球金融危机的影响，不少企业产品销售不畅，库存增加，成本上升，效益下滑，生产经营面临较大困难。目前我国市场格局出现了明显变化，买方市场已经基本形成，在许多领域出现的产品的生产能力供大于求的经济现象。有必要指出，我国现阶段的买方市场，是计划经济体制向市场经济体制转变过程中，在经济发展总体水平不高，地区及行业发展不平衡，国际竞争国内化程度加剧，全球金融危机影响加深的情况下形成的买方市场。在这一形势下，市场需求呈现出新的特点。
  第一，需求的主导性突出，它不仅决定企业生产什么，生产多少，而且决定产品价位的高低，市场半径的大小。
  第二，需求的多样性明显。在买方市场条件下，消费者对产品的需求由单一性向多元化转变，由趋同性向多样性转变，由低层次向多层次转变，不仅需求数量要得到满足，而且需求质量也要满意；不仅希望价格适中，而且希望美观实用；不仅需要实物消费，而且需要售后服务，消费者对产品更为苛求。
  第三，需求的选择性增强。在买方市场条件下，产品来源的渠道增多，产品消费的替代性增强，消费行为更加理性；买不买、买什么，买多少，都由用户自主决定，需求的选择性十分突出。总之，在买方市场条件下，市场需求复杂多变，市场机制作用更为显著，市场约束愈益强化，“优胜劣汰，适者生存”已成为现实。对此，企业要准确把握市场需求变化，正确把握企业的经营方向，提高产品质量和产品高科技含量。
  四、加大企业营销力度
  在市场经济条件下，市场营销是企业将产品与经营成果最终转化为社会成果与社会价值的基本手段，是争取客户赢得市场的必要方式。企业求生存，争发展，集中表现为争用户，争订单。由于长期受传统体制的影响，不少企业营销观念陈旧，营销方式单一，营销队伍建设滞后，严重制约企业的生产经营。因此，必须高度重视营销工作，切实把营销作为生产经营的首要工作来抓。
  1.转变营销观念
  要从传统体制下把生产摆在第一位向市场经济条件下把营销摆在第一位转变，树立“以销定产”的经营观念；从满足于稳定用户和区域市场向争夺更多用户，抢占更大市场转变，树立开拓创新的竞争观念；从重产值指标考核向重销售收入评价转变，树立利润至上的效益观念。
  2.注重营销策略
  科学的营销策略是企业赢得竞争胜利的重要法宝。加强市场调研，准确了解市场信息，既注意把握消费心理，善于站在用户的角度进行换位思考，积极挖掘市场的潜在需求，又注重了解竞争对手的技术能力，资本实力和营销手段，合理选择目标市场。根据企业自身条件和比较优势，确定主导产品，发展壮大附加值高、科技含量高、市场占有率高的优势产品，尤其要高度重视品牌经营，善于运用名牌优势促进产品销售。大力拓展市场空间，当前应当着力开拓农村市场，扩大产品在农村市场的占有份额，同时也要积极开拓欧美、独联体、非洲等国际市场。要加强营销网络建设，合理选择营销方式，充分利用现代科技手段，努力增强营销实效。
  3.壮大营销队伍
  必须通过学习培训、选择引进等方式，切实加强营销队伍建设，把精兵强将配置到营销第一线，尤其要组织技术人员直接参与产品销售，使销售工作与产品宣传，技术服务、信息反馈紧密结合，以优质服务、良好信誉赢得用户，推动以销促销。与此同时，还要强化营销激励机制，把产品销售额与营销人员收入直接挂钩，以货款回收多少计报酬，促使销售人员更加实在地关心产品销售，进而关心企业的生存与发展。　五、寻找新的投资机会，整合企业资源，化危机为时机
  当全球经济集体步入寒冬之际，“现金为王”几乎成为所有御寒者的一件“棉袄”。但是，亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤敏却给出了不一样的答案。他认为，“现金为王”并不绝对。“现金为王”对一个企业来说是对的，但是这里面很可能出现一个所谓的集合悖论，也就是对每一个微观的主体来说是对的政策，如果把它宏观加起来就可能是错的。从目前来看，市场总体投资特别是民间投资已经呈一种萎缩的趋势，而事实上民间的资本的潜力是很大的，一方面是市场总体投资萎缩，另一方面却是民间资本找不到合理、有效地投资途径。我们手拿现金是为什么？当然首先是为了能撑一段时间，其次还要抓住机会。现在这个阶段有现金你不用，过了这个坎现金就不为王了，就没意义了。从这个角度讲，“现金为王”不是绝对的过冬招法，关键还要寻找新的投资机会。汤敏认为，中央4万亿元的投资计划对中国企业有着太多的机会，特别是对民营企业。因为按照国家发改委的计划，45％投资基础设施，55％则投入到民生领域，包括住房、教育、卫生、新科技等等。尽管这些领域对很多中小企业来说是一个新的领域，但如此大规模的投资肯定会衍生出许多新的消费机会。企业要生存发展还应该从产业结构，产品结构，资本、债务结构，生产结构，人力资本，方方面面都进行调整。停止结构不合理、产能过剩、投资回报率低的项目，积极上马结构合理、市场需求量大、有良好盈利前景的项目。
  六、密切关注国家政策
  企业要密切关注国家政策，想尽一切办法为生存创造条件。政府救市政策出台，加大基础建设的投资，将会刺激建筑业的需求，从而带动原材料和能源工业的恢复，企业应利用国家当前实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台更加有力的扩大国内需求措施的机会，在铁路、港口、水泥业、钢铁、机械、电网建设、安居工程等行业挖掘发展的机会。
  综上所述，对于中小企业走出经济危机的问题，一方面可以依靠自身力量，另一方面需要依靠外力，外力部分政府应该承担起责任，无论是国外还是国内，中小企业发展往往需要政府的相应政策，否则中小企业跟大企业竞争起来非常被动。但是作为中小企业，一定要从自身发展着手，不能把发展希望完全寄托在国家身上，无论是中国还是国际，企业优胜劣汰是正常现象，只有增强企业自身的竞争力，才能在百年一遇的全球金融危机中坚持下来，甚至逆势成长。
  参考文献：
  [1]马丽萍：我国中小企业发展面临的困境与出路，云南民族大学学报，2009年1期.
  [2]汤敏：拉动民间投资成当务之急，中华工商时报，2009年01月08日.
  [3]陆桂萍：论"经济危机"下的中小企业发展，中国外资，2008年12期.
  [4]汤敏：现金为王并不绝对，每日新报，2008年12月02日.
  [5]方益全：科学的发展战略是国有中小企业发展之根本，机电技术，2007年3期.
  [6]邱海平 杨扬：基于创新的公司治理理论，教学与研究，2006年5期.
  [7]戴春燕：国有中小企业走出困境的思考，肇庆学院学报，2000年1期.
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  2022-03-11 20:09 齐敦禹 客户经理

