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  2022-03-13 12:53 辛培刚 客户经理

  首先，我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。
  其次，互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。
  最后，互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国监管基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。
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  2022-03-13 12:50 赵飞英 客户经理

  如同一个企业的发展是一样的，影响互联网金融发展的外因包括宏观经济增长或衰退、金融市场的上涨或下跌、理财品种的上市或下架甚至是网络原因等等很多
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  2022-03-13 12:45 樊振生 客户经理

  互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。
  互联网金融特点
  （一）成本低
  互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
  （二）效率高
  互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。
  （三）覆盖广
  互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
  （四）发展快
  依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。
  （五）管理弱
  一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
  （六）风险大
  一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
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  2022-03-13 12:42 齐晓彦 客户经理

  【互联网金融发展现状】
  互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。
  互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
  交易规模快速发展壮大。2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了18.6%以上。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。
  【互联网金融存在的问题】
  我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面：首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
  互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。
  互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。其基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的快速发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约。
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  2022-03-13 12:39 黄盛波 客户经理

  互联网的发展对金融产生的影响主要是互联网金融开始向全方位金融服务方向发展。移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等新兴技术与传统金融深入结合，催生出形态各异的互联网金融模式，可以为客户提供全方位、无缝、快捷、安全高效的金融服务。目前互联网金融的创新运营模式层出不穷，比如第三方支付平台模式、P2P网络信贷模式、P2B模式（个人向小型企业提供贷款）、众筹筹资模式、随着电子商务崛起而产生的虚拟货币及交易等，以及电商发起创立的互联网银行模式，还有搜索比价模式，即通过金融产品搜索引擎的方式，在一个金融平台把有投资理财需求的个人和有资金需求的中小银行和小贷机构进行对接，使得商业银行能通过互联网渠道，批量获得客户。

  • 互联网金融对商业银行的挑战

  互联网金融的发展方兴未艾，可以乐观预期未来将出现一种不同于传统金融融资和直接融资的新型金融生态。与传统金融相比，互联网金融在资金配比效果、渠道、数据信息、交流成本、系统技术等方面具有明显的优势。当前，互联网金融的蓬勃发展在一些方面对传统银行构成了严峻的挑战，主要表现在以下几个方面：

  1. 互联网金融的虚拟网点可以很大程度替代银行物理网点的功能

  　2.互联网金融能够突破时空局限

  　3.互联网金融能大幅降低业务成本

  　4.互联网金融能有效提升金融服务和风险管理的效果

  大数据能集合海量非结构化数据，通过事实分析和挖掘客户交易信息，掌握客户的消费习惯，准确预测客户行为。充分利用大数据、云计算、信息集散处理，有助于在金融运营和风险控制方面有的放矢，由此，互联网金融能有效提升金融服务和风险管理的效果。

  在互联网金融对传统金融产生挑战，带来竞争的同时，也给传统金融注入新的理念和活力，促生新的合作空间，我们不应该把传统金融和互联网金融对立起来，甚至妄图将其取缔，在技术进步势不可挡的今天，这也是不可能实现的。

  其实传统银行也有自己的优势，其拥有最广泛的客户群体，大面积的网点资源积淀和大量的专业人才。这是互联网金融不可企及的专业和资源优势，商业银行在发挥自身优势的同时，借鉴和利用互联网金融的理念和模式，从而获得广阔的发展空间。

  • 互联网金融发展的重大意义

  互联网金融从无到有、从萌芽到快速发展的过程说明，这是运用互联网技术与精神实现金融服务的新兴模式，其本质上是一种更民主、更普惠大众的金融模式，具有重大意义。

  首先，互联网金融的发展打破了银行对金融的垄断。

  其次，在某种程度上其促进了利率市场化，提高了投资者的收益，比如余额宝对银行固定利率的冲击，倒逼商业银行顺应市场创新，做出变革。

  最后，互联网金融更能以开放、平等、合作的模式，促成新的普惠金融的业态。

  比如，P2P的发展在一定程度上有助于缓解中小企业贷款的局面，支持了中小企业的发展；还有个人金融的多元化需求，包括个人投资和财富管理，互联网金融在这方面也有很大的发展空间，通过互联网金融的渠道，金融不再是普通人看不懂的专业术语，理财产品、货币基金等业务不再是参与门槛极高的产品，个人投资者可以很方便的参与到金融体系中并获得收益，这就是普惠金融，这也是传统金融顾及不到的广泛市场需求。

  • 互联网金融的发展正在改变中国的金融生态。

  以积极的态度做好对互联网金融的监管

  互联网金融代表了金融创新的方向，我们应该以积极的态度，为其在政策上创造一个良好的发展环境，对其存在的问题应该重视和解决，特别要提高其风险控制的能力，打击违法犯罪行动，保障互联网金融的健康发展，促使其在市场上发挥金融配置的作用。同时，为了引导和支持互联网金融的市场竞争，从业机构需要通过行业自律等多种形式完善管理，做到诚信为本、守法经营。

