分红险和基金哪个更稳定，哪个回报率更高
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赵飞虹
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2022-03-15 16:35
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2022-03-15 16:38最佳答案
什么是分红险：所谓保险，应当首先解决人们的养老、疾病、医疗、意外等基本保障，方才探讨如何提高生活质量。分红保险即是为了满足后者的需求而出现的保险产品。分红险是除了基本保障外，投保人还有一定的红利分配。
分红险并不能算是投资品
保险是舶来品，分红保险也是舶来品。虽然相对于收益率完全固定的传统非分红险而言，分红险能够依靠自身的分红来抵御一定的通货膨胀，并有可能让投保者分享保险公司的经营成果。但分红险仍然是一种传统险，而不能认为她是一种投资类的产品。
何谓传统险？传统险是与“非捆绑式的保险”相对应的一个概念，是指保险产品在设计和定价时，并没有将死亡率、费用率等分开告诉客户，而是只给客户一个报价。而万能产品、投资连接产品，就是“非捆绑式”销售的保险，客户可以完全清楚、明晰地看到有多少钱是用于支付管理费用，有多少钱是用于支付保障费用，有多少钱是进入自己的个人账户中。
虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称为“新型人身保险”，但分红险并不能算是完全意义的投资品种。因为保监会并没有要求分红险的资金单独运作，分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的，共同参与公司的经营，由寿险公司和客户共担风险、共同受益的，所以分红险仍然只是一个传统保险产品，只不过带有较强的储蓄功能，但不能因此与股票、基金等投资品相提并论。目前国内销售的万能险投资功能也有一些，但还不强，因为有一个保证收益部分，这个保证收益部分的风险由保险公司完全承担了，真正意义上的投资类保险只能是投资连结险。
分红险中分红的计算过程是非常复杂的，涉及到为每张保单计提的期初准备金、期末准备金、期出净保费、风险保额等等，然后按照保监会的规定得到我们精算术语中的‘每张保单的贡献率’。算出这个贡献率后，再乘以公司全部分红险的可分配盈余，才得到每张保单每年的红利金额。
目前的分红原理有两差分红、三差分红、四差分红，各家公司运用较多的是三差分红，也就是分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
但保险公司也不一定会将所有的可分配盈余都拿出来分红，保监会的规定是不低于70%。如果当年公司运营情况较好，比如投资收益较好，运营费用支出控制也较好，可分配盈余较多，那么大部分自然是分给了投保人，但也会留存一部分作为“分红险的红利储备”；如果当年公司运营情况较差，甚至可能出现分红险的可分配盈余为零或为负数，那么保险公司也会贴出一部分钱，至少保证分红险投保者的红利不为负数。这样做的目的，就是保证分红险在长期内稳定运作，使得红利分配呈现比较平滑的态势。
超级随心是中德安联人寿保险有限公司于2009年8月18日推出的一款分红型两全保险。以开创业界纪录的无限灵活为中国消费者打造“量身定制”保险计划，满足日趋多元化、个性化的保险需求。
秉承中德安联一贯的“以客户需求为导向”的经营理念，超级随心专门设计了客户保险计划定制工具，帮助客户明确自己的需求，进行财务需求分析，并通过这套工具定制一套适合自己的保险方案。
为了进一步满足客户个性化需求，“超级随心”在五个方面全面突破传统，帮助客户真正实现保险计划的量身定制：加长了保障期，可在5-100年中任选保障期；极大地延长了缴费期，并且1-60年中任意选；满期金可选择不同的领取方式，不仅可以自行设定领取频率、领取金额，更可以等额或增额领取；可与十余种附加险无限制的搭配组合以及将投保年龄限制延长至出生7天至90岁。这一系列创新特色使得产品可以灵活地适应各种个性化的保险需求，将客户自身意愿与特殊需求的可实现程度做到最大。“超级随心”的诞生迎合了当下中国保险市场对于高灵活度定制产品的需要。
此外，该款产品还有非常人性化的设计，区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数，为消费者的保费和保额设定带来更大的灵活性。
“超级随心”力图填补的，正是传统产品对于消费者个性化保险需求适应性差所产生的空缺。举例来说，一个今年31岁的客户，计划提早退休，想要购买一份保险，缴费至45岁退休时，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，希望每年递增4%以抵御通货膨胀。这样一个看似简单的要求，目前市面上却罕有能满足其需求的产品。而“超级随心”灵活的定制优势，使得这一需要不再成为难题。