  个人：保障为王，储蓄为后
  “‘保障为王、储蓄为后’的理念应当成为家庭理财和财务管理的基本法则。”在郝演苏看来，防止各种家庭财务风险，是每个人应该提前意识到的。对目前投资型保险产品因兼具保险和投资双重功能而受到市场热捧，郝演苏认为并不是一个好现象。
  “保险的优势在保障，而不在理财。保持稳定的、适合家庭成员需要的保险，保证在发生意外时的资金需要，才是规避风险的第一步。”郝演苏为大家打起了算盘，“该项支出应当占家庭总收入的30%；其次，为方便日常生活资金周转，必须保持适度的储蓄余额；在年龄、投资知识、财力与心理承受力许可的前提下，也可适当投资股票及衍生理财产品，但该项支出应控制在家庭总收入的20~30%。”
  根据不同年龄层的中等收入人群，郝演苏也为他们设计了不同的理财方案：30~40岁人士的子女年龄较小，若自己发生意外，留给父母的经济压力会很大，所以适合投保一些保障金额较高的重大疾病险、人身意外险和相关的责任保险；对于40~50岁人士，在拥有适当的储蓄基础上，更需要加大对养老保障计划的投入。
  企业：学会用保险转移经营风险
  对于浙江中小企业的保险状况，郝演苏也有自己的看法：“浙江中小企业比较活跃，但有些中小企业主过于注重财富积累，而忽略了保障问题。另外，保险公司开发的产品还不够丰富，不能满足企业主的个性化需求。这些都是造成浙江保险市场的深度和密度与浙江经济发展不相匹配的原因。”
  在金融危机下，郝演苏建议浙江的中小企业主加强保险意识，防止在经营不景气的时候因无力应对一些重大事故而出现企业财务和社会责任风险。
  至于中小企业应该怎样选择保险产品，郝演苏认为关键是看企业运行中有何风险，哪些风险是可以转移的，像财产风险、责任风险都可以通过投保专门的产品把风险转移给保险公司。他建议企业主持续购买企业财产险、车辆险等财产保险，并适量购买雇主责任险，对从事高危险性工作的员工则应投保意外险。另外，浙江中小企业从事出口加工贸易的比较多，对于这些企业货款能否按期收回至关重要，因此，出口信用保险就显得必不可少。
  “浙江保险市场的潜力很大，关键是保险公司能否量体裁衣地开发出适合的保险产品；保险营销员则需要提高自身文化和专业素质，了解客户需求，为他们推荐合适的保险产品。”
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  2022-03-11 20:06 窦连波 客户经理