  目前我国对于互联网金融的监管尚不完善，互联网金融很多方面已经从事了银行业务，但是他们没有受到银行业的监管，部分企业甚至突破规则，越过规则去竞争，这将对金融稳定带来不良后果。并且，与传统银行封闭化运营的业务模式相比，互联网金融更容易遭受黑客的攻击、病毒侵袭，金融信息更容易被盗取、篡改，特别是是对交易者身份的真实性，有时候很难确认，存在较大的信息泄露及欺诈风险等。所以，对互联网金融我们既要肯定其积极的作用，但对其存在的风险隐患也不能忽视，应该加强对互联网金融的监管，包括内部自律和外部的监管。

  1.应明确互联网金融的法律定位

  应明确互联网金融的法律定位，允许其从事金融服务，但是不能越界经营。这里实际上有两个监管底线，一是不能够非法吸收公众存款，互联网金融不等于银行；二是不能非法集资。现行法律还没有对所有的金融机构属性做出明确的定位，互联网金融尤其是P2P借贷平台的业务活动，还没有专门的法律规章予以明确规范。实际上P2P借贷平台的产品设计运作略有改变就可能越界，进入法律灰色地带，甚至触碰底线。

  2.需要完善资金第三方存托管制度

  有一些P2P网贷平台没有建立资金第三方托管机制，大量资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管就会存在资金被挪用，甚至携款逃跑的风险。近两年先后发生了部分P2P网贷平台的携款逃跑和倒闭事件，就给放贷人带来很大的损失，也影响了整个行业的健康发展。因此，加强互联网金融安全还需要完善资金第三方存托管制度。

  3.健全互联网企业的内控制度

  内控制度不健全可能引发金融风险，实践中一些互联网金融企业片面追求业务增长和运营利润，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户识别和交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱创造条件，还有一些企业存在信息安全水平比较低，个人隐私容易泄露的风险。从事互联网金融的企业应该从制度和道德两个方面做好风险约束，必须设置内控防火墙，健全互联网企业的内控制度。

  4.加强互联网金融的外部监管

  互联网金融本质上还是金融，而目前外部监管对互联网金融在某种程度存在盲区。比如，以互联网金融方式运作的货币基金、保险、P2P等业务的监管责任不是非常清晰。特别是一些互联网平台从事综合性的金融服务业务，更是需要多个监管部门的统一协调管理，加强互联网金融的外部监管。随着金融业和互联网金融的发展，当前中国的金融监管体系面临着一定程度的变革。

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  2022-03-13 12:36 黄益江 客户经理

  金融生态环境的好坏对银行业的健康发展具有决定性作用。
  加强地区金融生态环境建设，改善金融运行发展的外部环境，有利于提高辖区银行的资产质量和经营效益，增强本地区银行业的竞争力，更好地发挥金融的核心作用，促进区域经济金融实现协调发展。 加强金融生态环境建设，需要政府和社会各界的共同努力，应考虑重点从以下方面开展工作：
  一是关注宏观政策导向，建立科学的区域经济发展战略。一个地区能否吸引国内外投资者的资金，关键取决于两点：该地区的重点产业发展是否符合国家产业政策，可以避免政策风险；产业发展是否充分利用了当地比较优势，具有市场总体竞争力，可以确保投资者收益。因此在确定区域经济发展规划时，应注重把握地方产业发展的比较优势和国家的产业政策导向，为银行增加信贷投放和其他投资者增加投资创造良好的产业支撑。
  二是加快国有企业改革，促进非公有制经济发展。有关部门应进一步加快国有企业改革，明晰产权结构、完善治理机制，以利于提高企业在银行信用评级中的等级和获取更多信贷投入。研究制定鼓励和引导非公有制经济发展的政策措施，鼓励民营资本投资于国家没有明令禁止的行业和领域，引导非公有制经济参与国有企业重组，实现公平竞争，增强经济发展的内在活力，扩大国内外资金投入空间。同时督促企业严格执行有关的会计制度，依法加大信息披露。
  三是完善社会信用体系，严厉打击企业逃废金融债务。诚信环境是金融生态环境的重要方面，在一定程度上是影响资金流向的决定性因素。司法等部门应进一步加大执法力度，保护债权人的合法利益，特别是在处理企业改革、破产或履行信贷合约方面，维护好金融机构的合法权益。同时，有关部门应积极配合推进全国统一的企业和个人信用体系建设，培育企业资信评级市场，努力提高社会信用水平。
  四是以市场化为导向，加快发展中介服务体系。
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  2022-03-13 12:33 龚富贵 客户经理

  有哪些方面因素会制约互联网金融行业的发展？
  第一，政策的保驾护航可能落后于行业的发展。因为互联网金融是一个新生事物，其发展、创新将会继续下去，但是一项政策的制定需要很长的时间，这样就会出现政策制定延迟的情况，进而从某种程度上制约了互联网金融的发展。
  第二，创新乏力也可能制约互联网金融的发展。虽然当下互联网金融创新层出不穷，但是很多还是照搬国外的一些模式，缺乏国内的自主创新，在这样的环境下，互联网金融的发展可能后继乏力。