分红险并不能算是投资品
保险是舶来品，分红保险也是舶来品。虽然相对于收益率完全固定的传统非分红险而言，分红险能够依靠自身的分红来抵御一定的通货膨胀，并有可能让投保者分享保险公司的经营成果。但分红险仍然是一种传统险，而不能认为她是一种投资类的产品。
何谓传统险？传统险是与“非捆绑式的保险”相对应的一个概念，是指保险产品在设计和定价时，并没有将死亡率、费用率等分开告诉客户，而是只给客户一个报价。而万能产品、投资连接产品，就是“非捆绑式”销售的保险，客户可以完全清楚、明晰地看到有多少钱是用于支付管理费用，有多少钱是用于支付保障费用，有多少钱是进入自己的个人账户中。
虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称为“新型人身保险”，但分红险并不能算是完全意义的投资品种。因为保监会并没有要求分红险的资金单独运作，分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的，共同参与公司的经营，由寿险公司和客户共担风险、共同受益的，所以分红险仍然只是一个传统保险产品，只不过带有较强的储蓄功能，但不能因此与股票、基金等投资品相提并论。目前国内销售的万能险投资功能也有一些，但还不强，因为有一个保证收益部分，这个保证收益部分的风险由保险公司完全承担了，真正意义上的投资类保险只能是投资连结险。
分红险中分红的计算过程是非常复杂的，涉及到为每张保单计提的期初准备金、期末准备金、期出净保费、风险保额等等，然后按照保监会的规定得到我们精算术语中的‘每张保单的贡献率’。算出这个贡献率后，再乘以公司全部分红险的可分配盈余，才得到每张保单每年的红利金额。
目前的分红原理有两差分红、三差分红、四差分红，各家公司运用较多的是三差分红，也就是分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
但保险公司也不一定会将所有的可分配盈余都拿出来分红，保监会的规定是不低于70%。如果当年公司运营情况较好，比如投资收益较好，运营费用支出控制也较好，可分配盈余较多，那么大部分自然是分给了投保人，但也会留存一部分作为“分红险的红利储备”；如果当年公司运营情况较差，甚至可能出现分红险的可分配盈余为零或为负数，那么保险公司也会贴出一部分钱，至少保证分红险投保者的红利不为负数。这样做的目的，就是保证分红险在长期内稳定运作，使得红利分配呈现比较平滑的态势。
超级随心是中德安联人寿保险有限公司于2009年8月18日推出的一款分红型两全保险。以开创业界纪录的无限灵活为中国消费者打造“量身定制”保险计划，满足日趋多元化、个性化的保险需求。
秉承中德安联一贯的“以客户需求为导向”的经营理念，超级随心专门设计了客户保险计划定制工具，帮助客户明确自己的需求，进行财务需求分析，并通过这套工具定制一套适合自己的保险方案。
为了进一步满足客户个性化需求，“超级随心”在五个方面全面突破传统，帮助客户真正实现保险计划的量身定制：加长了保障期，可在5-100年中任选保障期；极大地延长了缴费期，并且1-60年中任意选；满期金可选择不同的领取方式，不仅可以自行设定领取频率、领取金额，更可以等额或增额领取；可与十余种附加险无限制的搭配组合以及将投保年龄限制延长至出生7天至90岁。这一系列创新特色使得产品可以灵活地适应各种个性化的保险需求，将客户自身意愿与特殊需求的可实现程度做到最大。“超级随心”的诞生迎合了当下中国保险市场对于高灵活度定制产品的需要。
此外，该款产品还有非常人性化的设计，区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数，为消费者的保费和保额设定带来更大的灵活性。
“超级随心”力图填补的，正是传统产品对于消费者个性化保险需求适应性差所产生的空缺。举例来说，一个今年31岁的客户，计划提早退休，想要购买一份保险，缴费至45岁退休时，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，希望每年递增4%以抵御通货膨胀。这样一个看似简单的要求，目前市面上却罕有能满足其需求的产品。而“超级随心”灵活的定制优势，使得这一需要不再成为难题。
其他回答(共7条)
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2022-03-15 16:53 赵风莉 客户经理
保险是必须的，你分割一些资金出来买人身保险，剩余的再做投资！
有银行保险的产品和基金，银行保险也是一种理财产品，收益稳定但利润有限，相对银行定期来比是合适很多，不过如提前支取可能会有损失的！
基金就看你选对方向，我觉得也可以尝试的！
你可以做一些了解和朋友咨询一下，做这些投资！
如果资金允许，多方面投资我觉得也挺好的，各个方面都能满足嘛，呵呵！ -
2022-03-15 16:50 齐晓娥 客户经理