  经济危机下中小企业经营管理分析
  【关键词】：金融危机 中小企业 经营管理
  【摘 要】：中小企业是国民经济的重要组成部分，对经济发展和社会稳定起着至关重要的作用。本文通过对中小企业受到的冲击，结合当前环境，从资金，人才，市场和技术四个方面提出了一些经营管理对策，确保中小企业在金融危机的环境下安全过冬。
  由于受到08年美国次贷危机引起的全球性金融危机的影响，使得我国中小民族企业普遍存在的经营管理基础薄弱的问题，更加凸显出来。随着金融危机的持续蔓延，我国的实体经济受到了严重的冲击。一些没有了订单的外资中小企业相续撤离，而对于中小民族中小企业来说，却仍要面对诸多问题。国家在加大对中小民族中小企业扶持的同时，中小民族中小企业自身也要相应的作出调整。才能增加就业和再就业，从而保证社会的稳定和实现GDP8％地增长。
  1、中小企业受到的冲击
  1.1中小企业生产经营困难
  受当前国内外经济形势变化的影响，中小企业生产经营压力逐步增大，外贸出口受阻、内销下降、效益下滑，亏损上升。大部分中小企业受到自身规模的限制，无法承受这样的冲击，经营面临困难，甚至出现倒闭的情况。
  1.2中小企业融资难
  融资难、担保难成为了制约中小企业发展的关键问题。其主要原因首先是中小企业自身，中小民族中小企业规模小数量多和欠缺科学的财务管理往往达不到银行规定的标准，而且还有相当多的中小企业自身信用观念淡薄。其次是体制上的原因，中小企业与国有银行在所有制上的不同，造成中小企业与银行之间的距离，市场体系不健全，金融环境不完善，都在一定程度上加大了中小企业融资的难度。
  1.3中小企业成本负担过重
  受到金融危机的影响，原材料价格上涨，劳动力成本提高，其他费用如行政性收费、中介机构费用等在中小企业成本中所占比重增加。但中小企业产品的价格没有改变，使中小企业的产品失去竞争力，生存的空间越来越小。
  2、中小企业经营管理
  2.1加强资金管理
  资金无法正常运转是大部分中小企业破产的主要原因，在任何情况下资金的流动都是非常重要的。而在当前的金融危机下，融资困难，资金的管理就显得更加重要。中小企业的资金管理者要妥善处理好资金使用问题，来帮助中小企业度过这个资金困难时期。面对产品的需求减少，中小企业可以适当的降低价格，尽可能多地销售产品，实现资金回笼。资金只有这样流动起来才能实现其价值。一方面，现在大多数的银行都推出了现金管理服务，中小企业可以根据需要，选择相应服务，这样不仅可以保证资金流动性，而且还可以实现保值增值的目的；另一方面，由于债券收益和利率呈反比，在央行降息后债券类产品风头劲升，当前不少人放弃低迷的股市而进入了债券市场，债券市场反而高涨起来了。值得注意的是，购买债券，切不可逆市操作，要跟着趋势走。另外，关注与自身关联的上下游中小企业，随时了解他们的资金情况，适当地给予帮助，同舟共济。
  2.2优化人力资源
  经济危机的到来同样给人力资源管理带来了新的挑战和定位。一方面中小企业要尽力减少人力成本，另一方面必须尽力挖掘员工的潜力。经济危机一爆发，企业不论规模大小，都普遍采取裁员的做法。这在当前形势下确有必要，但是不能仅仅为了减少成本而盲目消减人员。应该有选择性地裁减对企业没有作用的人员，同时可以适当增加能给中小企业带来真正价值的人。也就是说，可以把金融危机转变为中小企业进行人员优化的一个契机，是一个重新储备人才的时期。为了避免大规模的裁员，可以适当减少员工的工作量和工作时间，实行浮动工资。等到经济复苏，市场需求增加以后再让员工恢复原先的工作量。
  2.3转型市场和调整产品结构
  受到金融危机的影响，国内和国际市场竞争环境变化都很快，各层面的消费者的消费特征、消费偏好都发生了很大的变化。金融危机对中小企业而言，既是风险，同样也是机遇。中小企业如果找准产品定位，提前进行产品规划，也能实现高利润高回报。现在亚太地区是我国对外出口的重点，金融危机中，中小出口型中小企业应该找准这些目标，加大开拓力度，以实现出口市场的多元化。例如：由于欧美市场购买力的下降，去年1到7月浙江义乌玩具中小企业在海外的销售额下降了两成。义乌玩具中小企业迅速投向了中东、俄罗斯等国外新兴市场，并且针对当地的民俗相应作出了调整。随着这些市场采购高峰的到来，义乌玩具中小企业不仅没有出现亏损反而盈利了。同时，中小企业应该利用国家通过启动了四万个亿的投资计划来扩大内需的机会，明确国家投资结构的变化，适当调整市场定位和产品结构。例如以生产中低档电饭煲、电磁炉的华丰电器公司，由于出口受阻，企业及时调整了经营策略，在国家电器下乡政策的引导下，把重点转移到了农村市场。企业针对农村特点，改进工艺，降低成本，并根据顾客需求随时调整产品结构，使得企业销售业绩增长。
  2.4技术创新
  除了提供良好的政策环境和金融支持外，中小企业技术创新是帮助中小企业渡过严冬根本所在。靠拼能源、耗资本来推动经济增长不是长久之计，只有依靠技术进步，才能实现持续的增长。技术创新是企业发展的根本，作为中小企业应该加强技术创新。我国著名的家电制造业中小企业海尔集团从德国引进先进的技术，加以创新，生产出我国乃至亚洲第一代四星级冰箱，创立了海尔冰箱品牌。海尔的高速发展很大程度上依赖于创新。大企业的长久发展都是如此，一个要想长久发展的中小企业就更必须依靠于技术创新。现在我们的中小企业在技术研发上的投入太少。很多中小企业管理者认为，技术研发投资大，见效慢。中小企业家应当清楚地认识到技术投资对于中小企业长久发展的重大战略意义。
  参考文献：
  [1]孙莉，张锦红.知识经济时代企业的经营管理[J].科技信息，2007，(4):109.
  [2]卢敏.浅议财务管理在企业管理中的地位[J].成都行政学院学报，2006，(2).
  [3]荆新，王化成，刘俊彦.财务管理学[M]北京:中国人民大学出版社.2002.81-82.
  希望提供的资料对您有所帮助！
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  2022-03-11 20:03 赵首永 客户经理

  [摘要] 当今中小企业的生存与发展对我国经济持续、稳定、健康发展起着十分重要的作用，所以在金融危机的巨大冲击波浪中，全面准确地认识中小企业生存及发展的必要性，正确分析它们所面临的生存困境和压力，并根据目前国际国内的经济环境变化，提出我国中小企业能够成功转型以及生存发展的相关措施，是迫在眉睫的课题。（中经评论·北京）众所周知，美国次贷危机引发的全球性金融危机导致了世界范围内的经济衰退，这给依靠出口、投资拉动经济增长方式的发展中国家带来了有目共睹的负面影响，也给我国经济能否持续、稳定、健康发展提出了新的难题；更使我国中小企业面临着巨大的生存压力。由于中小企业是国家经济可持续发展的重要力量，因此重新认识中小企业生存的必要性，关注它的生存发展所面临的众多困境，探索中小企业生存与发展的良策，对于加速我国现代化发展历程具有一定的现实意义。
  
  一、全面认识中小企业生存发展的必要性
  
  伴随着我国改革开放的发展历程，在从计划经济向社会主义市场经济转变的过程中，作为新生事物的中小企业也在一步步发展壮大，对我国经济的全面发展立下汗马功劳。据介绍，改革开放30年来，我国经济持续高速增长，相当程度上是依赖中小企业的崛起。目前，中小企业已有4200多万户，占全国企业总数的99%。其中，经工商部门注册的有460多万户，其余的为3800多万户个体经营。这些中小企业是我国经济增长最活跃的环节，是全球化时代商品生产与流通的主要供应商，它们所创造的最终产品与服务价值、出口总额、缴纳税收分别占全国的60%、68.3%和50.2%，特别是中小企业提供的就业岗位已占全国就业总数的75%左右，这对缓解我国当前非常紧张的就业局面，无疑是一则让人宽心的信息。另外，由于经济发展格局的形成，我国中小企业主要集中在小城市、县级或县级以下的广大地区，并且中小企业赚取的利润更多地被就业者享有，从而有助于消除收入分配的差距，提高整个社会的消费能力，成为扩大内需的真正源动力；相对大企业而言，中小企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快等等，证明我国中小企业的强大生命力及影响力。然而，在我国经济与社会发展中占据着重要地位的中小企业，如今却面临着严峻的生存危机。
  
  二、多种因素导致中小企业面临着严峻的生存危机
  
  是什么原因导致我国众多中小企业面临着生死抉择？应从国际、国内两大环境的影响来归纳总结。
  
  （一）从国际环境看
  
  第一，世界经济发展放缓，外需环境恶化。2007年以来，次贷危机挤压了美国房地产市场的泡沫，增加了很多不良资产，进一步降低了美国、欧洲投资者以及日本市场对于消费的需求，从而影响了发达国家对于我国多种消费产品的需求，致使我国以外贸出口为主要经营业务的中小企业订单大量减少，生产陷入困境。国家发改委中小企业司的统计显示：2008年上半年，全国有近7万家中小企业倒闭，倒闭的中小企业大都集中在东南沿海的外向型中小企业。曾作为劳动密集型产业代表的纺织中小企业倒闭一万家，2/3的纺织业面临重整。过去西方圣诞节所需的圣诞树，10棵中有8棵生产在中国广东，而2008年的圣诞树生产企业所接订单甚少，无奈只能尝试将部分产品转为内需，否则，将会导致更大的人、财、物的浪费。第二，美元贬值，人民币升值的影响。我国中小企业在美元贬值的趋势下出口产品的利润被侵蚀了，因为80%以上的企业都是用美元来结算的，纺织及服装业受影响最大。主要原因是由于这些中小企业长期依靠廉价的劳动力和产品买卖的低价格来占领市场，利润空间十分微薄。人民币继续升值，必然使技术含量低、管理水平跟不上、生产成本高而效益低的企业失去市场价格竞争的优势，最终被淘汰出局。例如，服装生产企业2008年前三季度出口增长1.8%，玩具业增长3.7%，分别比上年同期回落21.2%和16.3%。第三，出口退税政策对中小企业不利。2006年以来，为了减缓经常收支顺差过大压力，抑制“两高一资”型产品出口增长势头过快，国家多次调整加工贸易和出口退税政策。出口退税率降低，使很多靠出口为主的中小企业持观望态度。虽然出口企业可通过提高出口产品价格来抵消退税率下调带来的冲击，但过多市场价格的上涨使企业最终失去有效竞争力。
  