众所周知，保险和基金最大的区别就是，保险是具有理赔，保障功能，而基金只是投资。
但是为了能够达到保险的目的，两全分红险 基本上都是初期效益较低，转化为保险金的。也就是说，都是时间长才能见效。并且提前赎回是要扣除分红收益的。而基金一般不会有这种情况。
你的收益只跟赎回时的基金价值相关。
但是基金是没有额外保障功能的。 -
2022-03-15 16:47 齐晓娴 客户经理
基金赚钱更稳定的，但没有股票赚钱快，风险问题 -
2022-03-15 16:44 黄生龙 客户经理
这样看吧，分清主次，就知道哪个好啦，如果有钱，首先必须买社保和医保，那是保证老年生活的最基本的保障，这是温饱问题，是生活的基础，在这样的问题解决后，为了提高你日后的生活质量，就考虑投资理财，这样才考虑买基金，在这样的前提下，在保险上就没有必要过多地投入啦，买基金就是最好的选择啦！ -
2022-03-15 16:41 龙子鹏 客户经理
目前理财市场上的投资品种越来越繁复，基金、黄金、人民币理财产品、QDII等不一而足。面对如此多的选择，我们一方面可以更加丰富自身的资产配置，但另一方面，又会感觉无所适从，比如一些初级投资者，有时甚至会把货币基金的收益和股票基金作比较。
其实，每个产品都有自己的特性，关键在于如何运用。工行的理财专家就根据产品间的共性进行类比，让我们来看看，对于银行存款我们有哪些更好的替代品？
活期/通知存款VS货币基金
共性：流动性，随取随用
投资用途：没有方向的资金，马上要用的资金
一般来说，货币基金的年收益在2%-3%之间，而活期存款的利率为0.576%（税后），七天通知的利率为1.29%(税后)，相差1.5-5倍。值得注意的是，货币基金实行的是t+2到账，流动性稍差，客户需要提前两天赎回，才能使资金即时到位。
定期存款VS人民币理财产品
共性：固定收益，一般以一年期以上投资为主
投资用途：保守保本投资
市面上的人民币理财产品(固定收益类)，如工行的“珠联币合”、“稳得利”人民币理财产品，目前的利率水平在3%左右，略高于一年定期2.016%（税后）。在家庭财务配置中，需要一部分抵抗市场风险，作为中长期的“稳定剂”，而对于年长的投资者,这也是比较重要的一项投资品种。但是需要注意的是，定期提前支取享受活期利息，本金保证；但是理财产品一般需要持有到期，如果提前支取，可能涉及违约金或者根本无法提前支取。
活期/教育储蓄VS基金定投
共性：小额定期投资,强迫储蓄
投资用途：用于养老金、教育金等长期准备金
目前银行的零存整取和教育储蓄五年期的年利率都不到3%,可以作为一种保证本金的强迫储蓄，但是就长期而言，恐怕无法抵御通货膨胀。对于那些投资年限大于五年的目标,基金定投则更加适合，除了将获得更好的收益，风险也较小，一项长达15年的投资几乎可以说是只赚不赔的。而根据自身的情况，投资者可以配置2到3只基金作为定投。据了解，目前多家银行都拥有不同的代理基金参加定投业务，其中工行拥有12只定投基金，选择范围较广，且最低申购金额为200元。
国债VS黄金
共性：适合长线投资
投资用途：长期投资，略有收益的投资
国债拥有国家信用，也是家庭“稳定剂”很重要的一部分，但是在处于升息周期的大环境下，国债的长期性可能会令投资者失去享受更高利率的机会。其实，如果需要一种较为稳定的长期投资品，投资者不妨将黄金列入考虑范围。工行理财师分析，其实，黄金也是一种货币，由于其稀缺性和抵御通胀的特殊性，长期而言，黄金会有稳步上升的空间。但是黄金走势一般是“不动则已，一动惊人”，投资风险比国债高很多，因此择时进入是关键。（作者为中国工商银行上海市分行理财师） -
2022-03-15 16:33 辛培剐 客户经理
基金比较稳定，从风险角度上看比股票风险小，收益性和股票相比不能明确说哪个更赚钱。如果炒股遇到牛股，那会比基金赚钱，但是一旦遇到黑天鹅，那就血本无归。基金也是一样，虽说风险相对较小，但是也并非没有风险，这个和基金的管理人的管理水平有很大关系。广发证券易淘金采用大数据优选基金，让选基之路更简单。 -
2022-03-15 16:33 黄益溢 客户经理
看你的侧重点了，基金定投和保险都属于理财产品，而不是投资产品，有共同之处，又有不同，基金定投由于平均法投资，风险相对很小很小，但基金定投的合同上第一条一般都是“基金定投有风险，您的本金有可能售到损失”但保险如果客户中途不退保的话，都是不但保证本金，而且有固定收益的，分红等在理论上可能为0，但实际上都在一年定期和两年税后利率之间浮动（这个专指中国人寿的，其他保险公司的我没有数据）保险投资在资本市场好的时候没有基金的收益率高，但资本市场萧条的时候多少还有保底收益和少量的分红，必定保险资金只有10%进入二级资本市场，基金定投和保险到底哪个更适合楼主要看楼主的经济实力和风险承受能力了，保险侧重于保底，基金在金融整体形式好的时候收益应该说更高，08奥运以后，资本市场不这么热了以后就很难说了
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