  （二）从国内环境看
  
  第一，自身素质受限，生存前景暗淡。依赖出口和投资经济模式虽然创造了大量的中小企业，但是整个生存发展过程存在着严峻的结构性缺陷，使技术密集型及资本密集型企业产业升级远远落后于世界发达国家与地区。我国企业产品模仿能力强，创新能力差，所以造成中小企业生存危机的根本性原因是过去几年经济的高速增长，却使大多数中小企业处于产业链条的低端，缺乏人才，缺乏品牌。拿家喻户晓的珠三角来讲，超过70%的企业靠“低成本，低利润”的生产模式生存与发展，利润空间仅在5%～10%之间。尽管，它初步成为全球性消费商品制造基地，但其品牌的知名度在国际市场声誉不高。第二，资金普遍短缺，经营难以为继。融资困难一直是制约我国中小企业发展壮大的重要“瓶颈”之一。长期以来，多种错误意识导致中小企业的资金借贷一直受到忽视和压抑，甚至在某些经济发展较快的沿海省份，银行曾经对中小企业的贷款利率上浮30%～40%，高的达80%。2008年上半年，面对通膨压力，国家实行从紧的货币政策后，银行放贷规模压缩，而信贷又优先报大户、报重点，结果中小企业只能望贷兴叹。尽管国家划出了中小企业融资板块，可由于中小企业股权缺少规范、方便的流通途径和交易市场。因此，从根本上讲，中小企业生存与发展所需的资金问题仍未得到支持性的解决。第三，生产要素成本上涨，企业财力难以承受。2008年因用工成本、出口成本、生产资料成本和节能减排成本的逐渐增加，导致很多中小企业面临更大的生存压力。例如，珠三角地区，2004年最低用工工资是470元，2005年是530元，2006年调到690元，2008年达770元。连年的"跳级"没给企业喘息的机会，伴随环保成本、土地资源使用成本的走高，企业生产产品市场价格却因国内外需求量的减少而一压再压，最终结果必然使中小企业的发展举步维艰。
  
  三、应对危机、化解生存发展压力的几点建议
  
  我国中小企业如何正确认识金融危机的冲击及后果，采取有效应对措施，在降低风险、减少损失的前提下，谋求更好的生存与发展，已成为迫在眉睫的课题。
  
  （一）政府部门的政策扶持很重要
  
  中小企业是我国国民经济的活力和源泉所在，帮助中小企业应对当前严峻的生存形势，政府责无旁贷。
  1、帮助中小企业化解资金短缺的困境。首先，与大型企业相比，中小企业是弱势群体，抗风险能力差、底子薄。因此，增加中小企业贷款额度，适度降低贷款利率，设立和增加中小企业贷款风险补偿资金，充分运用税收减免政策是化解中小企业资金缺失的第一步；其次，人民币汇率及出口退税率要“软着陆”。人民币汇率保持相对稳定，承接外商订单在合同中加上保值条款，出口退税率要细分行业，具体情况具体对待；再次，在货币政策方面应减少中长期贷款，增加短期流动性贷款，减少对高耗能、高污染等限制性企业的贷款等。为此，2008年中央财政除将安排专项资金35.2亿元扶持中小企业外，还将安排2亿元支持其信用担保业务。另外，为减轻中小企业资金负担，中央财政在新企业所得税中规定小型及微利企业按20%税率征收，提出纺织业等企业的出口退税率。这些做法对于受金融危机冲击而资金短缺的中小企业真正是雪中送炭。
  2、继续支持劳动密集型产业发展。劳动力供过于求的实事，决定了我国在很长时间内要应对巨大的就业压力，而劳动密集型企业是吸纳就业群体的主要渠道。所以，政府部门除了加大对该类型企业发放更多的小额贷款外，还应充分利用我国地区发展的不平衡性，继续扶持劳动密集型产业的发展。在政策上适时、适度、适量地将生产要素成本高的东南沿海企业向成本相对较低的中西部转移，并在转移过程中，纠正劳动密集型产业只能是低水平产业的传统认识，注重用高新技术推动中小企业向民族及特色产业发展，坚决依法杜绝高耗能、高污染的相关产业在中西部地区重现。
  
  （二）强化内功、提高竞争实力是关键
  
  面对金融危机下的生存挑战，中小企业当务之急是转变思想、重新定位，充分认识当前面临的困难是经济结构调整过程中必然出现的“阵痛”，也是转型升级所带来的“倒逼”压力，企业需要化被动为主动，借宏观调控作为推动转型发展的机遇，练好内功，加快产业结构的调整和生产经营方式的转变。
  第一，中小企业要打破人才缺乏的瓶颈。利用国家所给资金的扶持，逐步完善企业培训体系，提高员工心理素质与文化素质，帮助企业共渡难关和成功转型。比如，聘请优秀教师到企业授课，鼓励核心人才在职学习，再将所学知识传授给企业职工。这些方式花费不多，效果不可低估；中小企业的领导者，更应善于在实践中发现人才，并大胆起用及放权，给人才更多自由施展的空间。如果谁先做到了这一点，谁就抓住了机会，就容易冲出困境。
  第二，走特色产品生产之路，实施品牌化经营战略。长久以来，众多中小企业的生产发展缺乏品牌意识，只能靠贴牌生产赚取廉价的手工费，而且很多企业之间为了争夺市场订单而恶性竞争、竞相让价，最终损害了自身利益。那么金融危机下的中小企业谁能生存？关键问题是企业要有自己的品牌，靠自身产品的特色吸引海内外消费者，而且品牌是企业走出困境、走向强大的必由之路。随着科学技术的进步，消费者需求层次的不断提高，注重品牌、追求品牌、增加名牌消费的现象日益明显，因此企业推行品牌战略不仅有利于扩大市场占有率，而且能取得更大的经济效益。我国中小企业要参与国内外市场竞争，也只有实施品牌战略，才能增强企业的竞争力，在竞争中立于不败之地。雀巢、金利来、美孚石油这些人人皆知而让今天中小企业望而却步的世界品牌，都是从小企业一步步发展起来的。
  第三，实行专业化生产，勇于技术创新。品牌化经营战略要求得长久发展，都离不开技术创新，中小企业要舍得花本钱将新技术、新工艺、新材料、新设备运用到生产经营过程，专攻一门技术或一种新产品。因为，专业化生产有利于节约投资、有利于技术进步、有利于产品质量的提高、有利于提高劳动生产率。所以，不搞大而全，但求精与专，力争产品的专业化、精尖化，做到“人无我有，人有我优”，争取成为“小池塘”里的大鱼。例如，山东向春豆奶企业的做法就是如此。
  
  （三）适应国内外环境变化是生存与发展的条件
  
  有人说企业难做，难以上台阶；经济环境恶化，生存更难办！在逆境面前，企业是在市场缝隙和边缘地带寻觅商机，从而在经济环境恶化的情况下，确保生存活力。所以，继续开拓国际市场，利用网络信息，捕捉紧俏商品生产的需要或者设法让发达国家的消费者，在金融危机下也乐意掏腰包，那就是在确保工艺、质量的前提下，使我国许多少数民族地区的工艺产品能成为消费市场的一大亮点；现在有很多学者专家提出了“外需不足内需来补”的良策，一些出口受阻的中小企业根据自身的优势特点重新进行市场定位，结合我国广大农村市场的消费习惯，生产吸引消费者眼球又使他们的消费能力能够承受的服装、家电等生活必需品，做到用户需要什么生产什么，争取生存与发展的主动权；另外，一些中小企业按目前市场需求在产业链中重新分工，成为大型企业外包厂或配套厂，这是很多国家的中小企业在动荡国际市场竞争中，继续生存与发展所走的必由之路。
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  2022-03-11 20:00 连亚玉 客户经理

  （二）应对措施 1、中小需直面金融危机 立足长久发展 首先，中小企业可在转型中发展。一个企业的发展离不开明确的发展目标“定位”和后期的发展之中的“转型”。而且，这两者并不矛盾，反而是相辅相成和互相促进的。企业发展目标“定位”明确，有助于“转型”成功，而“转型”成功也更加坚定了企业的“定位”的准确性。 不过，企业的发展并不是一帆风顺的，总会遇到发展瓶颈的时候，此时，其“产品创新”和“技术升级”就将提到日程上来。只要经过创新的产品才能符合不断变化的市场需求，才能赢得客户的青睐。而更多企业的“转型”成功，势必推进整个产业的升级和发展。于是，有人说产业升级是市场“逼迫”出来的。的确，当单纯依靠劳动密集型产品的生产模式受到制约。企业就应该考虑到"转型"的问题，而"技术升级"和"产品创新"就成为企业的转型的利器，企业应该从长远战略角度来考虑自身的发展问题。 其次，中小企业要依靠自身的力量。其实，“转型”也是一种“发展”。中小企业的“转型”不是一天能够实现的，可能需要一段时间，要持之以恒才能看到成效。 而且是在内外因共同作用的结果下，企业转型才能够更容易成功。的确，总有一种力量，推动着企业的转型和发展。而其最核心的力量就是依靠企业自身的发展。在金融危机肆虐全球的风口浪尖，企业要读懂经济的风向标，其自身必须要配备金融方面的专业的人才，乃至成立专门的金融时局分析机构，以帮助企业转型。虽然，这对于中小企业来说，成本可能会很高，也不是每个企业都能够实现，但是，这是迎合现代金融业的发展的必然需要。另外，企业要想成功转型和长久发展，前期就需要在研发上多投入。 而且“资金”要与“人才”充分结合，并要引起足够的重视，真正想做大的企业必须要走这条路。企业家要有事业心，赚了钱以后应该投资搞科研项目，促进企业的良性循环。只要懂得投资，才能发展，才能找到机会融资，才能不断发展和壮大自己。 第三，政府扶持助推动中小企业转型。企业的发展除了依靠自身的力量以为，还有依靠外力，当然，这里的外力，其实包括很多方面，比如，与国际公司进行合资或者与相关机构进行结盟，但有一点很重要，那就是政府应该承担起相应的责任，中小企业发展离不开政府的相关政策的扶持，而且，如果没有具有针对性的优惠政策，加之缺乏资金等优势，中小企业跟大企业竞争也将会陷入十分被动的局面。比如，政府帮助等等！ 但是，任何中小企业都必须地清醒认识到，虽然国家和地方政府会尽可能提供一切条件，但是政府绝对不可能做的，让所有的中小企业都生存下去。即使如此，金融机构也不可能做到，它们毕竟要考虑到借贷的风险等问题。所以，企业要想长久地生存下去，首先必须依靠自身的力量，抓住市场需求。 还要对政府出台的扶持政策有很好地解读，根据它的指示来制定自己转型的方向。比如，这段时期，国家会重点支持科学技术行业的发展，那么，你的企业最好能介入这个领域，或者与有关联性的行业。因为，这样的领域很可能会得到更多包括财政、税收甚至银行信贷等这方面的政策扶持。 经过转型的企业经历大磨练，有了较强的抗风险能力，比如外贸企业可以经过转型，慢慢的从主营进出口转向国内市场，把外销延伸到国内市场，同时把消费引向国内市场，这样就多了一个保险，无论是资金还是产品都有了一个较好的发展方向，同时这样还迎合了国家目前的法规政策。 2、鼓足信心，以退为进。 “以退为进”是一种策略，如今，在全球经济都不景气的形势下，对中小企业来说，哪个行业更有优势，可能都差不多，关键一点是需要中小企业对自身未来的发展有更清醒的认识。在我国加入WTO之前，不仅，企业发展的政策环境良好，而且其在劳动成本和厂房用地等方面，都具有竞争优势。于是，中小企业在前几年出现了快速的发展历程。 第一方面，中小企业需要进行“技术升级”和“产品创新”。其实，我国中小企业的很大的弱势就是缺少技术，研发和创新的能力，过去依靠低劳动力所占的出口优势逐渐被丧失，于是，需要在产品创新和技术设备的升级上投入更多的精力，这也是未来中小企业必须认识到的一点。 第二方面，我国中小企业，特别是以出口型为主的中小企业，需要配备一些熟知经济和金融领域的人才。 在05年5月汇改以前，中国出口基本没有什么汇率风险，市场上的美元和人民币的波动风险也不大，于是，在这种宏观经济面比较好的局面下，几乎不会遇到国内外市场和银根的突变的问题。但是，面对现在的金融动荡的局面，企业要想考虑到自身的生存问题，就必须对包括出口汇率等相关知识和外贸政策有必要了解。甚至，需要专业方面的人员来研究和分析汇率的变化等现象，以此对企业发展给予必要的指引。 第三，在国际经济和金融体制融通之下，企业要了解和掌握国际的金融政策的变化。企业了解国际的金融政策是十分重要的，尤其是外贸企业，这里面比较重要的是国际“银根变化”。所谓的“银根变化”就是指从美联储到中国的人民银行银根的紧与松，包括存款准备金，贷款利率，以及居民存款利率，包括存款准备金率，这些都很可能会根据国家的宏观政策来不断的进行调控。 在金融危机肆虐全球的时候，中小企业如果能够找到“退”的方法，将危机对企业的冲击降低到最低点，这本身就是值得称赞的壮举。在“危机”之下，“生存”才是最重要的，我们要进一步开拓企业的生存空间，了解当今国内外经济和金融的形势，为企业将来更好地发展积蓄力量，争做行业的领头羊！ 3、金融危机下投资创业：首重现金流 对于小本投资的创业者来讲，应如何选择创业项目应对金融风暴？德庄集团董事长李德建、西南大学经济学博士潘晓成等一些企业家和经济学者总结了几点经验。 首先，在各种行业选择中，要选择现金流快的行业。经济不景气之时，拖欠货款很严重，如果是选择现金流慢的行业，刚创办的小企业稍不留神就会被拖垮，现金流充足至少可以保证能够生存。餐饮、干洗、洗车等行业都是现金流快的行业。 其次，要做传统的大众消费行业。在任何时候，基本消费市场是最可靠的，无论在经济繁荣期或萧条期。消费分大众消费和奢侈消费，比如星巴克是休闲消费，现在加盟要谨慎。同理，旅游、汽车等行业的投资要小心。 三、 金融危机下创业机遇大于挑战 一方面危机来了，会吃掉一些弱小或长期有问题的企业，造成一些不可避免的悲剧和伤痛。同时给所有企业敲响警钟，在灾难和伤痛面前人们更能记住教训，并深度反思。 另一方面，没有在危机中倒下的企业增加了风险意识，采取了更多积极的策略和调整措施，使企业克服很多在平时难以暴露的缺点，加强了内部的协调，最终增强了危机应对和过冬御寒的体力。金融危机下风险投资行业的机遇和挑战！ 金融危机下，创业融资肯定会比较困难，因为整个投资界这一阶段的投资都会比较谨慎。”上海创业投资管理有限公司总经理陈爱国进一步解释说，投资界主要是通过资本市场来获利的，目前金融危机的形势下，风险投资商所投公司的资产在缩水，企业的价值在减少，风险投资商拥有股份的价值在减少，于是他们就宁可选择不投。 虽然金融危机造成了风险投资商的谨慎投资，但在安徽中科大讯飞信息有限公司总裁刘庆峰看来，金融危机对大学生创业者来说既是一次挑战，更是一种机遇。他认为，从局部来看，全球金融危机可能是中国更快崛起的机会，国家4万亿元的投资可能让我国产业发展比原来更快。既然全球的金融环境不好，国家肯定是要发展有潜力的、有很高的核心能力的新产业和新方向，这种新方向的选择，就有可能让创业的新兴企业与传统产业站在了同一起跑线上，这给创业者带来了机会。 “国际形势好，不一定你的创业项目方向就好，国际形势不好，并不一定你的创业项目方向就不好”，刘庆峰认为，目前的形势对创业者来说是机遇大于挑战，他鼓励创业者，只要想清楚了就去创业，成功与否关键是看创业者的内功怎么样，只要不会受到金融危机的冲击、不是以出口为主要导向的项目，就可以创业。 赛富亚洲风险投资人阎焱在接受采访时也发表观点：风投是在别人不敢做投资的时候去做投资，对风险投资基金来讲我们看到的更多是机会，尤其是在金融风暴的时候，手上有现金的人永远是最有利的，当今市场大幅度波动，包括有一些非常好的优质公司，在这个时候股价都出现下跌，可能对投资人来讲，也许我们看到的满眼都是金子。 （主持人：你的意思现在风投业务非但没有受到负面影响，反而到处都是机会？） 阎焱：也有负面影响，比如投资以后上市公司股票都会出现大幅度波动、下跌，但对风险投资来讲，绝大部分公司还是没有上市，没有上市的公司的影响是非常小的。那么从另外一个角度，从投资角度来讲，投资项目来源更扩大，以前在股市比较高的时候，你投资项目的来源比较有限，现在你可以投些上市公司。另外在估值方面也大幅下降，所以对真正的风险投资基金来讲，可能对于一个大的金融市场的波动，唯一受益者是风险投资基金。（ 主持人：在金融危机的时候，做风投的人非但不会清闲下来，还会比以前更加忙碌，因为风投比其他投资基金更加偏好风险，是吗？） 阎焱：是这样的。 对于一个精通商道的人来说，危机面前需要坚忍和积极自救，同时在这样的特殊时刻更容易暴露企业的问题，激发企业家的自救决心和潜力。危机未必不是好事，正如“狼来了”的时候要辨证看问题。 一方面危机来了，会吃掉一些弱小或长期有问题的企业，造成一些不可避免的悲剧和伤痛。同时给所有企业敲响警钟，在灾难和伤痛面前人们更能记住教训，并深度反思。 另一方面，没有在危机中倒下的企业增加了风险意识，采取了更多积极的策略和调整措施，使企业克服很多在平时难以暴露的缺点，加强了内部的协调，最终增强了危机应对和过冬御寒的体力。
  麻烦采纳，谢谢!
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  2022-03-11 19:57 黄真敏 客户经理

  可以从金融危机对中小企业的影响(现状和具体的影响),分析中小企业本身存在的问题的原因分析(科技含量低,企业管理能力,企业创新能力差等),以及如何应对等方面来考虑.
  在全球经济都不景气的形势下，对中小企业来说，哪个行业更有优势，可能都差不多，关键一点是需要中小企业对自身未来的发展有更清醒的认识。在我国加入WTO之前，不仅，企业发展的政策环境良好，而且其在劳动成本和厂房用地等方面，都具有竞争优势。于是，中小企业在前几年出现了快速的发展的历程。但是，进入07年以后，特别进入06年下半年，这个局面开始逐步转变。过去单纯性依靠劳动密集性、低成本生产模式逐步遇到了发展的瓶颈，甚至成为障碍，这就需要我国中小企业必须具备三个方面的准备来解决这个问题，以便在金融危机中“全身而退”.
  第一方面，中小企业需要进行“技术升级”和“产品创新”。其实，我国中小企业的很大的弱势就是缺少技术，研发和创新的能力，过去依靠低劳动力所占的出口优势逐渐被丧失，于是，需要在产品创新和技术设备的升级上投入更多的精力，这也是未来中小企业必须认识到的一点。第二方面，我国中小企业，特别是以出口型为主的中小企业，需要配备一些熟知经济和金融领域的人才。 在05年5月汇改以前，中国出口基本没有什么汇率风险，市场上的美元和人民币的波动风险也不大，于是，在这种宏观经济面比较好的局面下，几乎不会遇到国内外市场和银根的突变的问题。但是，面对现在的金融动荡的局面，企业要想考虑到自身的生存问题，就必须对包括出口汇率等相关知识和外贸政策有必要了解。甚至，需要专业方面的人员来研究和分析汇率的变化等现象，以此对企业发展给予必要的指引。
  第三，在国际经济和金融体制融通之下，企业要了解和掌握国际的金融政策的变化。
  企业了解国际的金融政策是十分重要的，尤其是外贸企业，这里面比较重要的是国际“银根变化”。所谓的“银根变化”就是指从美联储到中国的人民银行银根的紧与松，包括存款准备金，贷款利率，以及居民存款利率，包括存款准备金率，这些都很可能会根据国家的宏观政策来不断的进行调控。
  比如，中国央行最近刚刚宣布减低存款准备金率，又如，最近，国际汇率的变化，这也就涉及到银根“松与紧”的问题。在全球经济一体化的今天，各国之间结合地更加紧密，轻微的政策调整都可能影响到企业的利益，尤其是，出口企业的利益，外贸政策的调整将对出口产品价格以及出口成本产生很大的影响。这就需要企业在一个时期内，将国际国内的银根方面的变化糅合到自己的生产决策中。这对我国中小企业未来发展是很重要的思想变革，也是基础性准备。
  参考资料：